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新版重疾險性價比高保障擴(kuò)大費率升幅較小

2007年07月16日 08:50

    新品保障范圍擴(kuò)大費率升幅較小

    8月1日起，國內(nèi)健康保險市場的主力軍——重大疾病保險將徹底改頭換面。200多種舊款重大疾病保險產(chǎn)品正逐步退出市場，取而代之的，將是各保險公司陸續(xù)推出的按照新重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義設(shè)計的新產(chǎn)品。從各大保險公司積極推出新品的動作上不難看出對這一規(guī)范的熱烈響應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，七八月份將是新版重疾險上市的高潮。

    重疾險新舊交替之際，為市場留下諸多懸疑。例如費率高低所決定的產(chǎn)品價格高還是低，與舊版相比哪個更合算，保險覆蓋面大小等等。新版重疾險到底有何變化，對消費者有哪些好處，費率是不是增長很大，本刊記者就這些投保人關(guān)心的問題采訪了一些保險業(yè)內(nèi)人士，希望能幫助讀者更深入了解這個險種。

    六種核心疾病必保新版重疾險面世，消費者最關(guān)心的無疑是能給自己帶來什么影響�！捌鋵崳瑢习傩諄碚f，首先意味著自身的消費過程將更加透明。更重要的是，發(fā)生索賠時，理賠尺度將明顯放寬。”中國人壽(行情論壇)一位保險專家分析說。

    首先，疾病定義透明，消費更安心。癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等25種重大疾病都有了統(tǒng)一的定義、理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠原則，新版重疾險中只要有定義庫中的疾病，就必須使用統(tǒng)一的定義。這樣一來，可大量避免消費者因看不明白保險公司的條款，進(jìn)而不知道自己所享有的保障利益，在發(fā)生理賠時與保險公司產(chǎn)生糾紛、不能獲賠的問題。

    其次，“核心疾病”必保。新重疾險將采取“統(tǒng)一核心”的方式，也就是說，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等6種發(fā)生概率高、影響大的疾病，將作為重疾險必須承保的“核心疾病”——凡是叫“重大疾病”的保險產(chǎn)品，至少要保障這些疾病。而不符合這個標(biāo)準(zhǔn)的重疾險，將更名為“疾病險”。

    第三，理賠尺度放寬。在理賠方面，今后的重疾險產(chǎn)品出發(fā)點有所改變，主要是保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。

    該專家解釋說，此前，由于重疾險市場一直沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循，患者從醫(yī)院拿到的診斷結(jié)果是根據(jù)醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，而保險公司理賠是根據(jù)保險合同條款中的保險標(biāo)準(zhǔn)，符合醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的不一定符合保險標(biāo)準(zhǔn)。這也是重大疾病保險多年來糾紛不斷的一個根源。

    新版重疾險上市后，此前已經(jīng)購買了舊款重疾險的老客戶紛紛擔(dān)心自己的理賠權(quán)益不能保障。雖然在重疾險規(guī)范中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規(guī)定，但從目前的情況來看，大多數(shù)公司都遵循了“有利于客戶”原則，也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規(guī)范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進(jìn)行。

    因此，老客戶也就沒必要“忍痛”退保，轉(zhuǎn)而選擇新產(chǎn)品。

    產(chǎn)品升級，價格未漲由于新產(chǎn)品保障范圍普遍比舊產(chǎn)品更廣，消費者最擔(dān)心新產(chǎn)品會因此而漲價。同時，部分保險代理人以“新健康險將漲價”來刺激消費者購買。

    不過，以目前已經(jīng)開售的新版產(chǎn)品來看，其價格并未明顯上漲。雖然從理論上講，保障范圍擴(kuò)大意味著保險公司責(zé)任范圍也相應(yīng)擴(kuò)大，這會使保險公司風(fēng)險加大、運(yùn)營成本上升，新重疾險費率按理應(yīng)當(dāng)進(jìn)行上調(diào)。但記者發(fā)現(xiàn)，平安人壽的新重疾險并未上調(diào)費率。在新上市的11款產(chǎn)品中，除2款新開發(fā)產(chǎn)品、1款升級產(chǎn)品外，其余8款產(chǎn)品費率與老產(chǎn)品一致。

    一家合資壽險公司產(chǎn)品部人士也透露，該公司正在研發(fā)的新重疾險產(chǎn)品，保障的疾病種類比舊產(chǎn)品增加了一倍，“與此相比，新產(chǎn)品價格的上漲幅度則要小得多”。

    該人士分析認(rèn)為，雖然保障范圍的增加會引起產(chǎn)品費率的上漲，但市場上仍有一些拉低價格的因素，讓購買新重疾險的客戶享受到一些實惠。首先，重疾險采用新標(biāo)準(zhǔn)定義后，消費者基本不需要在產(chǎn)品條款上費思量，側(cè)重比較價格和服務(wù)即可，這導(dǎo)致各公司在新的起跑線上不敢“輕舉妄動”，定價要考慮激烈的市場競爭；其次，隨著醫(yī)療技術(shù)提高，有些疾病未來治愈率有望迅速提高，給保險產(chǎn)品降價預(yù)留了空間。因此，保險公司需要通過適當(dāng)“讓利”給消費者來減輕銷售壓力。

    別為無謂的疾病種類買單新版重疾險的保障范圍除了6種必須承保的核心疾病外，各家公司在新產(chǎn)品中也增加了一些非核心疾病。有的10種，有的20種，有的甚至更多。保險公司為了爭奪客戶，在重疾險的保障病種上大做文章，也確實吸引了不少投保人。那么，實際情況是不是越多病種就越值呢？廣東的外資壽險公司一名專家介紹，重疾險的保險費，是保險精算師按照該險種所含每一種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。每一種疾病，即使它的發(fā)病率極低，但只要出現(xiàn)在保險合同當(dāng)中，保險公司就必然要計算承保該病種所需的費用。例如某款產(chǎn)品中的再生障礙性貧血、I型糖尿病等，成人發(fā)病率很低。如果一昧看重承保疾病數(shù)量，那就要為保單上的每個病種付錢，不管該病種是不是你需要的保障。所以病種多不一定好，“最適合自己”的產(chǎn)品，才能提供最切實的保障。

    選擇重疾險險種要參考被保險人的身體狀況、生理特點和家族病史等基礎(chǔ)因素，選擇保障最可能發(fā)生的常見病。通常來說，6種核心疾病基本能滿足一般投保人的保障需求，消費者在此基礎(chǔ)上增加發(fā)生率極高的疾病。

    免責(zé)條款更需關(guān)注尤其要強(qiáng)調(diào)，消費者對責(zé)任免除條款一定要理解透徹。因為責(zé)任免除條款中的情況，保險公司是不賠的。這些責(zé)任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險合同會設(shè)立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。

    對于前者，各公司的免責(zé)條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如患艾滋病或感染艾滋病的被保險人等等，都不能獲得保險公司的賠償。

    第二類針對個別疾病的免責(zé)條款往往散落在合同各處，即使找到了，也不一定明白“除外”情況意味著什么。對于疾病的狀態(tài)，最好和專業(yè)的醫(yī)生進(jìn)行咨詢，才好做到心里有數(shù)。(來源:理財周報)

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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