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費(fèi)率有漲有跌新重疾險(xiǎn)如何投保?

2007年07月13日 15:30

黃蕾

    臨近重疾險(xiǎn)老保單退市大限(8月1日)，不少保險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)始停售原有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步推出新版的健康產(chǎn)品。

    通過(guò)對(duì)重疾險(xiǎn)新老產(chǎn)品的對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)新版重疾險(xiǎn)除普遍增加了重疾保障的種類(lèi)外，不少產(chǎn)品還納入了加息預(yù)期因素，保險(xiǎn)費(fèi)率則有漲有跌，并非如市民此前猜測(cè)的那樣“全部漲價(jià)”。

    “帶頭大哥”被警方控制起來(lái)后，很多網(wǎng)友組織起來(lái)，準(zhǔn)備集體維權(quán)……

    保障重疾種類(lèi)翻倍

    新版重疾險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任方面比舊版更加寬泛。記者發(fā)現(xiàn)，不少新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍除全面涵蓋保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)6種必備重疾和19種可選重疾，還額外增加了數(shù)種不在行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定范圍內(nèi)的重疾。

    就拿專(zhuān)攻健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人保健康險(xiǎn)已推的新版重疾險(xiǎn)為例，額外增加了6種重疾(終末期慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、急性出血壞死性胰腺炎、克隆病)，使得重疾的保障種類(lèi)達(dá)到了31種，基本覆蓋了市場(chǎng)上的所有重大疾病。

    平安7月1日上市的新版重疾險(xiǎn)中，在全部25種規(guī)范化重大疾病定義基礎(chǔ)上還增加了5種重大疾病(其中兩種為女性特有疾病)，疾病種類(lèi)數(shù)多達(dá)30種(其中男性28種)。另外，平安還推出了一款專(zhuān)門(mén)面向0—17周歲未成年人的重大疾病產(chǎn)品———“天使重疾”。

    事實(shí)上，不僅保障范圍增大了，新版重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍也全面“刷新”，全部采用《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的責(zé)任免除條款，相對(duì)舊版重疾險(xiǎn)而言，新版重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除更寬松。

    比如，人保健康險(xiǎn)新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，將“潛水、攀巖、探險(xiǎn)、蹦極、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)”所導(dǎo)致的意外或疾病的發(fā)生也納入了保險(xiǎn)責(zé)任，而以前上述高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是被剔除在外的。

    加息預(yù)期影響費(fèi)率

    相比重疾險(xiǎn)舊條款，已經(jīng)上市和即將上市的新版重疾險(xiǎn)除普遍增加了重疾保障的種類(lèi)外，大部分保險(xiǎn)公司還按照保障范圍的擴(kuò)展部分提升了費(fèi)率，不過(guò)，調(diào)整幅度總體不大�！皩�(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，承保范圍的擴(kuò)大意味著承擔(dān)的責(zé)任加重了，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)漲價(jià)應(yīng)是趨勢(shì)�！睖弦患覊垭U(xiǎn)公司精算人員告訴記者。

    但據(jù)記者了解，有的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率不升反降。人保健康更新?lián)Q代后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就首度出現(xiàn)較大比例下調(diào)費(fèi)率的狀況，比公司舊版的重疾產(chǎn)品便宜7%至10%左右。另外，為迎合不同層次客戶的各種繳費(fèi)需求，新版重疾險(xiǎn)還增加了躉繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

    記者參照了人保健康終身重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)某年齡段的每萬(wàn)元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15%。如果一名10歲男孩投保終身重疾險(xiǎn)分10年期繳，舊版的費(fèi)率為4200元/年，而新版重疾不但疾病種類(lèi)增加，責(zé)任免除減少，費(fèi)率也降至3940元/年，降幅達(dá)到6.6%；30歲的男性投保10萬(wàn)終身重疾分20年期繳，舊版費(fèi)率為3630元/年，新版的費(fèi)率下降至3480元/年。

    “費(fèi)率下調(diào)的因素主要有兩個(gè)，一個(gè)是考慮了加息預(yù)期因素，另一個(gè)是考慮到這些疾病在未來(lái)的治愈率將會(huì)提高。”人保健康險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，進(jìn)入加息周期，利率提高使保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力相對(duì)打折，因此，相應(yīng)下調(diào)了費(fèi)率。

    記者另從其他壽險(xiǎn)公司獲悉，各公司的新版重疾險(xiǎn)都在積極準(zhǔn)備中，在本月內(nèi)基本都會(huì)推出。而新版重疾險(xiǎn)的普遍特點(diǎn)，就是保障的疾病種類(lèi)在規(guī)定的基礎(chǔ)上都有所增加。由于翻倍保障了疾病種類(lèi)，費(fèi)率因此多數(shù)上浮。不過(guò)，由于加息預(yù)期因素被考慮到在費(fèi)率調(diào)整中，因此，總的來(lái)說(shuō)，費(fèi)率的上浮將小于保障范圍的擴(kuò)大。

    過(guò)渡期忌跟風(fēng)投保

    在新舊重疾險(xiǎn)交替的這段過(guò)渡期內(nèi)，因擔(dān)心新版保費(fèi)漲價(jià)或看重新版保障擴(kuò)大，市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)兩類(lèi)“跟風(fēng)”投保的現(xiàn)象。

    其中，多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者是抱著擔(dān)心保費(fèi)漲價(jià)的目的去投保的。上海劉女士告訴記者，“我聽(tīng)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員介紹說(shuō)，新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提高費(fèi)率，購(gòu)買(mǎi)舊產(chǎn)品更劃算�！�

    對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員上述說(shuō)法純屬誤導(dǎo)，目的是為了促成更多的保單進(jìn)賬，投保人沒(méi)有必要受價(jià)格上調(diào)影響“跟風(fēng)”投保，并非所有新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都漲價(jià)。再者，即使新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格有所上調(diào)，但與保障范圍擴(kuò)大相比，價(jià)格上調(diào)的幅度不算大。“每年多繳三四百，保障范圍擴(kuò)大了近一倍，到底怎么劃算，相信保險(xiǎn)消費(fèi)者自己能算清楚�！�

    另外，由于考慮了加息預(yù)期因素，一部分新版重疾險(xiǎn)費(fèi)率反而下調(diào)。針對(duì)這種現(xiàn)象，不少已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保戶開(kāi)始考慮，“是否選擇退掉舊保單，再買(mǎi)新版產(chǎn)品�！�

    “保戶的這種念頭也是很不科學(xué)的。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士分析說(shuō)，投保重疾險(xiǎn)一般都需要體檢，歷經(jīng)一段時(shí)間的觀察期，如果保戶恰好在退保后、再投保前的那段觀察期內(nèi)患病，那么，保戶將不能得到任何賠償，屬于得不償失。況且，退保也要扣除一筆管理費(fèi)，仔細(xì)核算下來(lái)，對(duì)于保戶來(lái)說(shuō)，多數(shù)情況下并不劃算。

來(lái)源：上海證券報(bào)

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