最好看的男人的天堂av,国产成人mv免费视频,久久国产一区视频

亚洲欧美综合在线天堂,亚洲欧美日韩一区高清中文字幕,国产新进精品视频,免费无码国产一区,色香欲影视天天综合网,高清秒播亚洲午夜免费福利视频,亚洲一区制服无码中字

保單條款是否適用新定義重疾險老保單何去何從?

2007年03月16日 09:06

    最近，邦信陽律師事務(wù)所的保險律師牟子健手中壓著好幾樁重大疾病險理賠糾紛的案子。由于新的重大疾病險定義還未出爐，而目前的重大疾病險在“臨床醫(yī)學(xué)”和“保險醫(yī)學(xué)”這兩個概念上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以法院在判決上也感到無所適從。牟律師期待著新重疾險定義早點出臺，好給自己的當(dāng)事人一個明確的說法。

    有消息稱，保監(jiān)會將最快在今年3月底完成制定重疾險統(tǒng)一定義標(biāo)準(zhǔn)的工作，新重疾險定義統(tǒng)一在即。由于新的重疾險定義包括疾病范圍更寬泛，同時也更加人性化，很多手中握有老保單的投保人也產(chǎn)生了疑惑，老保單合同條款是否適用于新定義呢？如果不適用，該如何轉(zhuǎn)換成新定義下的保單呢？

    新、舊重疾險定義

    差別多大？

    據(jù)了解，在過去的重疾險市場上，保險公司經(jīng)常以承保的疾病數(shù)量多來顯示自己的優(yōu)越性。

    其中，某些公司采取“偷梁換柱”，把發(fā)生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時往往以不符合保險責(zé)任為由拒賠。各家保險公司的條款五花八門，往往同一種疾病在甲公司可以賠，在乙公司卻不可以，缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)，致使重疾險理賠成為保險公司單方面說了算的事情。這些保險公司的產(chǎn)品把一項疾病按具體病灶不同，拆分成眾多不同類型，表面上看起來保障的疾病數(shù)量增加了，但實際并沒有多大效果，甚至反而會遺漏一些疾病。而且，“保險醫(yī)學(xué)”和“臨床醫(yī)學(xué)”有很大的差別，在臨床醫(yī)學(xué)上被確診為在保險理賠范圍的疾病往往需要附加很多條件才能達(dá)到“保險醫(yī)學(xué)”理賠的標(biāo)準(zhǔn)，重大疾病險“保死不保病”的說法也是由此而起。

    令人欣慰的是，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》征求意見稿已經(jīng)規(guī)定了6種“核心疾病”，包括：(1)惡性腫瘤??不包括部分早期惡性腫瘤，(2)急性心肌梗塞，(3)腦中風(fēng)后遺癥??永久性功能障礙，(4)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)??異體移植術(shù)，(5)冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))??須開胸手術(shù)，(6)終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)??須透析治療或腎臟移植。這6類疾病為重疾險的必保險種，凡是叫“重疾險”的險種，至少要保這些疾病。保監(jiān)會還將放寬“重疾險”的診療限制，使其更加人性化，但診療限制將被“放寬”而不是“取消”，投保人簽保險合同時仍然需要看清楚條款。

    老保單處境尷尬

    退保未必是好事

    重大疾病險定義統(tǒng)一之前購買的保單，是否適用新定義？目前，保監(jiān)會還未對這一問題做出明確規(guī)定。有業(yè)內(nèi)人士指出，標(biāo)準(zhǔn)出臺后，原有保單依然可按照原來簽訂的合同條件執(zhí)行。但有一些保險公司已經(jīng)表示，將按照從寬原則處理原有重疾保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進(jìn)行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。但目前由于缺乏具體的操作標(biāo)準(zhǔn)，老保單的處境仍然非常尷尬，理賠隱憂依然存在。

    一些市民提出，既然老保單的處境比較尷尬，新產(chǎn)品已經(jīng)改進(jìn)不少，那原來的投保人是否可以通過轉(zhuǎn)投新保單的方式，來保證自己享受新規(guī)定的保障？理論上，這是一個解決辦法�？墒�，對于一個重疾險老保單持有人而言，如果要退掉原來的保險，轉(zhuǎn)而購買新的保險，一來要產(chǎn)生一個退保的損失，二來隨著投保年齡增加費率可能就上去了；三來不免要去保險公司柜臺上奔波耗費精力，萬一材料沒帶齊全，可能還不是一趟就能解決的。

    比如，一位投保者已經(jīng)連續(xù)繳納了兩年的重疾險保費，共支出保費7200元，如果申請退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現(xiàn)金價值部分)，等于損失了第一層。再去購買一份新出的重疾險，他的年齡已經(jīng)比初次投保時增大了兩歲，由于年齡問題增加的費率已經(jīng)悄然存在了，這又損失了第二層。

    按照最好情況的設(shè)想，如果這位投保者退完老保單后在同一家公司投保新契約，同時該公司愿意按照“保單價值轉(zhuǎn)換”的方式來接受他的新投保，也就是說這4000多元現(xiàn)金價值作為新投保單的保費來使用，且按照初次投保時的年齡來計算新保單費率，可以比前一種方式“優(yōu)惠”些。但同樣有第一層損失。

    老保單何去何從

    疾病分級給付或是出路

    既然新的重大疾病險定義即將出臺，那么在原有定義下購買的保單持有人該如何維護(hù)未來的理賠權(quán)益呢？目前，有以下幾種方法可參考。

    重疾險創(chuàng)始人、全球著名腦外科手術(shù)專家、南非籍醫(yī)學(xué)博士Dr.Marius Barnard在2006年11月廣州巡回演講會上就曾建議說，是否可以嘗試按級給付：“在診斷時賠付，可按疾病的嚴(yán)重程度給付，如設(shè)一至五級的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，一級不予賠付，二級按20%賠付，三級按30%至45%賠付，五級100%賠付，這不但可為客戶在發(fā)現(xiàn)病癥后治療期間提供醫(yī)療費用的保障，而且還可減少不必要的爭議�！�

    如果保險公司認(rèn)為將原有保單全部按新辦法來執(zhí)行，在原定價與新理賠依據(jù)之間會產(chǎn)生大量的費差損(因?qū)嶋H賠付率得比預(yù)定賠付率過低而產(chǎn)生的損失)，那么可以考慮Dr. Marius Barnard的這個建議，與消費者協(xié)商，將保單條款變更為“按疾病嚴(yán)重程度給付不同金額”，而不是一味冷漠拒賠。

    還有一種折衷的辦法，一位資深壽險從業(yè)人員建議，保險公司是否可以與消費者協(xié)商，在原保單上做些附加的批注，如“今后理賠標(biāo)準(zhǔn)按照通行醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不再局限于原條款限制性定義，但投保人需每年加付一部分保費，比如5%或10%”？具體需要加費多少，可由精算來調(diào)整。

    今后重疾險糾紛處理

    法院如何判還很難說

    牟律師表示，在他接觸到的保險案件中，重大疾病險方面的理賠糾紛最多，也是判案最有爭議的。他認(rèn)為，保監(jiān)會出手規(guī)范重疾險市場是好事，但新的重疾險產(chǎn)品在遭遇訴訟時是否更容易解決還很難說。因為，保監(jiān)會出臺的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)只是代表一個部門的意見，而法院判案時，需要綜合考慮各方面的因素。比如，如果當(dāng)事人雙方對條款有爭議，法院首先要根據(jù)“文意”的解釋，即查看漢語大詞典或者大英百科全書來確定條款的意思，保監(jiān)會制定的定義只能作為法院判案的一個參考。

    “保監(jiān)會的出發(fā)點是好的，但保監(jiān)會起的只是行業(yè)指導(dǎo)作用，最終還不能把理賠糾紛量化解決，在法院判案時能否得到各方當(dāng)事人的滿意還存在懸念。”另外，他認(rèn)為，解決重疾險糾紛問題，不僅需要行業(yè)內(nèi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)定義，而且還需要有一個專業(yè)的保險公估機(jī)構(gòu)去鑒別這些疾病。否則，即便統(tǒng)一了定義，也很難在法院判決具有實質(zhì)操作性。

    記者觀察

    重疾險何時擺脫

    “雞肋”窘境？

    近年來，重大疾病險不斷遭到非議，很多消費者感覺重大疾病險就像雞肋，“食之無味，棄之可惜”。原因無非在于重疾險投保容易、理賠難，保險公司設(shè)置了重重“關(guān)卡”使消費者很難得到賠償。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，各家保險公司對于重疾險的定義和保障范圍五花八門，消費者購買時常常被搞得眼花繚亂，無從選擇。一方面我們確實有這個保障的需求；可是另一方面，雖然有20-30種大病被列入了重疾險條款，可是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險，消費者要承擔(dān)的風(fēng)險還是很大。保險公司愿意賠的“重大疾病和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險”并不是一回事。

    也正是因為如此，重疾險理賠引發(fā)的糾紛也是保險官司中最多的。據(jù)律師介紹，一旦發(fā)生重疾險糾紛，法院的判決也很不一致。即便是同一案件，有的法院會判消費者贏，有的法院則會判保險公司贏。究其原因，是因為目前關(guān)于重疾險的規(guī)定涉及到醫(yī)學(xué)、保險等多個領(lǐng)域的專業(yè)術(shù)語的解釋，法院也很難找到一個平衡雙方利益的標(biāo)準(zhǔn)。

    那么，定義、保險責(zé)任的統(tǒng)一是否意味著重疾險將擺脫目前的“雞肋”窘境呢？也不盡然。雖然將來在選擇保險公司的重疾險產(chǎn)品時，消費者會相對容易一點，但理賠時關(guān)于各種疾病的發(fā)展到何程度的種種解釋并非普通消費者所能弄明白的，那么，理賠時出現(xiàn)糾紛還是在所難免。另外，保險公司畢竟是追求利益最大化的商業(yè)組織，其在開發(fā)新的重疾險產(chǎn)品時，早已把費率與賠付率算計得非常精細(xì)：消費者要么付出高額的保費，獲得比較充分的保障，要么就付出低廉的保費，得到同樣“廉價”的賠付和服務(wù)。

    重疾險面臨的另一個重大問題還在于，隨著時間的推移，科技對于重大疾病的解釋也將發(fā)生很大的變化，但保險合同一簽，就是N年不變，陳舊的保險合同如何與科學(xué)的新發(fā)展實現(xiàn)完美對接是擺在重疾險面前的又一道難題。

    雖然重疾險有諸多不完美，但消費者也沒必要“因噎廢食”。因為人生長途中，我們還是需要有份重疾險來護(hù)航。只是，消費者不應(yīng)再對重疾險的期望過高。

來源：北京商報

數(shù)據(jù)載入中...

熱點新聞

愚人節(jié)里大膽"抄底"

·"利好"刺激下投資者解套離場還是入市抄底?

·葉檀:投行屢猜屢中是誰一手造就了QFII神話?

·105只基金凈值低于1元! 如何看待低凈值基金

·卡奴+證奴+房奴+車奴="白奴" 滬白領(lǐng)難堪現(xiàn)狀

·大戶金礦散戶墳場中國散戶股民十大悲哀

水皮:中國神華才是禍?zhǔn)?/a>

頻道精選

財經(jīng)：業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為:股市下半年糾錯性上揚(yáng)可期
產(chǎn)業(yè)：深圳萬人團(tuán)購房活動過火報名網(wǎng)站數(shù)次癱瘓	國際：西方媒體妄指中國發(fā)動"貨幣戰(zhàn)爭" 我回應(yīng)
評論：天士力丹參滴丸存在毒副作用?
科教："神七"發(fā)射時間:首選25日晚9時10分左右	娛樂：鞏俐入新加坡國籍娛樂公司欲5000萬簽劉翔
視頻：共贏奧運(yùn)--便宜坊讓北京老字號更快更高更強(qiáng)	互動：專題:記錄512汶川大地震抗震救災(zāi)中的英雄們

財富世界

數(shù)據(jù)載入中...

中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)信息免責(zé)聲明：
本網(wǎng)站所載之全部信息（包括但不限于：新聞、公告、評論、預(yù)測、圖表、論文等），僅供網(wǎng)友
參考。

中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)版權(quán)及免責(zé)聲明：
1、凡本網(wǎng)注明“來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)” 的所有作品，版權(quán)均屬于中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，未經(jīng)本網(wǎng)授權(quán)，任何單
位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其它方式使用上述作品。已經(jīng)本網(wǎng)授權(quán)使用作品的，應(yīng)在授權(quán)范圍
內(nèi)使用，并注明“來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)”。違反上述聲明者，本網(wǎng)將追究其相關(guān)法律責(zé)任。
2、凡本網(wǎng)注明 “來源：XXX（非中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）” 的作品，均轉(zhuǎn)載自其它媒體，轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更
多信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點和對其真實性負(fù)責(zé)。
3、如因作品內(nèi)容、版權(quán)和其它問題需要同本網(wǎng)聯(lián)系的，請在30日內(nèi)進(jìn)行。

※ 有關(guān)作品版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-83512266-8089、8085

數(shù)據(jù)載入中...

搜索：

理財進(jìn)行時

·	十大被騙財騙色的明星
·	"財神爺"棄公奔私"內(nèi)幕"

·	理財周刊第67期
·	周刊:打火機(jī) 男人的玩物

消費無極限

·	6款價格已露底車型
·	最受女人喜愛花樣家具

·	CK--魅力男人內(nèi)衣世界
·	超BT另類相機(jī)(組圖)

法眼觀天下

·	保鏢成春節(jié)消費新寵
·	<斷背山>主角萊杰身亡

·	視頻:張元涉嫌吸毒被拘
·	張國榮實為他殺?

·	白領(lǐng)女性生存狀態(tài)調(diào)查
·	中國人正在上的四個大當(dāng)

財經(jīng)風(fēng)景線

·	百分百的財智女星(圖)
·	每周理財資訊第031期

·	每周理財資訊第030期
·	明星們的飛來橫財(組圖)

24小時排行

·	基金對下半年行情持謹(jǐn)慎態(tài)度大盤藍(lán)籌股仍是重點
·	大盤高位震蕩釋放做空風(fēng)險適當(dāng)調(diào)整有利后市運(yùn)行
·	"港股直通車"交易費用低于A股等同在港交易
·	9月行情將出現(xiàn)三大新變化
·	上投摩根王鴻嬪:建議投資者5000點后從零開始

近期專題

·	漲聲響起拼客生活更精彩
·	信用卡分期還款一次刷個夠!
·	今天你當(dāng)上"X奴"了嗎?

五月丁香综合缴情六月

9797精品午夜福利视频

亚洲第一色无码无遮视频

三级AV免费无码无需播放

精品亚洲成a人在线观看青青