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重疾險(xiǎn)新規(guī)約束險(xiǎn)商漲價(jià)沖動暗蓄

2007年04月09日 15:32

藍(lán)姝

    4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會王憲章會長宣布保險(xiǎn)行業(yè)于即日起開始使用統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)(以下簡稱“重疾險(xiǎn)”)的疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《規(guī)范》)。

    規(guī)范明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，以“重大疾病保險(xiǎn)”命名的產(chǎn)品，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

    截至2004年底時(shí)，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)占全國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，而其中終身重疾險(xiǎn)(包括保險(xiǎn)期到70歲以上)的銷售業(yè)績又占到重疾產(chǎn)品銷售額的80%以上。2005年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入繼續(xù)攀升，達(dá)到380億元左右。

    新重疾產(chǎn)品醞釀漲價(jià)

    在各保險(xiǎn)公司向中國保監(jiān)會報(bào)備重疾險(xiǎn)種199個(gè)中，這些市場上出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品承保病種從10幾個(gè)到40個(gè)不等。

    按照行業(yè)協(xié)會要求，各保險(xiǎn)公司須在8月1日之前完成重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范，中小保險(xiǎn)公司率先開始了他們規(guī)范運(yùn)動下的轉(zhuǎn)換動作。

    4月4日，信誠在廣州宣布對規(guī)范作出積極響應(yīng)：其推出其新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品——信誠附加“及時(shí)予”長期疾病保險(xiǎn)，宣布原來老客戶自動升級為執(zhí)行規(guī)范出臺后的標(biāo)準(zhǔn)保單，但保費(fèi)不增加。

    信誠稱原來既有的提前給付等重疾產(chǎn)品繼續(xù)保持，據(jù)了解，在資費(fèi)上，“及時(shí)予”與原來老款重疾產(chǎn)品有5%左右的價(jià)格差異，這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付條件更為寬松。

    規(guī)范除統(tǒng)一了重疾病種標(biāo)準(zhǔn)外，還針對此前客戶投訴率較高、爭議較大的原位癌、腦部良性腫瘤、肝衰絕3款發(fā)病率較高的疾病，在賠付條件上有所變更，結(jié)合了病理學(xué)依據(jù)與醫(yī)學(xué)發(fā)展因素。但這被保險(xiǎn)公司們評價(jià)為“賠付條件寬松了”�！百r付條件寬松了”，意味著承保責(zé)增加，保險(xiǎn)公司們正以此醞釀著新推出的重疾險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整。

    事實(shí)上，從去年底開始，《規(guī)范》的討論版已經(jīng)在網(wǎng)上開始征集意見，保險(xiǎn)公司們新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，相比于以往的產(chǎn)品，價(jià)格上普遍出現(xiàn)了上揚(yáng)跡象。友邦1月初推出的“守衛(wèi)神”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，與以往的“守護(hù)神”相比，不僅價(jià)格有所上揚(yáng)，而且賠付條件更為嚴(yán)格。對于其價(jià)格的上揚(yáng)幅度，友邦一名代理人解釋稱因?yàn)楸ｋU(xiǎn)范圍與責(zé)任不一樣，所以價(jià)格變化不具有可比性。

    一些保險(xiǎn)公司采取的措施是停賣以前的老產(chǎn)品，新款面市的產(chǎn)品準(zhǔn)備漲價(jià)。太平人壽的一名代理人介紹其去年底已經(jīng)停售了兩款重疾產(chǎn)品，而目前惟一還可以買到的“福祿雙至”即將停售，其稱新款產(chǎn)品漲價(jià)幅度要在30%-50%。

    記者從新華人壽、中國人壽的代理人處了解到，其新版本的重疾險(xiǎn)價(jià)格上將比老產(chǎn)品有所上升。他們建議客戶在新版本問世前購買老產(chǎn)品。

    實(shí)際上，推出更新?lián)Q代名義下的新產(chǎn)品是險(xiǎn)商們普遍的選擇。

    定價(jià)基礎(chǔ)缺失

    目前，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要以兩種形式出現(xiàn)，一種是根據(jù)年齡有所區(qū)別的短期(一年期)險(xiǎn)種，另外一種是附加險(xiǎn)形式與養(yǎng)老險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種結(jié)合的長期組合型產(chǎn)品。價(jià)格上揚(yáng)以長期產(chǎn)品為主。

    一名參與最后討論的保險(xiǎn)界資深人士分析，規(guī)范中的25種疾病，基本上涵蓋了保險(xiǎn)公司們重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中病種的99.9%，而所有以重疾險(xiǎn)命名的產(chǎn)品必須包含六種常見與多發(fā)疾病，按照他的經(jīng)驗(yàn)看來，這六種疾病要占整個(gè)保險(xiǎn)理賠的70%以上，因此，對保險(xiǎn)公司來說，意味著承保責(zé)任加重了。從控制風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司贏利的角度來說，重疾險(xiǎn)漲價(jià)應(yīng)是普遍趨勢。

    此外，他認(rèn)為，漲價(jià)的另一重因素還在于中國目前的市場狀況，一些初進(jìn)入的保險(xiǎn)公司為了盡快切入市場，推出了一些價(jià)格上比較有競爭力的產(chǎn)品，實(shí)際上從公司運(yùn)營的角度來說，這些產(chǎn)品背后保險(xiǎn)公司并不賺錢。市場時(shí)機(jī)相對成熟時(shí)，其以更新與升級換代名義推出新定價(jià)的產(chǎn)品也容易被新的客戶接受。

    多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品精算師反應(yīng)，與死亡險(xiǎn)以生命表作為定價(jià)依據(jù)不同，目前對于重疾險(xiǎn)還沒有統(tǒng)一的定價(jià)基礎(chǔ)。重大疾病保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)核心是重大疾病的預(yù)期發(fā)生率，但國內(nèi)目前還沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)分析模型，各保險(xiǎn)公司在操作上基本上是依據(jù)自己過去在核保、理賠等運(yùn)營過程中的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行定價(jià)。因此，對于重疾險(xiǎn)的定價(jià)也是千差萬別。規(guī)范出臺后，意味著以后保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍由以前的各有定義、病種不同、理賠條件千差萬別到基本上面孔相似。一些原來定價(jià)較低的保險(xiǎn)公司在賠付條件改變后勢必從險(xiǎn)商利益角度出發(fā)調(diào)整價(jià)格。

來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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