正如裸露在雪凝中的農(nóng)作物,中國保險業(yè)的黑色敞口在這場突如其來的雨雪冰凍中完全暴露。
截至2月12日,保險業(yè)共已付賠款達(dá)10.4億元。這一數(shù)字,占災(zāi)害所致整個經(jīng)濟(jì)損失的比例尚不足1%。而農(nóng)業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元,占已付賠款總額的比例不足4%。農(nóng)業(yè)保險的空白、保險防災(zāi)防損滯后、應(yīng)急處理機(jī)制不完善和巨災(zāi)保險制度缺位,讓保險這把"保護(hù)傘"難以久經(jīng)考驗。
災(zāi)害過后,我們再度反思,中國保險業(yè)該如何應(yīng)對自然大考?
2月15日,保險業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會議再次召開,對南方災(zāi)情及保險業(yè)抗災(zāi)理賠等情況進(jìn)行通報。
"這場罕見的災(zāi)害是對保險業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗。"中國保監(jiān)會主席吳定富在會上提出,保險業(yè)應(yīng)從保險業(yè)的覆蓋面、保險的防災(zāi)防損、應(yīng)急處理機(jī)制和巨災(zāi)保險制度等四個方面進(jìn)行反思。
吳透露,目前保監(jiān)會正在會同相關(guān)部門研究制定如何建立巨災(zāi)保險體系,如何建立和積累巨災(zāi)保險基金。此次災(zāi)害過后,保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出這個方案,并在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制。
保險覆蓋面尚低
根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計,截至2月12日,低溫、雨雪冰凍災(zāi)害已造成107人死亡,8人失蹤,緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬人。因災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失1111億元(未含工礦企業(yè)損失)。
截至同一天,保險業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險報案85.1萬件,已付賠款10.4億元。這一數(shù)字,占到災(zāi)害造成的整個經(jīng)濟(jì)損失的比例不足1%。
盡管保險業(yè)積極主動甚至對一些個案進(jìn)行了"超常規(guī)"的賠付,但是保險賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低,這說明保險的覆蓋面還非常低,很多受災(zāi)企業(yè)都沒有投保財產(chǎn)保險,有的雖然有保險,但責(zé)任范圍比較有限,吳定富稱。
吳續(xù)稱,這次災(zāi)害中,受災(zāi)企業(yè)基本上沒有投保"營業(yè)中斷損失保險",使得災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失只能由企業(yè)自身承擔(dān),完全得不到保險賠償,而發(fā)達(dá)國家中,這一險種非常普遍。
從險種上看,所有賠案賠款中,機(jī)動車輛保險報案65.93萬件,已賠付4.85億元,占已付賠款總額的46.6%;企財險及建工險報案4.57萬件,已賠付3.74億元(含電力行業(yè)賠付3.07億元),占比36%左右。
保監(jiān)會主席助理袁力稱,機(jī)動車輛保險的賠款較高,一方面是因為這次災(zāi)害確實對道路交通造成的影響比較大,涉險機(jī)動車較多,一方面與財產(chǎn)險日常的承保結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系,目前財產(chǎn)險中60%-70%都是機(jī)動車輛保險,因此車險的賠付比較高。
而農(nóng)業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元(涉及農(nóng)作物6676畝,已賠付200.6萬元;能繁母豬5.31萬頭,已賠付3187萬元;農(nóng)村住房1.21萬間,已賠付594萬元),占已付賠款總額的比例不足4%。
吳定富認(rèn)為,在這次災(zāi)害中,由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動,使農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低。
近年來,仍處于恢復(fù)期的農(nóng)業(yè)保險雖然增長速度較快,但絕對數(shù)量依然較低,農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面更加有限,因此,面對災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響,受災(zāi)者也只能望保險而興嘆。
湖南省就出現(xiàn)了1300萬畝油菜由于被大雪覆蓋而絕收,沒有投保任何保險產(chǎn)品的情況。袁力說,出現(xiàn)這些問題,一方面是人民群眾對保險的認(rèn)識不夠,投保意識不夠,另一方面,也存在現(xiàn)有保險產(chǎn)品開發(fā)不到位,不能完全適應(yīng)和滿足企業(yè)及人民群眾的要求等問題。
不過硬幣也有正反面。一位金融分析師稱,在此次災(zāi)害中賠付較大的幾家財險公司——中國人保、平安財險、太保財險同是目前國內(nèi)的幾大上市保險公司,但由于保險覆蓋面不夠,10億元的已付賠款相對于2007年1997億元的財險保費收入來講,不會對保險業(yè)構(gòu)成較大影響。因此,不會對前述幾家保險公司的估值形成太大的影響。
但他同時指出,隨著查勘定損的不斷進(jìn)行,需要密切關(guān)注未來是否還有較大的賠款支出。通過這次災(zāi)害的發(fā)生,投資者可以近距離感受保險股的風(fēng)險。
巨災(zāi)保險呼之欲出
保險業(yè)防災(zāi)防損的不到位增加了災(zāi)害帶來的損失。
吳定富說,目前各家財險公司還停留在重展業(yè),輕防災(zāi)防損的階段上。然而,承保后的防災(zāi)防損檢查和服務(wù)是保險公司實行風(fēng)險控制的重要內(nèi)容,也是長期以來保險業(yè)比較薄弱的環(huán)節(jié),對保險標(biāo)的的風(fēng)險檢查和風(fēng)險防范指導(dǎo)等方面的工作比較薄弱,防災(zāi)防損能力亟待提高。
此外,在突如其來的災(zāi)害面前,保險公司的應(yīng)急處理機(jī)制不夠健全,也是保險業(yè)值得警醒的一點。
吳特別提到,我國的巨災(zāi)(海嘯、地震、洪水和雪災(zāi))頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢,建立巨災(zāi)應(yīng)急處理的長效機(jī)制,提高保險公司應(yīng)急處理能力,是保險業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的重要任務(wù)。
從國際上看,很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度,在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)風(fēng)險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。
但目前,我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度,利用保險手段分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力還比較有限。吳稱,在我國自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下,如何完善巨災(zāi)保險體系,有效地提升保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位,是保險業(yè)面臨的重要課題。
中再保險集團(tuán)董事長劉京生告訴記者,10年前,我國已經(jīng)開始研究建立巨災(zāi)風(fēng)險體系,下一步將會有實質(zhì)性的推進(jìn)。
他說,針對這次災(zāi)害,中再集團(tuán)目前只接到了一些大公司如中國人保的預(yù)報案,但賠款賬單和預(yù)付金額還沒報上來。"我們馬上要召集國內(nèi)外幾家再保險公司召開國內(nèi)再保險聯(lián)席會,制定再保險理賠工作安排。從資金的角度講不成問題。"
而針對建立巨災(zāi)保險體系,劉京生說,必須建立起包括直保公司、再保公司、國際再保險公司、國家財政在內(nèi),多方參與、多層次的巨災(zāi)保險體系,還要借助資本市場,將巨災(zāi)風(fēng)險產(chǎn)品證券化,進(jìn)一步分散巨災(zāi)風(fēng)險。
相關(guān)新聞
熱點新聞
