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重疾險新舊交替費率有升有降如何投保更合適?

2007年07月16日 13:10

陳婷

    今年8月1日起，所有在售重大疾病保險條款內容必須符合今年4月頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)。隨著這一“大限”日子的即將來臨，從6月底7月初開始，一些保險公司悄然將旗下重疾險產品統(tǒng)一“升級”。

    這些新推出的“改良版”重大疾病保險，到底有哪些新意？消費者面對“老”與“新”的更替，是否該追捧新版產品，還是應趕搭老產品的“末班銷售車”？

    “必保”之外增加“花色自選”

    按照《規(guī)范》要求，8月1日以后銷售的所有重大疾病保險保障利益部分，必須包含對6類“核心疾病”的保障，其余19種疾病，可根據(jù)各公司產品研發(fā)需要，自行選擇是否納入保障范圍，但包括6種核心疾病在內的25種重大疾病表述，必須按照《規(guī)范》來統(tǒng)一定義。

    此次平安壽險、人保健康、太平洋壽險、太平人壽等公司推出的重疾險換代產品，除了6種必�！昂诵募膊　敝�，也全部將其余19種《規(guī)范》內出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產品保障責任中。

    同時，為了體現(xiàn)自家產品的特點，在市場上“差異化競爭”中樹立一定的特色，各家保險公司還開出了“花色”項目，在保障范圍中增加了一些獨特的疾病種類。

    比如人保健康新版重疾險在25種規(guī)范定義重疾上增添6類“終末期疾病”，其中包括慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重多發(fā)性硬化癥、嚴重肌營養(yǎng)不良癥等，使得人保健康重疾險的保障疾病種類達到了31種。

    平安的新款重疾險產品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對女性客戶自行增加了5種大病，對男性客戶自行增加了3種，體現(xiàn)了“男女有別”的保障思路。

    太平洋人壽新推出的新重疾險也在25種基礎上，額外增加了5種重疾，如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因職業(yè)關系導致的HIV感染(主要針對醫(yī)護人員)，體現(xiàn)了對“常見重大疾病”的保護。

    業(yè)內人士告訴記者，相信今后一個月內各家公司推出的新版重疾險都會有各自特有的“花色”疾病保障項目出現(xiàn)，投保者今后在選擇具體產品時，也該看清楚、問清楚備選險種的疾病保障覆蓋情況，根據(jù)自身需求的不同，進行差異化選擇。

    “定義升級”帶來“利益升級”

    除了疾病定義統(tǒng)一規(guī)范，疾病種類更新?lián)Q代之外，不少保險公司也趁著這次產品升級的機會，對自家重疾險的其他保險利益進行了改良。

    比如“除外責任”這個項目。以前，有的保險公司在設計重大疾病保險合同時，出于自身風險的防范，往往加大了除外責任的細則項目，從而壓縮了投保人的保險利益。但隨著4月份《規(guī)范》出臺，要求8月1日起，所有重大疾病險的“除外責任”項目也必須進行了標準化統(tǒng)一，保險公司在重大疾病保險合同中列出的除外責任不能超出八大除外責任的范圍。

    為此，此次所有新版重疾險合同中，對于這一塊內容也進行了更新。比如，以前投保者可以在人保健康等大多數(shù)公司的重疾險產品中看到“被保險人因從事潛水、攀巖、探險、蹦極、賽車等高風險活動所導致的意外或疾病除外”，但現(xiàn)在新版重疾險產品將不能再出現(xiàn)這一項，無形中擴大了保障范圍。

    又比如在組合類保險的保險金給付責任方面，新版重疾險也更加人性化。

    比如平安的一些附加提前給付重大疾病保險，通常都是附加在平安的養(yǎng)老保險或少兒兩全保險之后，組合在一起購買的。以前，購買了這類組合式保險產品的客戶，一旦發(fā)生附加重大疾病保險金的提前給付，就會直接導致主險產品的養(yǎng)老金或少兒教育金等生存金減少，也就說，以前提前給付的重大疾病保險金那一塊利益，其實是從主險的理賠金中“分割出來”的，沒有獨立性。此次平安將所有附加提前給付的重大疾病保險金“獨立”化了，購買了新產品的客戶，今后不論是不是提前支付重大疾病保險金，主險的基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值都不會受到影響。

    還有一些新版重疾險產品放寬了對投保者年齡范圍的限制，使得更多的人群可以享受重疾險保障。

    比如平安附加豁免保險費重大疾病保險(2007)，將客戶的投保年齡從原來的0～55歲擴展到0～65歲，更多的老年客戶可以享受大病豁免優(yōu)惠。

    此外，平安、人保健康等不少公司的重疾險產品還調整了繳費期限彈性，本來只能選擇10年、20年、30年繳費方式的，現(xiàn)在還增加了躉繳、3年、5年之類的短期繳費方式。

    新產品費率：有升也有降

    在此番重疾險集體更新?lián)Q代的過程中，新版重疾險價格有升有降，也有基本維持不變的。

    比如，平安的9款升級版重疾險中，除一款升級產品價格略調高之外，其余8款的費率與老產品相同，價格基本不變。

    而即將于7月底上市的國泰人壽重疾險新品，保障的疾病種類將從原有16種增加到32種，由于翻倍保障了疾病種類，因此該公司內部人士稱費率上浮是肯定的，但費率上浮的幅度將遠遠小于保障范圍的增加比例。

    早在今年4月就提前更新的信誠人壽“及時予”長期疾病保險，則因為保障內容的大幅調整和增加，而比市場上原有的同類產品價格上調不少。

    業(yè)內人士預計，由于重疾險升級后存在一定的成本上升因素，因此各公司新版產品的價格普遍會有小幅上調，平均上漲幅度估計在8%~10%。

    但也有費率小幅下調的，如人保健康的新版重疾險。根據(jù)人保健康上海分公司個險部劉先生的介紹，該公司新版重疾險比舊版重疾產品費率下浮了7%～10%左右。比如，10歲男孩投保10萬元終身重疾險(10年交)，舊版的費率為4200元/年，而新版重疾不但疾病種類增加，責任免除減少，費率也降至3940元/年，降幅達到6.6%；30歲的男性投保10萬元終身重疾險(20年交)，舊版費率為3630元/年，新版的費率下降至3480元/年。

    “此次順勢下調新版重疾險產品的費率，主要是從幾個大方向來考慮。首先，包括重疾險在內的健康險業(yè)務，有一個再保的原則，也就是說我們承保之后，要將這部分業(yè)務再保給國外的大型再保險公司，這樣我們就會有一筆再保險費用的支出。人民幣升值，將直接導致我們的再保成本降低；第二，我們也考慮加息預期。如果持續(xù)加息，或出現(xiàn)減免征收利息稅政策，那么我們保險公司存在銀行的大額協(xié)議存款收益率將會提高；第三，我們借助此次更新產品之際，也在產品精算中加入了對未來醫(yī)療技術迅速發(fā)展的預期。我們認為，未來5~10年后，隨著抗癌技術的發(fā)展，不少重大疾病的治愈率將顯著提高，死亡率將明顯下降�！比吮＝】瞪虾７止緞⑾壬忉屃嗽摴井a品價格下調的原因。

    不必盲目買老保單“套利”

    既然今后大部分新產品費率都會上漲一些，而根據(jù)今年4月份《規(guī)范》下發(fā)后，各家公司提出的“老保單”自動銜接“新定義”，老保單未來的理賠遵循“最有利于客戶”的原則，是否可以通過趕搭末班車購買老保單，實現(xiàn)一定的“無風險套利”呢？

    有精明的讀者向記者提出了這樣的問題。而最近，也的確有一部分代理人在借口“重疾險漲價”來大力推銷自己公司的老產品。

    那么，是否真有這樣的必要呢？筆者認為，應具體問題具體分析。

    如果你知道自己打算購買重疾險的那家公司，即將對8月1日以后的新產品進行提價，而你又覺得的確比較認可這家公司的服務質量和理賠風度，那么你可以“趕搭末班車”，同時規(guī)避一定的費率上漲風險。

    反過來說，買重大疾病這樣的保險產品，價格也不是唯一的決定因素。比如，我們前面提到，新老重疾險產品之間，可能會出現(xiàn)除外責任寬窄程度上的差別，如果是附加型的產品，還可能出現(xiàn)其他利益上的差異。

    到底要不要搶著買絕對價格比較便宜的老重疾險產品，關鍵還是看自己的實際需求，問問自己目前是否有買重疾險需求，問問自己對這家公司是否還比較滿意，問問自己對重疾險理解是否清楚等等，最好不要為求價格便宜而盲目“下單”。

來源：www.amoney.com.cn

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