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急需現(xiàn)金壽險(xiǎn)保單一樣可以貸款

2007年05月16日 13:43

董天剛

    中國(guó)人壽和中國(guó)平安日前發(fā)布的一季度報(bào)表顯示，今年一季度退保金繼續(xù)保持增加態(tài)勢(shì)，一季度退保金已經(jīng)超過去年全年總額的三成。昨日，本地保險(xiǎn)業(yè)人士分析認(rèn)為，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、投資渠道的擴(kuò)寬、人口流動(dòng)都是造成退保增加的因素。業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，“如果投保人確實(shí)需要融資或者現(xiàn)金，可以采用保單質(zhì)押的方式向保險(xiǎn)公司貸款，因?yàn)橥吮?duì)投保人來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)損失要大得多�！�

    哪些保單可質(zhì)押？

    據(jù)介紹，保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國(guó)存在兩種情況：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

    據(jù)介紹，人身保險(xiǎn)合同分為兩類：一類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類合同屬于損失補(bǔ)償性合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類合同只要投保人繳納保費(fèi)超過一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類保單可以作為質(zhì)押物。

    目前，國(guó)內(nèi)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過6個(gè)月，最高貸款余額也不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。

    保單如何質(zhì)押

    據(jù)了解，辦理保單質(zhì)押手續(xù)簡(jiǎn)便。對(duì)于投保人而言，投保人不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成所有手續(xù)。安全高效。對(duì)于銀行而言，質(zhì)押物是具有保險(xiǎn)功能的有價(jià)憑證，萬(wàn)一投保人發(fā)生意外不能及時(shí)償還貸款，投保人名下也有一筆可觀的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同可優(yōu)先用這筆資金來(lái)償還銀行的貸款本息，因此風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)幾乎為零。同時(shí)，保單貸款的利率高于銀行存款利率，能使銀行獲得較大的利差益。

    而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，而利潤(rùn)取決于業(yè)務(wù)量，制約業(yè)務(wù)量的一個(gè)重要因素是保單不具有流動(dòng)性。開辦保單貸款就賦予了壽險(xiǎn)保單的流動(dòng)性，增加了客戶量，從而加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    不要輕易退保

    雖然退保是消費(fèi)者享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，投保人在投保壽險(xiǎn)后不要輕易退保。退保會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，退保越早，保戶得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，退保金更少。同時(shí)，如果退保后再重新投保，會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多交保險(xiǎn)費(fèi)。

    “與國(guó)外的保險(xiǎn)理念不同，我國(guó)的投保人注重保險(xiǎn)的投資作用。業(yè)內(nèi)人士介紹，投保人對(duì)于投資的要求具有合理成分，但壽險(xiǎn)的最基本價(jià)值和最重要的作用還是保障�！睋�(jù)透露，遭遇退保的險(xiǎn)種多屬投資分紅險(xiǎn)，但保險(xiǎn)的最重要功能是保障，而非投資。

    專家提醒，投保時(shí)和退保時(shí)都要充分考慮保障作用。無(wú)論分紅險(xiǎn)，還是萬(wàn)能險(xiǎn)，都是兼具投資和保障兩個(gè)功能的險(xiǎn)種，而且對(duì)于投資功能更為側(cè)重，保障功能相對(duì)弱化，分紅則具有不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。

來(lái)源：華西都市報(bào)

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