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重疾險(xiǎn)定義預(yù)計(jì)本月底能揭曉三大難題尚待解決

2007年03月06日 07:10

鄒靚

    重疾定義切換的過(guò)渡期已經(jīng)過(guò)半，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《使用規(guī)范》)定稿卻仍未見(jiàn)蹤影。參與意見(jiàn)反饋的某壽險(xiǎn)公司人士透露，鑒于重疾定義寬窄可能對(duì)新重疾險(xiǎn)的價(jià)格產(chǎn)生較大影響，各家公司提出了很多不同看法和實(shí)際問(wèn)題，因此“定稿工作進(jìn)行得相當(dāng)謹(jǐn)慎”。

    去年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就向各家壽險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)公司下發(fā)了《使用規(guī)范》和《重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問(wèn)答》征求意見(jiàn)稿。對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并明確了全行業(yè)使用統(tǒng)一定義之后，以“重大疾病保險(xiǎn)”命名的產(chǎn)品保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

    按照原定計(jì)劃，《使用規(guī)范》應(yīng)于年初定稿，此后至6月1日為保險(xiǎn)公司推出新重疾險(xiǎn)的定義切換過(guò)渡期。

    上述人士表示，各家公司對(duì)重疾定義實(shí)施的效果不無(wú)擔(dān)憂，“主要問(wèn)題存在于三個(gè)方面”。

    除去對(duì)疾病類別的鑒別，疾病的嚴(yán)重程度和治療方式是影響對(duì)疾病發(fā)生率預(yù)判的主要因素。某健康險(xiǎn)公司人士表示，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的不同在于，保險(xiǎn)需要判斷的是疾病發(fā)生的概率�！爸丶搽U(xiǎn)保的其實(shí)是重大疾病的某個(gè)嚴(yán)重程度，而對(duì)這個(gè)程度的判定恰恰又依賴于治療手段的使用。”

    隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，目前有相當(dāng)一部分治療手段還處于試行階段。“典型的情況是，已經(jīng)有臨床案例證明治療手段是有效的，但是還未經(jīng)過(guò)一定年限的持續(xù)效果的檢驗(yàn)，無(wú)法證明是否為穩(wěn)定的治療手段。保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)此做出效果評(píng)估，相應(yīng)的也就無(wú)法厘定費(fèi)率。”上述健康險(xiǎn)公司人士擔(dān)憂，大量使用新型治療手段有可能造成醫(yī)療手段的濫用。

    保障范圍與產(chǎn)品定價(jià)相對(duì)平衡是保險(xiǎn)的基本原理。業(yè)內(nèi)人士指出，如果重疾定義保障范圍過(guò)寬，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率超過(guò)客戶承受能力，無(wú)論是對(duì)客戶還是保險(xiǎn)公司都無(wú)益處。“尋找保障范圍與價(jià)格的平衡點(diǎn)是關(guān)鍵�！�

    此外，從保險(xiǎn)公司平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的賠付管理一直存在難點(diǎn)。有某大型壽險(xiǎn)公司人士指出，對(duì)重疾險(xiǎn)賠付的上限設(shè)定，是在對(duì)所有重疾險(xiǎn)客戶相對(duì)公平的基礎(chǔ)上做出的理性賠付。

    中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)重疾定義辦公室負(fù)責(zé)人在接受《上海證券報(bào)》采訪時(shí)表示，重疾定義在經(jīng)過(guò)全國(guó)40多家壽險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)公司的意見(jiàn)反饋之后，目前已進(jìn)入最后定稿程序，“預(yù)計(jì)本月底就能出臺(tái)”。至于過(guò)渡期是否順延，上述人士表示將由行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司協(xié)商設(shè)定。

來(lái)源：上海證券報(bào)

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