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以前，各家保險公司重疾險承保的疾病數(shù)量分別有24種、28種、30種甚至更多。但“保險醫(yī)學(xué)”和“臨床醫(yī)學(xué)”有很大差別，在臨床醫(yī)學(xué)上被確診為在保險理賠范圍的疾病往往需要附加很多條件才能達到“保險醫(yī)學(xué)”理賠的標(biāo)準(zhǔn)。
為解決這一問題，最近中國保險行業(yè)協(xié)會制定出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，使五花八門的重疾定義有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，其中對最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范；要求今后以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，其保障范圍必須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞等。8月1日起，保險公司簽訂重大疾病保單須符合規(guī)范。
近日，不少投保人咨詢，原已購買的重疾險是否會“保單升級”與新標(biāo)準(zhǔn)相銜接，但規(guī)范并未對此明確規(guī)定，而將這個燙手山芋扔給了保險公司。業(yè)內(nèi)人士透露，多數(shù)保險公司可能會采取“老保單老辦法、新保單新辦法”的做法，不會更改老保單條款。
重疾險老保單成關(guān)注焦點
“規(guī)范”規(guī)定，使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義，并于2007年8月1日前完成使用行業(yè)統(tǒng)一定義的各項工作。
業(yè)內(nèi)人士普遍表示，雖然目前市場上現(xiàn)有產(chǎn)品在本質(zhì)上與新標(biāo)準(zhǔn)相符合，但具體到承保范圍或其他一些細節(jié)都或多或少有一定差距，因此都需要進行調(diào)整。
這意味著今后出現(xiàn)的新保單將與現(xiàn)有的保單明顯不同。但對于老保單是否同樣具有“新效力”問題，“規(guī)范”并未明確規(guī)定。對于老保單，保險公司仍可以參照“疾病定義按合同來”的理賠標(biāo)準(zhǔn)。而新保單則需要執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，由“臨床醫(yī)學(xué)”說了算。
業(yè)內(nèi)專家認為，一旦新老保單的對接不能令人滿意，許多購買了重大疾病險的投保人，將面臨因原保險合同條款定義過于苛刻而帶來不合理拒賠風(fēng)險。
保險公司態(tài)度不一
目前絕大部分壽險公司都是以分公司的形態(tài)出現(xiàn)，這些保險公司表示，相關(guān)政策只有總公司才有制定權(quán)，新政策還未下發(fā)到分公司。因此老保單最終如何處置還需等一段時間才能明了。
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總部表示，對于老保單，恒安肯定會比照新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按照對客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請。而新保單則完全按照新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。光大永明介紹，對于老保單，如“規(guī)范”中的標(biāo)準(zhǔn)化重疾定義比原有保單描述的更寬泛，在理賠時以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化定義為準(zhǔn)；反之，則以原有保單條款中的定義描述為準(zhǔn)。以“寬松理賠”原則、從有利于客戶利益的角度處理原有保單的索賠申請。
但也有部分保險公司明確表示要按新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。一些老的壽險公司，由于客戶群龐大，將面臨巨大的成本壓力，因此是否升級還是未知數(shù)。
盲目退保不劃算
新標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)之后，許多投保人產(chǎn)生了退保的念頭，希望將原來的舊保單退掉，待各家保險公司的新重疾險出來后，購買新重疾險，尋求更為全面的保障。對此，保險專家建議，目前老保單是否自動升級還未最終確定，因此消費者沒有必要急于退保。更重要的是，現(xiàn)在退保很不劃算。
此外，隨著再投保時年齡增大，費率也可能增加，等于又間接損失了一筆保費。還可能面臨因身體狀況變差，保險公司不予承保的風(fēng)險。比如，一位投保者已經(jīng)連續(xù)繳納了兩年的重疾險保費，共支出保費7200元，如果申請退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現(xiàn)金價值部分)。
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