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新版投連險(xiǎn)三大變化教你各個(gè)擊破

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月12日 09:21

    過去一兩年內(nèi)，股市的賺錢效應(yīng)吸引市民們紛紛搭上炒股或投資基金的“快車”，素有“基金中的基金”之稱的投資連結(jié)保險(xiǎn)也隨之成為一部分市民另辟的“蹊徑”。而自今年10月1日起，投連險(xiǎn)要開始執(zhí)行最新的精算要求，保險(xiǎn)公司多在本月開始推出新的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，那么，新問世的投連險(xiǎn)產(chǎn)品到底是換上了何樣的“新裝”？市民們在選購新改版的投連險(xiǎn)時(shí)，又有什么需要注意的呢？

    名詞解釋

    投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并且保單的賬戶價(jià)值至少與一個(gè)投資賬戶相連接的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，在提供保障之外，投連險(xiǎn)還具備投資的功能。

    變化一：降費(fèi)用

    因?yàn)樯婕暗酵顿Y運(yùn)作的過程，因此，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)公司針對投連險(xiǎn)的收費(fèi)項(xiàng)目更多、更復(fù)雜。

    鑒于各項(xiàng)費(fèi)用收取的多少，將直接影響保戶未來的賬戶收益。新的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》執(zhí)行后，最重要的就是降低了投連險(xiǎn)產(chǎn)品的投保成本。

    具體來看，新規(guī)明確了投連險(xiǎn)只能收取7項(xiàng)費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)和退保費(fèi)用。而相對應(yīng)的，新版投連險(xiǎn)最主要變化也就是在這其中的一些費(fèi)用項(xiàng)目上。

    如初始費(fèi)用，也就是保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi)用，用作保險(xiǎn)公司的運(yùn)營。通常期繳型投連險(xiǎn)按照每個(gè)保單周年遞減的比例來收取，按新規(guī)，第一年最高不超過所繳保費(fèi)的50%，以后逐年遞減，一般從第六年開始就不再收取初始費(fèi)，額外保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用比例的上限為5%。躉繳型的則是一次性收取一定比例的初始費(fèi)，分為5%和10%兩個(gè)限額。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士估算，本月起，投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用較以前市場平均水平降低了10%左右。

    再如手續(xù)費(fèi)，投連險(xiǎn)的一大優(yōu)勢是保戶可以隨時(shí)自主地在各個(gè)投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，還能夠隨時(shí)賣出投資賬戶中的部分投資單位以兌換收益。保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，用以支付相關(guān)的管理費(fèi)用。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)提供幾次免費(fèi)的賬戶轉(zhuǎn)換，而在新版投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，信誠等保險(xiǎn)公司則免除了所有轉(zhuǎn)換及出售賬戶單位的手續(xù)費(fèi)用。

    應(yīng)變投保費(fèi)用綜合比較

    新版投連險(xiǎn)整體費(fèi)用比舊產(chǎn)品低了不少，但其實(shí)投連險(xiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目很多，各家公司的產(chǎn)品在收費(fèi)上又各有側(cè)重，市民應(yīng)根據(jù)自己的需求和操作風(fēng)格等做綜合的選擇。

    初始費(fèi)用

    對多數(shù)市民來說，在7大收費(fèi)項(xiàng)目中，最應(yīng)關(guān)注初始費(fèi)用，初始費(fèi)率越低，就意味著保費(fèi)中將有更大比例的資金進(jìn)入投資賬戶運(yùn)作，從根本上影響到投資收益。

    如泰康人壽新版投連險(xiǎn)規(guī)定，期交保費(fèi)3000元，首年保單初始費(fèi)用上限是50%，第二年初始費(fèi)用比例為25%，其他年度以此類推，并從第十年(含)以后維持5%不變。而在新規(guī)前，第一年保單年度初始費(fèi)用上限是60%，第二年的初始費(fèi)用為40%。假如某客戶投保10年，新規(guī)實(shí)施前扣除的初始費(fèi)用為4575元，進(jìn)入投資賬戶的資金為25425元。實(shí)施新規(guī)后，初始費(fèi)用和進(jìn)入投資賬戶的資金則分別只需要4050元和25950元。

    轉(zhuǎn)換費(fèi)用與買賣差價(jià)

    對于喜歡根據(jù)市場變動(dòng)，頻繁轉(zhuǎn)換投資賬戶的保戶來說，應(yīng)該多留意一下，轉(zhuǎn)換費(fèi)用和買賣差價(jià)。針對轉(zhuǎn)換費(fèi)用，應(yīng)盡量選擇完全免除轉(zhuǎn)換費(fèi)用，或一年之內(nèi)，免費(fèi)轉(zhuǎn)換次數(shù)較多的投連險(xiǎn)。

    所謂買賣差價(jià)則是一種變相的賬戶轉(zhuǎn)換的成本，由于投連保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶是按照買入價(jià)折算，在進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，需要以賣出價(jià)先賣出再按買入價(jià)買入，這期間就形成買賣的差價(jià)。舉例來看，以往投連險(xiǎn)買賣差價(jià)是5%，投連險(xiǎn)的賣出價(jià)是1元，那么投保人的以前買入價(jià)格就是1.05元，而新規(guī)實(shí)施后，買賣價(jià)差設(shè)限為2%，也就是說，投連險(xiǎn)的賣出價(jià)若是1元，那么其買入價(jià)就是1.02元了。相當(dāng)于交易成本降低了3%。因此，買賣差價(jià)也是越低越好，據(jù)了解，一些新版產(chǎn)品已不收取買賣差價(jià)。

    退保費(fèi)率

    此外，對于流動(dòng)性要求較高的保戶來說，退保費(fèi)用的高低也直接關(guān)系到實(shí)際的投資收益率，退保費(fèi)率越低越好。目前市場上在售的新版投連險(xiǎn)基本都維持在5%水平之下，與保監(jiān)會(huì)規(guī)定的退保費(fèi)用比例10%的上限有很大距離。而對于長期投資者來說，此項(xiàng)費(fèi)率高低則無多大意義，因?yàn)榇蠖鄶?shù)產(chǎn)品5年后都不再收取退保費(fèi)用。

來源：廣州日報(bào)

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