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壽險保費(fèi)大進(jìn)退:個險、銀保、團(tuán)險三面臉譜

2007年06月26日 07:45

王小明

    股市擠出舊保單的大勢之下，各渠道之間的情況迥然相異：困擾中小公司的是銀保，而團(tuán)險渠道則是保險巨頭們的主要擔(dān)憂。

    6月中旬，港交所接連發(fā)布的中國人壽(601628.SH，2628.HK)、中國平安(601318.SH，2318.HK)5月保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，給漲勢兇猛的保險股降了少許溫度。

    數(shù)據(jù)顯示，兩只保險大鱷的保費(fèi)收入被A股分流。其中中國平安5月保費(fèi)收入70.22億元，較去年同期下滑10.37%，其年初以來累計(jì)保費(fèi)同比兩成以上的增幅被此拉低至13.27%；同月，中國人壽保費(fèi)收入128.67億元，較去年同期下滑逾1%。

    除卻保險公司保費(fèi)目標(biāo)安排季節(jié)性因素，在獲取投資籌碼的保費(fèi)收入受壓的同時，硬幣的另一面———關(guān)及壽險公司現(xiàn)金流生命線的隱憂同時浮出水面———行業(yè)退保水平于5月份被推至歷史高點(diǎn)。

    股市“誘惑”投資者退保

    面對股市收益誘惑，投資者無疑更在乎自己賬戶余額的增長速度。在中外壽險巨頭必爭的廣州市場，就出現(xiàn)了股市對舊保單的擠出效應(yīng)。

    據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU同業(yè)公會披露的數(shù)據(jù)，2007年1-5月，廣州地區(qū)的壽險保費(fèi)收入從去年同期的49.81億增加至58.53億，增速達(dá)17.52%。但同一時期，該市累計(jì)退保金額也從去年同期的7.03億元增至11.71億元，同比增幅66.60%。

    退保增速三倍于保費(fèi)增速的結(jié)果是，當(dāng)?shù)赝吮＝痤~對同期保費(fèi)收入的占比，從去年同期的14.11%增加到20.01%，占新單保費(fèi)的29.74%。

    這并非單一公司的個例。據(jù)一家保險公司的統(tǒng)計(jì)報告，各公司退保金額均與各自市場份額基本呈正相關(guān)。當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~最大的中國人壽和平安人壽退保額也最多，其中中國人壽以4.81億元占全市41.08%。

    不過就退保額的增速而言，在當(dāng)?shù)厮芯邆淙ツ陻?shù)據(jù)的壽險公司之中，中國人壽與平安人壽則是僅有低于100%的兩家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小規(guī)模壽險公司受退保影響較大，其中太平洋安泰的退保金額同比增長622.18%、中英人壽同比增長569.10%、新華人壽同比增長446.65%、太平人壽372.85%、中德安聯(lián)323.28%。

    廣州僅是一個個案。

    來自上海保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，一季度，當(dāng)?shù)貕垭U公司退保金支出18.20億元，同比增長90.71%。上海保監(jiān)局人士由此認(rèn)為，不排除部分投保人退保進(jìn)入證券市場。

    個險、銀保兩重天

    股市擠出舊保單的大勢之下，各渠道之間的情況迥然相異。中國人壽廣東分公司一負(fù)責(zé)人介紹，在今年前幾個月整體市場退保較多的形勢下，該公司個人營銷渠道的13個月保單繼續(xù)率仍在94.5%-95.5%之間，較以往并無太大波瀾。

    平安人壽、友邦等代理人“下盤”較穩(wěn)的公司也大抵如此。友邦廣東總經(jīng)理賴均良說，今年友邦的個險渠道并無大規(guī)模退保事件發(fā)生。

    上述中國人壽負(fù)責(zé)人表示，目前該公司個險渠道主打的仍是分紅型養(yǎng)老金產(chǎn)品和重大疾病產(chǎn)品。其中分紅型養(yǎng)老金的回報結(jié)構(gòu)為2.5%的監(jiān)管預(yù)定利率和約2%-2.5%的年分紅比例，“扣稅之后，投保人在20-30年間可以獲得年4%以上的回報，對于旨在長期保障的投資者而言，這并不是很低的利率�！倍鴮τ谥卮蠹膊‘a(chǎn)品，“風(fēng)險型產(chǎn)品往往是投資產(chǎn)品無所替代的，受市場實(shí)際利率的影響相對較小”。

    但歷來被認(rèn)為有“存款搬家”之效的銀保產(chǎn)品卻是另一番情景。

    盡管目前各公司已悄然將萬能壽險的收益率從去年同期的約3.3%調(diào)高至4%以上，但這在股市高收益神話面前依然顯得蒼白。據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)公會的數(shù)據(jù)，2007年前5個月，廣州全市銀保渠道的萬能壽險銷售總量已從去年同期的9.20億元下降至7.64億元，而與之相對，隨股市浮動收益的投資連結(jié)產(chǎn)品則從去年同期的7652萬元井噴至7.31億元，取代萬能壽險的銀�！耙桓纭钡匚粌H一步之遙。

    萬能壽險銷售下降之時，昔日靠銀保萬能險征戰(zhàn)羊城的公司正在默默承受退保的苦楚。以平安人壽為例，今年前5月，其銀保渠道的退�？傤~已從去年同期的2091萬元增到7128萬元，同比上升240.93%。規(guī)模較小的外資公司更為明顯，其中中英人壽該渠道退�？傤~上升高達(dá)1178.21%、中意人壽達(dá)900.87%。

    “去銀行買保險的人，往往跟在代理人手中買保險的動機(jī)不一樣，目的就是為了升值�，F(xiàn)在看到萬能險跑輸證券、基金，他們的決策自然轉(zhuǎn)向。”一家主打銀保的中資公司負(fù)責(zé)人表示。

    該人士認(rèn)為，盡管退保會給保險公司帶來費(fèi)差益，但其對持續(xù)經(jīng)營的影響將是嚴(yán)峻考驗(yàn)。

    事實(shí)上，面對萬能壽險的持續(xù)銷售疲軟，昔日銀保萬能陣營的“堅(jiān)定者”也紛紛應(yīng)市場要求轉(zhuǎn)投至投連陣營。

    據(jù)太平人壽內(nèi)部人士透露，該公司的投連產(chǎn)品已在日前悄然上柜，半月銷量已經(jīng)飆升過億。開局的銷售勢頭已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了2年前該公司推出“盈利多”(銀保渠道萬能產(chǎn)品)時的場景，后者曾使太平人壽借道工行渠道成為廣州保險界的黑馬。而黑馬過境后該公司需要面對的事實(shí)，是前五月其萬能產(chǎn)品退保金額同比上升了584.46%。

    “現(xiàn)在的資本市場還算基本向好，一旦未來突然轉(zhuǎn)向，客戶投資賬戶的錢甚至低于本金時，客戶同樣會棄投連而選其它�！币晃槐ｋU公司人士稱。對此，近日剛剛進(jìn)入銀保投連險市場的友邦賴均良則出言謹(jǐn)慎，稱公司會謹(jǐn)慎應(yīng)對，盡管需求存在，亦不會將其作為銀保的主推產(chǎn)品。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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