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投連險(xiǎn)助投資者克服貪婪與恐懼心里購(gòu)買要趁早

2007年06月19日 07:38

    主持人：在大牛市的帶動(dòng)下，投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益直追基金，一改前幾年的頹唐，關(guān)心投連險(xiǎn)的市民也越來(lái)越多，畢竟它除了能給客戶帶來(lái)收益，還有其它金融工具無(wú)法比擬的保障功能。近日記者采訪了瑞泰人壽總裁兼首席執(zhí)行官丁瑞德，作為專注投連險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)專家，他指出投資人的貪婪和恐懼已成為長(zhǎng)期獲利的大忌，而通過(guò)投連險(xiǎn)的條款約定委托專家來(lái)理財(cái)則能地避開這些人性的的弱點(diǎn)。

    「理財(cái)聚焦」

    投連險(xiǎn)也要趁早買

    我們已經(jīng)知道，由于受復(fù)利的影響，一個(gè)人從20歲開始持續(xù)投資比從26歲開始要效果好很多。而瑞泰人壽的總裁丁瑞德也認(rèn)為，開始投資理財(cái)?shù)哪挲g是越早越好，他本人是在自己30歲的時(shí)候開始為退休做儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備的。

    丁瑞德以乒乓名將老瓦為例，他在15至16歲時(shí)就開始購(gòu)買保單，越年輕越好，應(yīng)該成為我們投資理財(cái)非常重要的原則。

    中國(guó)是世界上最偏愛儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)膰?guó)家之一，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，居民40%的可支配收入用在儲(chǔ)蓄、買國(guó)庫(kù)券這類投資上。而在其它國(guó)家用于理財(cái)?shù)馁Y金有的占10%，有的為15%，所以中國(guó)人有較好的理財(cái)意識(shí)。

    “我有兩個(gè)女兒，在她們很小的時(shí)候我就給他們買保險(xiǎn)，過(guò)了十年她們對(duì)自己已經(jīng)擁有的財(cái)富感到非常吃驚�！倍∪鸬卤硎�，瑞泰人壽的產(chǎn)品可以滿足不同層次的需求，有的產(chǎn)品最低繳費(fèi)的是5萬(wàn)人民幣，有的產(chǎn)品最低繳費(fèi)每個(gè)月是500元。

    做好賠錢的心理準(zhǔn)備

    雖然現(xiàn)在中國(guó)股市處于大牛市狀態(tài)，丁瑞德認(rèn)為，投資人還是應(yīng)該做好可能會(huì)虧錢的心理準(zhǔn)備。他概括瑞泰的投資管理模式是“基金中的基金”，在中國(guó)大約有287種基金�！拔覀�?cè)谶@些基金當(dāng)中，通過(guò)‘4P’研究法選擇基金，并建立不同的基金組合。并且設(shè)有專業(yè)的選擇基金的人士，幫助客戶挑選最值得投資的基金，因?yàn)榇蠖鄶?shù)投資人都沒有時(shí)間并缺乏專業(yè)知識(shí)。”

    但哪怕是這樣，投資人仍然要做好暫時(shí)虧損的準(zhǔn)備，如瑞泰有五個(gè)投資帳戶，是不同類型的基金的組合，有的風(fēng)險(xiǎn)比較高，有的則屬于平衡型。5月30日市場(chǎng)大跌時(shí)，部分賬戶就出現(xiàn)虧損，但8日看一下，又漲了1%。所以當(dāng)這些基金組合發(fā)生一些變化的時(shí)候，它可能會(huì)導(dǎo)致某種損失，或者是帶來(lái)的回報(bào)率不那么高，但長(zhǎng)期持有就能夠克服這些短期弊病。

    所以作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該要告訴客戶投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，相關(guān)的原則以及政策都應(yīng)該掛到網(wǎng)上去。

    克服貪婪與恐懼

    針對(duì)“什么時(shí)候開始投資、什么時(shí)候收手”這個(gè)問題，丁瑞德表示，不僅是中國(guó)人，很多西方人也往往把握不好對(duì)預(yù)期收益的考評(píng)。因?yàn)橥顿Y中有兩個(gè)重要的因素，一個(gè)是人性的貪婪：當(dāng)股票上漲的時(shí)候，你可能覺得別人得到了150%的回報(bào)，自己也要拿到，但結(jié)果可能事與愿違；另一個(gè)影響投資的因素則是恐懼：當(dāng)股市跌的時(shí)候你肯定會(huì)害怕，不敢繼續(xù)。可以說(shuō)不管是哪種文化、哪個(gè)國(guó)家的人都有這樣的投資弱點(diǎn)。

    對(duì)此，本刊建議投資人不妨通過(guò)投連險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，撇開保障功能不談，投連險(xiǎn)能以契約的方式固定一個(gè)客戶的投資金額。眾所周知，如果投連險(xiǎn)在投保一兩年后就退保，基本上是得不償失的，所以倒是一種通過(guò)專家理財(cái)?shù)男问健氨破取蓖顿Y人進(jìn)行長(zhǎng)期投資的方式。

    「理財(cái)故事」

    投連險(xiǎn)務(wù)必長(zhǎng)期持有

    2005年1月，李先生購(gòu)買了一份投連險(xiǎn)，每年基本保費(fèi)5000元，2005年2月申請(qǐng)追加額外保費(fèi)25萬(wàn)元，2006年及2007年，李先生按期續(xù)交基本保費(fèi)各5000元，2年共交保費(fèi)265000元，投資賬戶中有252329.44個(gè)投資單位。

    李先生一度郁悶，因?yàn)槭芄善毕碌绊懀?005年投資賬戶單位價(jià)格一直在1元以下，最低時(shí)跌至0.9元。直到2006年4月，投資賬戶的單位價(jià)格才一路上揚(yáng)，到2007年3月初，已上漲到2元，投資賬戶價(jià)值超過(guò)50萬(wàn)元，2年的收益率達(dá)100%。

    該產(chǎn)品單位價(jià)格走勢(shì)圖上顯示，自2004年4月到2007年3月，投資賬戶增值幅度超過(guò)上證指數(shù)，3年下來(lái)，投連險(xiǎn)居然跑贏大盤。

    點(diǎn)評(píng)：投連險(xiǎn)屬于中長(zhǎng)線投資，并且投保時(shí)必須繳納一筆不低的初始費(fèi)用，而在退保時(shí)則根據(jù)投保年限又需要繳納一定額度的手續(xù)費(fèi)用。高昂的進(jìn)出費(fèi)用決定了購(gòu)買投資連結(jié)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資計(jì)劃，而不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出。

    事實(shí)上，隨著股市從熊市轉(zhuǎn)入牛市，四五年前投資投連險(xiǎn)的保戶，現(xiàn)在才開始扭虧為盈。所以看到投連險(xiǎn)短期的高收益而沖動(dòng)地去投保，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)是不理智的行為。它作為一種高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合有一定財(cái)富積累，但是沒有時(shí)間親自去從事投資行為的人群，能夠幫助他們既實(shí)現(xiàn)了投資收益，又得到了保險(xiǎn)保障。

    「理財(cái)導(dǎo)航」

    區(qū)分不同風(fēng)格的投資賬戶

    各類投資連接險(xiǎn)，都會(huì)提供多個(gè)不同風(fēng)格的投資賬戶供投保人選擇，而這些不同的投資賬戶在投資風(fēng)格上各不相同。

    以平安一投連險(xiǎn)為例，其發(fā)展投資賬戶規(guī)定“投資于國(guó)債及國(guó)有商業(yè)銀行存款的比例不低于20%；投資于基金的比例不高于60%”；基金投資賬戶規(guī)定“投資于基金的比例不低于60%，最高可達(dá)100%”。很顯然，基金投資賬戶的投資策略要較發(fā)展投資賬戶來(lái)的激進(jìn)，而今年以來(lái)兩者的回報(bào)分別為24.57%和41.47%，也印證了兩者投資策略的差別。

    因?yàn)椴煌顿Y賬戶的回報(bào)率千差萬(wàn)別，部分穩(wěn)健型投資賬戶今年的回報(bào)甚至不超過(guò)5%，投保者買完投資連接險(xiǎn)后切不可不管不理，依舊需要根據(jù)自己對(duì)于股市、債市的判斷，做一些賬戶配置上的調(diào)整。比如今年上半年股市走好，那么將資金重點(diǎn)配置在比較激進(jìn)側(cè)重激進(jìn)的投資賬戶，就可以獲得比較客觀的投資收益了，反之如果仍把錢放在以債券為主的穩(wěn)健類賬戶中，那么收益就可能較少。

來(lái)源：新聞晚報(bào)

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