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初始費(fèi)大幅降低買賣成本降3% 購(gòu)買投連險(xiǎn)更劃算

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月13日 11:14

阿鑫

    從今年10月1日起,《投資連接保險(xiǎn)精算規(guī)定》將正式實(shí)行。業(yè)內(nèi)專家表示，新規(guī)實(shí)施以后，投連險(xiǎn)的投保成本將降低，這將使投保人購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)更加劃算。

    眼下，伴隨著股市的火爆，保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的收益也水漲船高，吸引了越來(lái)越多的投資者成為保戶。保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)在投保的前幾年保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用比較高,這會(huì)影響預(yù)期收益。

    舊規(guī)投資賬戶不足一半

    和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，投連險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是具有投資功能，但并非投資者所繳納的保費(fèi)將全部作為本金進(jìn)行投資。投連險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)分成兩塊，一塊保障費(fèi)用，用于提供壽險(xiǎn)保障；另一塊就會(huì)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，進(jìn)行各種投資運(yùn)作。

    俞小姐是投連險(xiǎn)的保戶之一，看著投資賬戶上的單位價(jià)格一天天往上躥，俞小姐卻高興不起來(lái)。原來(lái)，今年初，俞小姐投保了某公司的投連險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10260元，眼看著單位價(jià)格已從原來(lái)的1元上升到1.8元，想著應(yīng)有80%的收益，但查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)投資賬戶中的資金才5000多元。投入一萬(wàn)多元，本金怎么還縮水了呢？保險(xiǎn)公司答復(fù)，其余的錢被保險(xiǎn)公司作為各類費(fèi)用扣除了。

    投保投連險(xiǎn)除了保費(fèi)費(fèi)用外，和炒股、買基金一樣，也要有一定的費(fèi)用要繳納，主要有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。如俞小姐繳納保費(fèi)10260元，實(shí)際上進(jìn)入投資賬戶的錢才3000多元，所有的投資收益率都是以這3000多元本金來(lái)計(jì)算的。

    新規(guī)大幅降低初始費(fèi)用

    從10月1日起，投連險(xiǎn)的費(fèi)用扣除將進(jìn)一步清晰，降低了投保人的投保成本。投連險(xiǎn)最大一筆費(fèi)用就是初始費(fèi)用，各家保險(xiǎn)公司的收取方式不同，有的是投保期間一直都要收取的，而有的是在投保的前幾年收取，一般第一年收取比例最高，以后各年逐漸降低直至為零。

    另外，扣除比例各公司也不同，如期交型產(chǎn)品首年初始費(fèi)用大多在60%至70%之間。

    如投保了中意人壽“創(chuàng)意理財(cái)計(jì)劃”，每年繳費(fèi)5000元。那么，首年保費(fèi)在扣除65%即3250元的初始費(fèi)用后，只有35%即1750元進(jìn)入個(gè)人賬戶。但如果在10月1日以后再投保新的投連產(chǎn)品，初始費(fèi)用則大為降低。

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《投資連接保險(xiǎn)精算規(guī)定》要求，投連險(xiǎn)保單第一年初始費(fèi)用上限為50%，這比目前市場(chǎng)上大部分的初始費(fèi)用降低了10%至15%左右。這意味著，首年5000元的保費(fèi)最多只能扣除2500元的初始費(fèi)用，進(jìn)入投資賬戶的本金將增加。另外，根據(jù)規(guī)定，初始費(fèi)用第二年降低到25%，第三年為15%，第四、第五年為10%，以后各年不得高于5%。

    買賣成本降低3%

    投連險(xiǎn)產(chǎn)品還設(shè)有一個(gè)買賣差價(jià)，一般在網(wǎng)上查詢投連險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，每天都會(huì)有一個(gè)買入價(jià)和一個(gè)賣出價(jià)，差價(jià)一般為5%左右。

    如今，購(gòu)買投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投入的錢要按照當(dāng)天的買入價(jià)折算成份數(shù)，而如果當(dāng)天想拋出，則要按照賣出價(jià)計(jì)算。但在10月1日后，新一代的投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶買賣差價(jià)不得超過2%，這意味著投保人的買賣成本也將降低3%。

    投連險(xiǎn)除了初始費(fèi)用、賬戶買賣差價(jià)外，還要扣除一定的管理費(fèi)，一般分為投資賬戶管理費(fèi)和保單賬戶管理費(fèi)兩種，前者是按照賬戶金額的1%至2%來(lái)收取，后者是按照每個(gè)月5元左右來(lái)收取，各公司略有不同。而保單也有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，作為購(gòu)買壽險(xiǎn)的費(fèi)用，這部分費(fèi)用是不進(jìn)入投資賬戶的。另外，還包括賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，也就是要進(jìn)行投資賬戶之間轉(zhuǎn)換時(shí)所需支付的手續(xù)費(fèi)以及部分領(lǐng)取費(fèi)用、退保費(fèi)用等。

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