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費(fèi)率市場(chǎng)化遲遲難以實(shí)行加息時(shí)代保險(xiǎn)的尷尬

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月18日 12:03

    買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候常聽(tīng)到業(yè)務(wù)員說(shuō)，某個(gè)險(xiǎn)種的收益跟銀行存款相比是如何的具有優(yōu)勢(shì)，如何享有免利息稅優(yōu)惠。對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)種（非投資類(lèi)險(xiǎn)種）來(lái)說(shuō)，收益其實(shí)就是保單的“預(yù)定利率”。

    普通險(xiǎn)種都采用“均衡費(fèi)率”。以終身壽險(xiǎn)為例，投保初期，由于年輕，死亡的概率相對(duì)較低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，相同保障的保險(xiǎn)消費(fèi)者只需要支付較低的費(fèi)用。而采用均衡費(fèi)率的情況下，每期支付的費(fèi)用都一樣，那么必然產(chǎn)生多余的部分出來(lái)，這多余部分便存在了保險(xiǎn)公司。存銀行可以獲得利息收入，同樣，存保險(xiǎn)公司消費(fèi)者也需要獲得部分收益，預(yù)定利率就是這部分資金從保險(xiǎn)公司獲得收益率。

    從1999年保監(jiān)會(huì)最近一次調(diào)整壽險(xiǎn)預(yù)定利率到現(xiàn)在已整整九年，而這九年又是我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)期，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸步入加息通道，這2.5%的最高預(yù)定利率（分紅險(xiǎn)一般只有1.5%?2.0%）成為明顯的劣勢(shì)。

    壽險(xiǎn)預(yù)定利率由于其特殊的作用和影響，保監(jiān)會(huì)一般采取謹(jǐn)慎態(tài)度，所以調(diào)整的頻率比較低，相對(duì)于利率或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，預(yù)定利率的調(diào)整有明顯的滯后性。短期內(nèi)，低預(yù)定利率的情況無(wú)法解決，加上受到資本市場(chǎng)向好的影響，相對(duì)其他的理財(cái)產(chǎn)品，收益率相對(duì)較低的分紅險(xiǎn)、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨巨大退保壓力。雖然對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，退保將承擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)損失，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅去年上半年，上海退保近40億元，同比增加107.78%。

    近幾月，我們從保險(xiǎn)市場(chǎng)上很容易發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司都在大力的推薦投資連結(jié)保險(xiǎn)，來(lái)自上海保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)20.72億元，同比增長(zhǎng)已達(dá)142.82%；萬(wàn)能險(xiǎn)同比增長(zhǎng)41%，而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都出現(xiàn)大幅度的萎縮。這不僅讓人想起2002年的投連險(xiǎn)風(fēng)波。事實(shí)上，我國(guó)的這類(lèi)市場(chǎng)并不成熟。這類(lèi)產(chǎn)品無(wú)論對(duì)消費(fèi)者還是代理人都有較高的要求，必須具備一定的金融知識(shí)，對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有充分的預(yù)期，否則投資市場(chǎng)一旦波動(dòng)，投連險(xiǎn)風(fēng)波很可能再現(xiàn)。短期單一產(chǎn)品的突增，一旦集中到期，保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨巨大的集中理陪壓力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)格的考驗(yàn)。

    保險(xiǎn)業(yè)面臨的尷尬更多來(lái)自于政策，費(fèi)率市場(chǎng)化遲遲難以實(shí)行，這個(gè)尷尬很可能將繼續(xù)延續(xù)。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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