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明顯特征消失保險公司如何賠償？

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月18日 12:02

周小強萬喧

    投保人李某將其所有的轎車向某保險公司投保了機動車輛保險附加盜搶險。保險期限內(nèi)的某日早上，李先生去上班。發(fā)現(xiàn)車輛不在昨晚停放地點，四處尋找后沒有找到，疑為被盜而向保險人和公安機關(guān)報案。三個月后的某日，李某從小區(qū)物業(yè)處得知，公安機關(guān)帶人來小區(qū)指認盜竊車輛犯罪現(xiàn)場。在和公安機關(guān)的交涉過程中得知：車輛確實已經(jīng)被公安機關(guān)追回。但是該車的顏色發(fā)生了變化，車輛的發(fā)動機被更換，車架號也被打磨掉，車輛牌照已經(jīng)不知去向，車輛保險杠、輪胎等一些部件也進行了更換。

    得知此情況后，李某向保險公司要求賠償。但保險公司認為，根據(jù)保險條款“保險責(zé)任”部分“保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵立案證實，滿三個月未查明下落”，保險公司對于被盜車輛進行賠償?shù)那疤崾菨M三個月未查明下落，而標(biāo)的車輛已經(jīng)查明下落，所以保險人不能按照全車損失進行賠償。雙方形成爭議。

    專家解讀：

    本案件保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，按照部分損失進行賠償

    筆者以為，本案不屬于“滿三個月未查明下落”，而屬于“保險車輛被盜竊后受到損壞”。從保險條款規(guī)定看，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。從條款內(nèi)容看，此處的“滿三個月未查明下落”應(yīng)當(dāng)是指車輛在何處、被何人控制或者使用是明確的、肯定的。既包括車輛已經(jīng)被公安機關(guān)追回，也應(yīng)當(dāng)包括車輛已經(jīng)查明下落，還沒有被公安機關(guān)追回的情況�！皾M三個月未查明下落”應(yīng)當(dāng)是針對全車而言的。

    本案件中，車輛被追回后，盡管一些足以標(biāo)明“合法身份”的明顯特征已經(jīng)消失，但通過嫌疑人的供述、被保險人的辨認，確定車輛就是標(biāo)的車輛，盡管部分部件下落不明，但不屬于全車未查明下落的情況。所以被保險人以車輛下落不明為由要求保險公司全車賠償，理由不當(dāng)。根據(jù)條款，“保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用”，也屬于盜搶險的保險責(zé)任。標(biāo)的車輛被盜竊后，犯罪嫌疑人將車輛發(fā)動機更換、車牌號丟棄、車身顏色涂改等，無非是為了使其犯罪行為不被發(fā)現(xiàn)，這些對于車輛“脫胎換骨”的行為，是盜竊行為的延續(xù)，造成了車輛受損。保險公司應(yīng)當(dāng)對于被保險人給予賠償。

    但保險人理賠時，應(yīng)當(dāng)按照部分損失進行賠償。一是標(biāo)的車輛被追回，雖然損失較大，還是屬于部分損失。其次，盜搶險條款中規(guī)定：保險車輛在被盜竊、被搶奪、被搶劫后受到損失或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。按實際修復(fù)費用計算賠償，但最高不超過全車盜搶險的保險金額。根據(jù)條款規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)支付被保險人車輛的修理費用。

    二、進行全車賠償后，車輛被追回如上述狀況，保險人不能從被保險人處收回賠款。

    車輛被盜竊后，被保險人已經(jīng)從保險人處得到了保險賠償金。當(dāng)車輛被追回時，如果被保險人發(fā)現(xiàn)此刻車輛已不值被盜竊前的價格，被保險人可以不接收車輛。也就是說，車輛被盜竊追回后，被保險人具備要車或者要保險金的優(yōu)先選擇權(quán)。車輛被盜竊后更換掉了很多部件，價值顯然已經(jīng)不如前，且發(fā)動機被更換、車架號被打磨掉，車身顏色被涂改，車輛即使交給被保險人，也很難從公安機關(guān)重新取得登記證書，車輛難以投入使用。從被保險人的角度，肯定不會選擇收回原車，保險人也就不能從被保險人處收回賠款。

來源：中國保險報

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