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上周，我國第一個重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式啟用。今后以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，其保障范圍必須包括《規(guī)范》定義的25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種疾病。
據(jù)悉，新舊重疾險過渡期將截止到今年8月1日。醫(yī)生認(rèn)定公司不得拒賠據(jù)了解，目前各家保險公司的重疾險定的疾病種類不完全相同，少的十幾種，多的三十幾種，也基本涵蓋了保監(jiān)會規(guī)定的6種必保疾病。但由于各公司在疾病定義上差別較大，客戶與保險公司在核保標(biāo)準(zhǔn)和條款理解上存在較大分歧，由此引發(fā)的理賠糾紛不斷，也導(dǎo)致重疾險給人留下“保死不保病”的印象。新《規(guī)范》由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定，重疾的定義表述更清晰、嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確�！跋啾戎氨ｋU公司個性化的疾病定義，這種統(tǒng)一的疾病定義雖然也設(shè)置了很多的診療限制以及條件，但標(biāo)準(zhǔn)還是有所放寬，關(guān)鍵是診斷標(biāo)準(zhǔn)和臨床標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一了�！币晃会t(yī)生在看到《規(guī)范》后這樣評價。根據(jù)《健康保險管理辦法》規(guī)定，保險公司不得以“臨床醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符”為理由拒絕賠付。因此，今后購買新重疾險的市民，只要醫(yī)生診斷符合重疾險定義標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就不得拒賠，醫(yī)生在賠付上擁有最終話語權(quán)。保單過渡保戶利益優(yōu)先對《規(guī)范》啟用前已銷售的老重疾險，到底是繼續(xù)按照合同執(zhí)行，還是按照新標(biāo)準(zhǔn)理賠？目前，各保險公司暫時未給出正面回應(yīng)。一位保險公司產(chǎn)品研發(fā)部人士稱，預(yù)計新舊對接原則上應(yīng)該是老保單老辦法，新保單新辦法。也就是說，老保單的法律合同還是受到法律保護的，新的保險合同必須與重疾險規(guī)范相符，但也不排除在保證利益不變的原則下，允許客戶將老保單轉(zhuǎn)換成新保單。另一家保險公司核保人員則表示，監(jiān)管部門已經(jīng)要求保險公司要做好過渡期的相關(guān)服務(wù)工作，估計對老保單會以對客戶有利的原則來執(zhí)行賠付。也就是說，“如果老保單某種疾病的定義更寬松，那么仍然沿用原定義來進行賠付，如果某疾病的新定義更寬泛，那就參照新定義確定賠付�！蓖瑫r，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大保戶，目前退掉老保單將面臨雙重?fù)p失。其一，退保時只能退回保單的現(xiàn)金價值，長期險種在投保前5年的現(xiàn)金價值非常少。其二，退保后轉(zhuǎn)買新重疾險，保費會因年齡增長而增多。至于定價方面，上述人士表示，新重疾險產(chǎn)品與原產(chǎn)品相比較，在某些疾病的保障范圍方面有可能出現(xiàn)些微的擴大或縮小，因而可能會對產(chǎn)品定價產(chǎn)生影響，未來重疾險保費將有漲有跌。
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