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王女士在不知情情況下退保，使自己失去了應(yīng)得的13萬(wàn)余元理賠款。2月18日記者從和平區(qū)法院獲悉，因保險(xiǎn)公司沒(méi)有告知和說(shuō)明退保后果，法院判保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。
辦房貸險(xiǎn)后意外身亡
2004年2月，李某從某銀行貸款15萬(wàn)元用于購(gòu)房，并于2月24日投保了個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為李某。保險(xiǎn)合同約定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，以及被保險(xiǎn)人失蹤后被人民法院宣告為死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。
2006年6月1日，李某因交通事故死亡，保險(xiǎn)事故發(fā)生。
繼承人不知情辦退保
但李某的妻子王女士卻沒(méi)有求助保險(xiǎn)公司，而是自己償還了房屋貸款13.9萬(wàn)元。王女士稱：她在整理丈夫遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)了這份保險(xiǎn)單，她并不知道保險(xiǎn)公司可以替她償還銀行剩余貸款，于是辦理了退保手續(xù)，保險(xiǎn)公司退給她保費(fèi)825.6元。事后，王女士聽(tīng)從國(guó)外回來(lái)的表姐說(shuō)剩余的房屋銀行貸款應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，就再次找到保險(xiǎn)公司，但被拒賠。王女士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在退保時(shí)沒(méi)有盡告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同應(yīng)繼續(xù)履行。
保險(xiǎn)公司辯稱，王女士已經(jīng)辦理退保手續(xù)，退保后保險(xiǎn)合同責(zé)任終止，故保險(xiǎn)公司已經(jīng)解除保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司“未告知”被判理賠
和平區(qū)法院認(rèn)為，李某與保險(xiǎn)公司所簽保險(xiǎn)合同，合法有效。在履行合同過(guò)程中，李某發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生理賠結(jié)果。王女士到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，辦理之前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明示告知此情況。退保是對(duì)保險(xiǎn)利益的放棄，保險(xiǎn)公司也應(yīng)向王女士說(shuō)明，然而，保險(xiǎn)公司沒(méi)有告知和說(shuō)明，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下辦理了退保。如果保險(xiǎn)公司向王女士說(shuō)明清楚，就不存在王女士辦理退保手續(xù)的情況，保險(xiǎn)公司對(duì)此應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院判決保險(xiǎn)公司向王女士支付保險(xiǎn)賠償款13萬(wàn)余元，王女士向保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)825.6元。
法官：出意外保險(xiǎn)公司還貸
和平區(qū)法院民三庭一位法官告訴記者，個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)又稱“房貸險(xiǎn)”，是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，如投保人受意外傷害無(wú)法還貸，可由保險(xiǎn)公司代為償還。
如遇保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人死亡后，繼承人要與銀行保持緊密聯(lián)系，催促銀行提出理賠請(qǐng)求。一般情況下，銀行會(huì)按照程序向保險(xiǎn)公司要求理賠。但是，如果遇到銀行不作為，繼承人作為房貸的還款義務(wù)人，可向保險(xiǎn)公司直接提起理賠還貸的主張。如果保險(xiǎn)公司拒絕理賠，法律上，繼承人可以作為原告起訴保險(xiǎn)公司。
但購(gòu)買房貸險(xiǎn)要注意避免一個(gè)誤區(qū)：認(rèn)為只要是買了房貸險(xiǎn)，如果出現(xiàn)身體問(wèn)題不能還貸，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償。實(shí)際上，疾病導(dǎo)致的身體問(wèn)題在房貸險(xiǎn)中是免責(zé)的。這里要注意意外傷害的界定：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。如被保險(xiǎn)人的疾病、猝死或在整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)中發(fā)生的醫(yī)療事故，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。
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