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加息倒逼壽險(xiǎn)提高預(yù)定利率上調(diào)與否考驗(yàn)監(jiān)管部門

2007年05月21日 07:53

盧曉平

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《2007年一季度人身保險(xiǎn)市場(chǎng)概況》提醒，影響行業(yè)發(fā)展的加息預(yù)期帶來的市場(chǎng)壓力不容小覷。而不幸的是，這一預(yù)期被證實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)面臨加息的尷尬已經(jīng)顯露出來。

    壽險(xiǎn)預(yù)定利率與稅后儲(chǔ)蓄利率之差0.052%

    隨著央行再次提高存貸款利率，壽險(xiǎn)行業(yè)2.5%的預(yù)定利率與銀行一年期稅后存款利率之間的“利差”已經(jīng)非常接近。

    由于一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)到3.06%，與2.5%的保險(xiǎn)預(yù)定利率之間差距又一次縮減，壽險(xiǎn)利率與稅后儲(chǔ)蓄利率之差0.052%。

    是買保險(xiǎn)還是存銀行，在央行采取緊縮政策趨勢(shì)非常明確的情況下，百姓在選擇自己保障的同時(shí)，也開始考慮存款銀行與購(gòu)買保險(xiǎn)之間的理性選擇。而此前，壽險(xiǎn)利率與稅后儲(chǔ)蓄利率之差0.268%。

    從2002年起，央行就采取了逐步加息的政策，使得壽險(xiǎn)預(yù)定利率與稅后儲(chǔ)蓄利率之間差距越來越小。由于今后加息的趨勢(shì)明顯，因此，兩者之間出現(xiàn)倒掛，基本是已成定局。

    保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到越來越大的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)�！岸掷m(xù)加息或取消利息稅的可能將使壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展面臨考驗(yàn)”，保監(jiān)會(huì)的報(bào)告表示。

    資本市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品將受追捧

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)的報(bào)告，考慮到利息稅，以及分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)可通過紅利和賬戶價(jià)值等自動(dòng)調(diào)節(jié)等因素，當(dāng)前的加息幅度尚不會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)造成較大影響。

    “我們公司保持著快速的發(fā)展趨勢(shì)，保費(fèi)收入并沒有資本市場(chǎng)的火暴而引起退保，主要是分紅產(chǎn)品和投連結(jié)產(chǎn)品的分配特別喜人，兌現(xiàn)的收益增加了投保人持有保單的信心”，我國(guó)最大的一家壽險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者明確表示。

    從兩家已經(jīng)在A股市場(chǎng)掛牌的中國(guó)人壽和中國(guó)平安去年年報(bào)和今年一季度的季報(bào)看，保費(fèi)收入和投資收益都保持較高的水平，因此，火暴的資本市場(chǎng)和銀行的逐步上調(diào)的存款利率，都沒有改變兩家公司的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

    當(dāng)然，不可否認(rèn)，保險(xiǎn)公司正順應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷開發(fā)出與資本市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品，在保障投保人權(quán)益的同時(shí)，也不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

    不過，正如保監(jiān)會(huì)的報(bào)告所言，加息預(yù)期使得銀行和基金理財(cái)產(chǎn)品熱銷，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

    因此，提高保險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)水平和結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，才能保證保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

    壽險(xiǎn)預(yù)定利率上調(diào)與否考驗(yàn)監(jiān)管部門

    保險(xiǎn)壽險(xiǎn)利率上調(diào)改變尷尬現(xiàn)狀還是在相對(duì)一段時(shí)間維持不輕易上調(diào)？

    根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)中“一年定期存款與壽險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整對(duì)照表”統(tǒng)計(jì)顯示，在過去25年間，或者說自我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)只提高過一次壽險(xiǎn)預(yù)定利率，但連續(xù)降低過三次。因此可以說，在提高預(yù)定利率上我們還沒有經(jīng)驗(yàn)或預(yù)測(cè)依據(jù)。

    “以往的一年定期儲(chǔ)蓄存款與壽險(xiǎn)預(yù)定利率之間可能有較大差異。因此，升息后保監(jiān)會(huì)提高預(yù)定利率恐怕難有時(shí)間表，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)間內(nèi)還將觀望”，一位保險(xiǎn)專家表示。

    不過，此次升息后，壽險(xiǎn)預(yù)定利率已大大低于一年期存款利率，比稅后的實(shí)際利率也僅僅高0.052個(gè)百分點(diǎn)，明顯低于近10年來的歷史水平，況且，加息的趨勢(shì)還將延續(xù)，倒掛出現(xiàn)沒有懸念，因此，為了增加保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投資者的吸引力，相對(duì)提高壽險(xiǎn)預(yù)定利率也不是沒有可能。

    根據(jù)報(bào)告，大部分壽險(xiǎn)公司一季度保費(fèi)增長(zhǎng)超過15%，主要壽險(xiǎn)公司完成全年任務(wù)的近三成。

    因此，有專家預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售在面對(duì)升息和牛市的雙重壓力下，壽險(xiǎn)預(yù)定利率上調(diào)不會(huì)在近期出現(xiàn)，而如何提高保險(xiǎn)公司利用資本市場(chǎng)理財(cái)?shù)乃�，才是保監(jiān)會(huì)最為關(guān)心的。更重要的是保險(xiǎn)不等同投資，保障是主要內(nèi)涵！

來源：上海證券報(bào)

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