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火爆投資市場(chǎng)中分一杯羹選擇最紅的投連險(xiǎn)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月10日 08:54

    無(wú)論是出于從火爆的投資市場(chǎng)分一杯羹的意圖，還是應(yīng)對(duì)頻繁加息的壓力，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出投資連接險(xiǎn)已成為一道景觀�！氨ｋU(xiǎn)中的基金”、“基金+保險(xiǎn)”、“買(mǎi)基金送保險(xiǎn)”等熱烈的營(yíng)銷詞匯不乏一些迷惑色彩。

    作為投保人，該如何在各家保險(xiǎn)公司火熱的宣傳中保持冷靜，從而選擇到最適合自己的投連險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

    王鑰是廣州某高校的音樂(lè)教師，工資加業(yè)余收入不菲。隨著積蓄的日益增加，王鑰意識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾��？墒�，作為一個(gè)投資盲和風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，她把目光投向了集合了投資和保障雙重功能的投連險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司專業(yè)投資比較省心，同時(shí)還可以享有保險(xiǎn)的保障，王鑰覺(jué)得很適合自己的胃口。然而，經(jīng)過(guò)了解后，王鑰發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的投連產(chǎn)品多達(dá)一二十種，到底該買(mǎi)哪一家的哪一個(gè)產(chǎn)品，這讓她暈了頭。相信王鑰的問(wèn)題對(duì)于很多打算了解和購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，同樣存在。本文從購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的三個(gè)指標(biāo)來(lái)為您做出選擇。

    選公司在一定程度上就是選保障

    投資連接險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別在于增加了投資功能，特別是受當(dāng)前投資市場(chǎng)火熱、CPI高企、加息頻繁的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響，各大保險(xiǎn)公司推出的投連險(xiǎn)很大程度地側(cè)重了投資功能；而且投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司代為管理投保人的資產(chǎn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)都是由投保人自己承擔(dān)。所以如何選擇一家放心的保險(xiǎn)公司，是投保人在挑選投連產(chǎn)品之前最重要的考核指標(biāo)之一。

    專家提示，保費(fèi)規(guī)模在一定程度上反映了保險(xiǎn)公司的實(shí)力，而保險(xiǎn)公司的實(shí)力往往體現(xiàn)了其經(jīng)營(yíng)管理能力，并且與其投資能力正相關(guān)。實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司在經(jīng)驗(yàn)積累和資源駕馭方面往往具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，為管理好投保人投資賬戶打下基礎(chǔ)。

    目前國(guó)內(nèi)約有41家壽險(xiǎn)公司，根據(jù)今年1—7月份保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入高低，進(jìn)入前10名的保險(xiǎn)公司分別是中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、美國(guó)友邦、生命人壽、合眾人壽、中德安聯(lián)。(相關(guān)情況見(jiàn)表1)

    其中推出投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有六家，分別是平安、泰康、太平、友邦、生命、中德安聯(lián)。既有以平安為代表的中資公司，又有目前我國(guó)唯一的外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司——友邦，又有發(fā)展迅速的合資壽險(xiǎn)公司——中德安聯(lián)。并且這六家公司經(jīng)營(yíng)地域相對(duì)廣泛，可作為廣大投保人首選的“第一梯隊(duì)”。

    比收費(fèi)在一定程度上就是比劃算

    相信所有投保人都有這樣的經(jīng)歷，在收集了一大堆代理人推薦的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書(shū)后，卻因?yàn)闊o(wú)法理性衡量收費(fèi)而有些茫然失措。不同的收費(fèi)方式和不同的繳納費(fèi)用以及不同的退保費(fèi)率讓投保人很傷腦筋。其實(shí)，對(duì)比不同保險(xiǎn)公司的收費(fèi)就是在比較投保是否劃算，因此，弄清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目相當(dāng)重要。

    新版投連險(xiǎn)精算規(guī)定于10月1日實(shí)行，盡管，在收費(fèi)上，新投連險(xiǎn)整體已經(jīng)比舊款有所下調(diào)，但是，無(wú)論收費(fèi)項(xiàng)目抑或總體收費(fèi)水平，產(chǎn)品之間仍有不少差距。

    衡量投連產(chǎn)品收費(fèi)水平時(shí)，某一個(gè)或幾個(gè)項(xiàng)目免費(fèi)并不足以說(shuō)明整體收費(fèi)水平低，必須全面加總各項(xiàng)費(fèi)用后再做比較(見(jiàn)表1)，并且，由于收費(fèi)項(xiàng)目本身的特性，并不能簡(jiǎn)單加總衡量。

    先看初始費(fèi)用。這項(xiàng)收費(fèi)屬于前端收費(fèi)，換言之，它直接決定了客戶可以折算成投資單位的多寡，無(wú)論將來(lái)投資賬戶的表現(xiàn)如何，這筆費(fèi)用都已經(jīng)是保險(xiǎn)公司的囊中之物。前端收費(fèi)越高，則可以進(jìn)入投資賬戶的金額越少，從根本上來(lái)說(shuō)是對(duì)投資收益率的扣減。舉例來(lái)說(shuō)，如果某投連產(chǎn)品的初始費(fèi)用等前端費(fèi)用達(dá)到5%，那么客戶可以進(jìn)入投資賬戶的僅僅有95%，并且，投資收益統(tǒng)統(tǒng)是以95%的部分為基礎(chǔ)，而不是所繳保費(fèi)的全部。換言之，至少需要有超過(guò)5%以上的收益才能實(shí)現(xiàn)本金無(wú)損失。

    買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，則是最具"殺傷力"的收費(fèi)環(huán)節(jié)。作為投連產(chǎn)品收費(fèi)最重要項(xiàng)目之一，投連保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)，是按照買(mǎi)入價(jià)(買(mǎi)入價(jià)高于賣(mài)出價(jià))折算，也正因?yàn)槿绱�，在業(yè)內(nèi)，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)也常常被視為一項(xiàng)額外的初始費(fèi)用。

    此外，在賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，客戶需要按照投資單位的賣(mài)出價(jià)(賣(mài)出價(jià)低于買(mǎi)入價(jià))賣(mài)出原先賬戶投資單位，再按照買(mǎi)入價(jià)買(mǎi)入擬投資賬戶單位，因此，買(mǎi)賣(mài)差價(jià)實(shí)際上又構(gòu)成了一項(xiàng)賬戶轉(zhuǎn)換的成本。特別是對(duì)于貨幣型賬戶，考慮到買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的存在，往往出現(xiàn)投資了一段時(shí)間，實(shí)際收益卻是負(fù)值。(見(jiàn)表2)

    相比之下，在衡量收費(fèi)時(shí)，投資賬戶管理費(fèi)水平則顯得無(wú)關(guān)緊要。原因在于，目前各家公司公布的投資賬戶單位價(jià)格，均已經(jīng)扣除了投資賬戶管理費(fèi)，換言之，客戶根本感覺(jué)不到該項(xiàng)收費(fèi)的存在。不過(guò)，由于是在投資收益中扣除，該項(xiàng)收費(fèi)的高低實(shí)際上會(huì)影響到相關(guān)賬戶的投資收益率。

    在退保費(fèi)用方面，各公司有一定差異。盡管如此，該項(xiàng)收費(fèi)其實(shí)是一項(xiàng)或有費(fèi)用：對(duì)于5年以上的長(zhǎng)期投資者來(lái)說(shuō)，可不考慮此項(xiàng)費(fèi)用(大多數(shù)公司5年后不再收取退保費(fèi)用)；相反，對(duì)于對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者來(lái)說(shuō)，此項(xiàng)費(fèi)用的高低直接關(guān)系到實(shí)際的投資收益率。

    過(guò)往收益在一定

    程度上決定未來(lái)收益

    如果把選擇投連險(xiǎn)和選擇基金來(lái)做一個(gè)類比分析的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)基金的收益率和投連險(xiǎn)的收益率在一定程度上是類似的，沒(méi)有任何人可以預(yù)測(cè)到基金未來(lái)的收益率，因此也就沒(méi)有任何人可以說(shuō)清楚哪項(xiàng)投連險(xiǎn)在未來(lái)的收益更大。

    因而，對(duì)于投連險(xiǎn)的選擇只能參考該產(chǎn)品在過(guò)往一段時(shí)間內(nèi)的收益，從其在市場(chǎng)中的表現(xiàn)來(lái)判斷其未來(lái)的走向。

    作為投資型產(chǎn)品，收益顯然是比收費(fèi)更為關(guān)鍵的指標(biāo)。

    為方便讀者選擇，本刊將以上六家保險(xiǎn)公司匯總，分別抽取其進(jìn)取型、平衡型和穩(wěn)健型投資賬戶，(并非每家公司都同時(shí)擁有此三類賬戶)，分最近三個(gè)月、最近六個(gè)月以及賬戶設(shè)立以來(lái)至今三個(gè)區(qū)間，來(lái)比較它們的投資能力和水平，對(duì)比其收益狀況。

    有關(guān)投資收益率的測(cè)算，幾乎所有保險(xiǎn)公司都是按照期初期末賬戶單位賣(mài)出價(jià)折算，即：投資收益率=(期末賣(mài)出價(jià)-期初賣(mài)出價(jià))/期初賣(mài)出價(jià)。實(shí)際上，上述方法并未考慮到買(mǎi)賣(mài)差價(jià)對(duì)于投資收益率的影響，從而高估投資收益率。

    因此，為真實(shí)反映投資者的投資收益情況，本刊在測(cè)算投資收益時(shí)，采用公式：投資收益率=(期末賣(mài)出價(jià)-期初買(mǎi)入價(jià))/期初買(mǎi)入價(jià)。按照上述公司測(cè)算后，本刊發(fā)現(xiàn)，由于買(mǎi)賣(mài)差價(jià)因素的存在，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健型投資賬戶的真實(shí)投資收益率出現(xiàn)負(fù)值(見(jiàn)表2)。

    通過(guò)圖示，我們發(fā)現(xiàn)受成立時(shí)間、投資策略等因素的影響，不同公司的同類別賬戶收益情況存在著一定的差異。當(dāng)然，業(yè)績(jī)已屬于歷史，不代表未來(lái)，僅提供我們選擇的一個(gè)參考。

    總結(jié)一下，我們發(fā)現(xiàn)選擇投連產(chǎn)品時(shí)要特別注意以下幾個(gè)關(guān)鍵技巧：

    衡量投連產(chǎn)品收費(fèi)水平時(shí)，某一個(gè)或幾個(gè)項(xiàng)目免費(fèi)并不足以說(shuō)明整體收費(fèi)水平低，必須要綜合各項(xiàng)費(fèi)用比較。

    初始費(fèi)用，扣除越多，可以進(jìn)入投資賬戶的金額越少。

    買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，是最具"殺傷力"的收費(fèi)環(huán)節(jié)。對(duì)于頻繁轉(zhuǎn)換賬戶、或者是選擇貨幣型賬戶的客戶，盡量避免購(gòu)買(mǎi)設(shè)有買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的產(chǎn)品。

    投資收益，投資賬戶單位價(jià)格變動(dòng)不能準(zhǔn)確反映實(shí)際投資收益，要剔除買(mǎi)賣(mài)差價(jià)因素以反映真實(shí)投資收益水平。(私人理財(cái))

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中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聲明：股市資訊來(lái)源于合作媒體及機(jī)構(gòu)，屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，并不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

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