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新規(guī)下如何投保重疾險(xiǎn)

2007年03月13日 09:29

徐�；�

    “現(xiàn)在消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要比以前輕松了。”某保險(xiǎn)專家在接受采訪時(shí)表示，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的概念、定義統(tǒng)一了，保單也是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣客戶購買時(shí)就不用再花過多的精力比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的異同了，而是主要比品牌和售后服務(wù)，要注意保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面的大小。

    過去買保險(xiǎn)總存在一個(gè)誤區(qū)，好像老百姓應(yīng)該看懂條款再買，這樣才能減少將來的理賠糾紛�！皩�(shí)際上根本沒這個(gè)必要�！痹搶＜艺J(rèn)為，“人們買手機(jī)不一定要搞懂手機(jī)的工作原理，買藥品不一定要明白藥品的治病機(jī)理。人們能夠放心地購買、使用這些專業(yè)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，是因?yàn)樗鼈儽仨氁獔?zhí)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。有了標(biāo)準(zhǔn)的保護(hù)，老百姓在消費(fèi)五花八門的產(chǎn)品時(shí)就不會(huì)再犯難了。現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的新規(guī)定就相當(dāng)于重疾險(xiǎn)也有了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。”

    對(duì)于目前市場(chǎng)上組合返還型和單獨(dú)的消費(fèi)型這兩類主要重疾險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇呢？

    業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于收入較低、付費(fèi)能力有限的客戶，例如一些剛剛工作的年輕人，可以選擇購買單獨(dú)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，等過幾年收入增加、經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)了，可考慮購買有長(zhǎng)期穩(wěn)定保障的組合返還型產(chǎn)品。

    此外，投保時(shí)還要注意產(chǎn)品的保障范圍。對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。還要參考自己的身體狀況和家族病史，以及本區(qū)域的高發(fā)病種。最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。特殊人群還應(yīng)度身定做，比如兒童要保白血病，女性需涵蓋乳房癌等女性多發(fā)病種等。

    保險(xiǎn)金額一般以10萬至20萬元為宜。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額差不多了，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對(duì)于普通大眾來說也沒有必要。

    業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對(duì)自己的保障作一個(gè)回顧和評(píng)估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10%購買人壽保險(xiǎn)(不含投資類保險(xiǎn))，其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)比較合適。

    除了合同所約定的重大疾病之外，市民如果還需要對(duì)其他疾病或者其他保險(xiǎn)利益提供保險(xiǎn)保障的，可考慮購買一些附加醫(yī)療險(xiǎn)，主要的利益包括：疾病住院給付、手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償、住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?

    特別需要提醒的是，消費(fèi)者在投保過程中一定要如實(shí)履行告知義務(wù)。對(duì)于一些平日里所患的疾病，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，以免日后理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。

來源：國(guó)際金融報(bào)

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