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南方冰雪逐漸消融巨災(zāi)保險呼之欲出

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月18日 09:33

曲哲涵

    南方的冰雪正逐漸消融，中國保險業(yè)建立巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制的呼聲也日漸響亮。記者從保監(jiān)會獲悉，此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案，在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制。

    此次雪災(zāi)可能使我國保險業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險賠付

    據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2月12日，保險業(yè)共接到報案85.1萬件，已付賠款10.4億元。湖北、湖南兩省，賠付已分別超過1億元，為1.93億元和1.46億元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)估全部賠款將超過85億元。

    有專家指出，此次雪災(zāi)有可能使中國保險業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險賠付。眾所周知，美國發(fā)生“9·11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣。那么，這次冰凍災(zāi)害的“理賠風(fēng)暴”是否會對相關(guān)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生巨大沖擊？

    “分析目前10.4億元的賠款構(gòu)成，機(jī)動車輛險和企財險、建工險占比達(dá)80%以上，而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低，賠款占比并不高。主要的賠償對象之一電力行業(yè)，盡管保險金額較大，但承保的財險公司都進(jìn)行了分保和再保險，因此，涉及財險公司自身的賠付數(shù)量有限，整體上不會對業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成明顯影響。”保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力表示。

    保險產(chǎn)品不會漲價

    按照國際慣例，大災(zāi)后保險公司常根據(jù)賠付狀況，重新測算保險費率。此次雪災(zāi)后，國內(nèi)保險公司會不會“相機(jī)提價”？

    中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇否認(rèn)了漲價的可能。“車險方面，交強(qiáng)險剛剛重新確定費率。作為政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性險種，費率不會‘快上快下’。2月份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，由于交強(qiáng)險新方案將人身傷害保額提至12萬元，對商業(yè)車險替代作用明顯加強(qiáng)。商業(yè)車險價格競爭激烈，難有提價空間。再保險方面，國內(nèi)企業(yè)投保意識本就欠缺，中再公司年內(nèi)上市又急需好的業(yè)務(wù)籌碼，也不敢輕易提價�！�

    業(yè)內(nèi)人士指出，盡管短期內(nèi)不會提價，但今年保險公司的年報上將有兩項比較明顯的變化，除了現(xiàn)金賠付數(shù)量有明顯上升外，未決賠款資本金也會增加�？梢灶A(yù)期，隨著全球氣候變暖，不正常天氣的增加，保險公司在應(yīng)對惡劣天氣方面所需要預(yù)提的賠款資本金會相應(yīng)提高。

    保險賠償較之大災(zāi)損失“杯水車薪”

    截至2月12日，低溫、雨雪冰凍災(zāi)害已造成8764萬畝農(nóng)作物成災(zāi)，2563萬畝絕收；災(zāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)大面積停產(chǎn)；107人死亡，8人失蹤，緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬人，因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元。

    “國外巨災(zāi)后，保險賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%、70%�？晌覈@次冰凍災(zāi)害發(fā)生后，盡管保險業(yè)積極主動賠付，可保險賠付金額尚不足損失總額的1%，這說明保險的覆蓋面還很低，其承擔(dān)的保險保障和穩(wěn)定社會的功能未能充分發(fā)揮�！北１O(jiān)會主席吳定富指出，這場災(zāi)害是對保險業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗，國內(nèi)保險業(yè)應(yīng)從保險業(yè)的覆蓋面、保險的防災(zāi)防損、應(yīng)急處理機(jī)制和巨災(zāi)保險制度等四個方面進(jìn)行反思。

    “一方面，是人們的保險意識欠缺。比如基本沒有受災(zāi)企業(yè)投保‘營業(yè)中斷損失保險’，由災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失只能由其自身承擔(dān)。而在發(fā)達(dá)國家，這一險種非常普遍。”吳定富不無惋惜地說：“保險業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白，像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險賠償，我們很痛心�！�

    “這次災(zāi)害突出地暴露了部分公司還沒有真正樹立起‘防重于賠’的災(zāi)害應(yīng)對思路，防災(zāi)防損能力亟待提高�！眳嵌ǜ徽f。

    將建立多方參與、多層次的巨災(zāi)保險體系



    從國際上看,很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度,在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)風(fēng)險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。但目前,我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度,利用保險手段分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力十分有限。

    吳定富指出，我國的巨災(zāi)(海嘯、地震、洪水和雪災(zāi))頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，完善巨災(zāi)保險體系,有效地提升保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位,是保險業(yè)面臨的重要課題。此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出這個方案,并在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制。

    “保險秉承大數(shù)法則，建立巨災(zāi)保險，首先必須有一定的承保數(shù)量。這方面，政府要起主導(dǎo)作用，敦促風(fēng)險巨大的企業(yè)和項目投保巨災(zāi)保險，以帶動保險公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。另一方面，政府要給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度。考慮到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險基金,對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償�！焙卵萏K教授同時指出，以我國的實際情況，巨災(zāi)保險機(jī)制不能完全照搬國外的財政兜底的做法，應(yīng)在政府的主導(dǎo)下，建立起包括直保公司、再保公司、國際再保險公司、國家財政在內(nèi),多方參與、多層次的巨災(zāi)保險體系�！叭绻ｋU業(yè)在巨災(zāi)后能分擔(dān)10%的損失，那就意味著，政府減輕了負(fù)擔(dān)，百姓得到了補(bǔ)償，保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用與地位獲得認(rèn)可。”

來源：人民網(wǎng)

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