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單親媽媽10萬投連險(xiǎn)教育金

2007年06月08日 08:09

    單親媽媽巧理財(cái)10萬元投連險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金無論經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，單親媽媽都需要更好的理財(cái)規(guī)劃來解決生活保障、子女教育金儲(chǔ)備以及退休后的醫(yī)療保障問題。如何優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、為自己和子女做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障、提高生活質(zhì)量？單親媽媽們需要一份詳細(xì)而專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃書。

    掛號(hào)單

    王女士，某企業(yè)單位職員。單親媽媽，兒子九歲，正讀小學(xué)三年級(jí)。月收入約6500元，銀行定期存款約25萬元。現(xiàn)無房產(chǎn)，居住在80平米公寓內(nèi)，租金1600元，生活花銷(2人)每月平均約1500元。個(gè)人有單位提供的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。王女士想進(jìn)一步增強(qiáng)保障并提高資產(chǎn)收益率到10%左右，另外想了解現(xiàn)階段是否需要將25萬元存款付房屋首期，用目前定期支付的租金轉(zhuǎn)為月供。

    非處方

    [診斷]回避風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)贏利

    家庭財(cái)富網(wǎng)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師盧浩認(rèn)為，單親媽媽作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，理財(cái)規(guī)劃需兼顧安全和收益，總體規(guī)劃上可分為保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品兩大部分，進(jìn)行穩(wěn)健型投資。

    理財(cái)師盧浩分析，王女士目前存款25萬，每月凈余款3400元，收入來源相對(duì)單一，收入能力一般。單親家庭的特殊性決定了容不得半點(diǎn)意外與疾病風(fēng)險(xiǎn)，因此家庭理財(cái)應(yīng)重在回避上述風(fēng)險(xiǎn)及追求資金安全性與持續(xù)贏利。理財(cái)師盧浩為王女士量體裁衣進(jìn)行了規(guī)劃，理財(cái)目標(biāo)按順序分別為人身保障、小孩教育、持續(xù)穩(wěn)定收益及住房等。[建議]開源節(jié)流添保障

    首先，單親家庭理財(cái)要注重開源節(jié)流。盧浩表示，王女士現(xiàn)階段不宜購置房產(chǎn)，目前房價(jià)太高、房貸壓力大，會(huì)增加資產(chǎn)負(fù)債率。不如轉(zhuǎn)租面積稍小的公寓以節(jié)約開支，若轉(zhuǎn)租60平米公寓每月大約節(jié)約400元。

    另外，對(duì)保險(xiǎn)保障計(jì)劃要有側(cè)重。王女士雖然有單位提供的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但保障額度還不夠高、保險(xiǎn)覆蓋不全面。建議王女士每年拿出4000余元為自己增加10萬元重疾險(xiǎn)與20萬意外險(xiǎn)保障，并且為小孩購買意外及普通醫(yī)療保險(xiǎn)，年增加花費(fèi)350元左右。提高備用金金額

    其次，提高應(yīng)急備用金金額。一般而言，家庭需準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金以備不時(shí)之需，這筆錢應(yīng)相當(dāng)于3個(gè)月的日常生活費(fèi)用。理財(cái)師盧浩建議，單親媽媽家庭在現(xiàn)金儲(chǔ)備上可適當(dāng)增加，每年維持2萬元緊急備用金。備用金可分兩部分存放，以活期儲(chǔ)蓄的形式存放1萬元；另外1萬元投資貨幣型基金，收益超過銀行一年期存款，也可隨時(shí)支取。在此基礎(chǔ)上選擇高收益率的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)增值。投連險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金

    理財(cái)規(guī)劃師盧浩表示，單親媽媽理財(cái)重穩(wěn)妥但不宜保守，應(yīng)積極尋求財(cái)產(chǎn)增值渠道，建議一次性拿出10萬元存款買入新款投連險(xiǎn)，日后每年用增加的積蓄再追加1萬。盧浩指出，隨著保險(xiǎn)投資渠道日益放寬，投資型保險(xiǎn)有機(jī)會(huì)享受高速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)帶來的好處，避免單一渠道投資帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。參照國外與港臺(tái)地區(qū)保險(xiǎn)資金歷年來的平均收益估計(jì)，未來10年的平均年收益率有希望達(dá)到10%左右，10年后拿出8萬元來解決小孩大學(xué)教育費(fèi)用問題，余款留做購房儲(chǔ)備金，在買房前仍放在保險(xiǎn)公司繼續(xù)獲益，同時(shí)王女士可以增加5-10萬元左右的定期壽險(xiǎn)保障。安排好購房養(yǎng)老金

    目前的理財(cái)也可適當(dāng)考慮退休后的養(yǎng)老金問題。建議王女士安排銀行定期存款3萬，一次性拿出6萬元買指數(shù)型基金，進(jìn)行相對(duì)激進(jìn)的投資，日后每月再增加1000元，10年后平均每年收益率達(dá)10%是有希望的。加上投連險(xiǎn)中的余額，10-15年后累計(jì)有望達(dá)到40-50萬，到時(shí)根據(jù)情況決定是否買房或作他用。

    目前，王女士還處于事業(yè)的成長期，理財(cái)師建議王女士拿出2-5萬元積蓄去參加技能或?qū)W歷培訓(xùn)課程，這樣有助于提升自己的賺錢能力及持續(xù)的工作能力。(浙江理財(cái)網(wǎng))

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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