中文字幕丝袜无码一区二区,少妇人妻无码专区在线视频

亚洲欧美综合在线天堂,亚洲欧美日韩一区高清中文字幕,国产新进精品视频,免费无码国产一区,色香欲影视天天综合网,高清秒播亚洲午夜免费福利视频,亚洲一区制服无码中字

重疾險尷尬境地何處求解

2007年03月13日 09:28

徐海慧

    編者按：

    去年的這個時候，借著“3·15”保護消費者權(quán)益的熱潮，一場關(guān)于重疾險“保死不保生”的討論正開展得熱鬧非凡。多名投保人集體狀告某知名保險公司要求退保的事件更將討論推向高潮，并最終促使監(jiān)管部門出臺相關(guān)法規(guī)，從今年1月1日起叫停返還型重疾險產(chǎn)品的銷售。

    現(xiàn)在，返還型重疾險已經(jīng)停售兩個多月了。在新的監(jiān)管環(huán)境下，消費者應(yīng)如何投保重疾險？那場轟轟烈烈地旨在推動重疾險回歸保障功能的大討論在新規(guī)施行后如愿實現(xiàn)初衷了嗎？

    本期將請來專家、業(yè)內(nèi)人士和讀者一起走近新規(guī)實施后的重疾險，看清新版重疾險的面貌。

    返還型“變臉”后仍熱銷

    1月1日之后，各家保險公司都按照保監(jiān)會的規(guī)定停止銷售返還型重疾險，并陸續(xù)推出新版產(chǎn)品。經(jīng)過一番比較，記者發(fā)現(xiàn)，各保險公司都不約而同地打了一個“擦邊球”，在推出單獨的消費型重疾險的同時，將返還型重疾險拆分組合，與壽險、養(yǎng)老險等主險捆綁銷售，使其“變臉”為組合產(chǎn)品，規(guī)避了保監(jiān)會的新規(guī)定，但實質(zhì)上仍相當(dāng)于原來的返還型產(chǎn)品，客戶仍可有病理賠、無病返本。

    “1月1日之后我們公司就把重疾險和壽險捆綁在一起，和原來的返還型是一樣的。不過，這樣就符合保監(jiān)會的要求了�！蹦潮ｋU公司業(yè)務(wù)員這樣對記者說，“單獨購買的重疾險產(chǎn)品也同時推出了，但客戶感興趣的不多，大多數(shù)還是喜歡購買前者�！�

    對于這一“擦邊球”現(xiàn)象，日前保監(jiān)會也給予了某種形式的認(rèn)可。中國保監(jiān)會主席助理、人身保險監(jiān)管部主任陳文輝明確表示，目前我國保險市場有些消費者對于壽險的儲蓄功能比較看好，保險公司推出了“組合型”套餐產(chǎn)品，在一定程度上與市場需求是相吻合的。不過陳文輝也強調(diào)，保險公司在銷售過程中應(yīng)明確告知消費者。

    “保險公司作為商業(yè)機構(gòu)迎合市場需求這本身無可厚非�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇在接受記者采訪時表示，目前消費者的保險理念普遍存在著一個誤區(qū)，正常的、理性的保險理念是通過保險降低未來的風(fēng)險、獲得保障，而很多消費者卻把保險當(dāng)作投資理財?shù)囊环N方式，青睞具有理財功能的保險產(chǎn)品。事實上，保險就是純粹的保障，理財目標(biāo)應(yīng)該通過專業(yè)的理財機構(gòu)和理財產(chǎn)品來實現(xiàn)。

    另一位專家也向記者表示，改變返還型保險熱銷而消費型保險遭冷遇現(xiàn)象的關(guān)鍵，在于引導(dǎo)和培養(yǎng)消費者正確的保險理念，改變目前國人對于保險的畸形需求。實際上，買的永遠(yuǎn)沒有賣的精，保險公司向市場推出的產(chǎn)品是經(jīng)過精算師反復(fù)論證的，購買返還型保險的客戶最后所拿回的錢就是自己原先投入的錢，而獲得保障的成本卻大大增加，消費型的保險卻是以最小的成本獲得最大的保障。消費者在投保前應(yīng)該考慮清楚自己真正的需求到底是什么。

    畸形投保理念待轉(zhuǎn)變

    在去年保監(jiān)會出臺相關(guān)法規(guī)叫停返還型重疾險之后，曾有人樂觀地預(yù)言，中國重疾險產(chǎn)品將回歸保障功能，而國內(nèi)消費者習(xí)慣將健康險當(dāng)作投資理財方式的時代也將從此終結(jié)。

    然而，目前的現(xiàn)實卻清楚地告訴大家，不僅返還型重疾險以變臉的方式繼續(xù)存在下去，而且其存在狀況很好，消費型重疾險反倒被冷落一旁。重疾險產(chǎn)品并沒有回歸保障功能，消費者將保險視作投資理財方式的時代也仍在延續(xù)。

    那么，是什么造成了這一現(xiàn)象？究其原因，真的僅僅只是消費者畸形的保險理念在作祟、而保險公司一味迎合其非理性需求嗎？

    記者采訪了一位剛剛購買了某保險公司壽險附加重疾險產(chǎn)品的投保人張先生。張先生今年30歲，在某合資企業(yè)任部門主管。

    “我買保險并不是為了投資理財�！睆埾壬唵蚊髁说貙τ浾哒f。

    以他所買的這份保險為例，張先生給記者算了一筆賬。該組合產(chǎn)品繳費期30年，年繳保費5000元左右�！拔覐�30歲繳保費到60歲，總共繳15萬左右。若到80歲時沒病沒災(zāi)，就領(lǐng)回10萬元。這相當(dāng)于花5萬元錢買今后幾十年的一個心安�！睆埾壬f，“要說投資理財?shù)脑挘@筆錢就算存在銀行里也多少拿點利息，不會是負(fù)收益。”

    既然投保目的不是為了投資理財，那為什么不買保障成本低的消費型產(chǎn)品，而仍選了成本高的返還型呢？記者表示不解。

    “買東西當(dāng)然要挑合算的買，算一下就一目了然了�！睆埾壬嬖V記者，投保前他曾咨詢過多家保險公司，有的保險公司只有組合打包的重疾險產(chǎn)品，并未推出單獨銷售的重疾險產(chǎn)品，他最終決定購買的這家有單獨產(chǎn)品，但卻令他望而卻步。

    “消費型的保費根據(jù)年齡不同呈加速度地往上加，男性30歲時保費440元/年，40歲時1600多元/年，50歲時漲到4700多元/年，60歲時要9000多元/年，并且最多只保到65歲�！睆埾壬o記者算了起來，“不僅如此，業(yè)務(wù)人員還介紹說，保險公司不保證每年都續(xù)保，保費繳一年保一年，每年保險公司將根據(jù)投保人的年齡和身體狀況決定是否接受續(xù)保。”

    “買保險是為了買保障，而這個消費型的重疾險，保費越來越貴，而且等我年紀(jì)大了，患病機率增大的時候，卻要面臨不能續(xù)保、得不到保障的風(fēng)險�！睆埾壬f，“組合型的重疾險單項保費為770元/年，30年固定不變，可保到80歲。雖然是與壽險捆綁，每年要付2000多元主險的保費，但比較下來，還是買附加的重疾險更合算。”

    記者了解到，其他公司推出的可單獨購買的重疾險產(chǎn)品也都與上述張先生介紹的保險公司相似，都是保費隨年齡增加而增多，最多只保到65周歲，一年一保。換句話說，就算消費者具有理性的保險消費理念，在目前的市場上也買不到合適的消費型重疾險產(chǎn)品。

    重疾險尷尬境地何處求解

    “國外的消費型重疾險產(chǎn)品不是這樣的�！蹦潮ｋU專家告訴記者。據(jù)該專家介紹，國外產(chǎn)品雖然也隨著投保人年齡的增加而增加費率，但只與投保人參保的起始年齡相關(guān)。若從30歲時開始投保，費率較低，而若從45歲時才開始投保，保險公司承保風(fēng)險增加，費率相對較高，但只要連續(xù)投保，費率就是固定的，以后不會再隨著投保人年齡增加而改變。

    據(jù)了解，現(xiàn)代重大疾病保險的理念起源于上世紀(jì)60年代的南非。上世紀(jì)80年代，重疾險被引入東南亞，在馬來西亞、中國香港、新加坡等社保體系不太完善的國家和地區(qū)中，重疾險一經(jīng)推出就受到了廣泛歡迎。

    重疾險創(chuàng)始人、南非著名醫(yī)學(xué)專家Marius Barnard博士表示，不單在中國，重疾險在英國、澳大利亞等地發(fā)展的初期也都遇到了類似的問題，但逐步得到解決，并在當(dāng)?shù)乇ｋU市場占據(jù)了重要地位。他認(rèn)為，重疾險的發(fā)展過程難免經(jīng)歷波折，這主要是因為該險種跨越了保險和醫(yī)學(xué)兩大領(lǐng)域，其復(fù)雜的醫(yī)學(xué)知識往往也讓保險營銷員和購買者在理解產(chǎn)品時，極容易產(chǎn)生偏差；而在發(fā)生理賠時，購買者自己的理解和保險公司的說法又往往會出現(xiàn)很大的分歧，這一情況在發(fā)展中國家中表現(xiàn)得尤其明顯。

    Barnard博士建議，保險公司今后推出的重疾險新產(chǎn)品在設(shè)計上應(yīng)價格更低，更容易理付，讓更多的人購買并獲得保障，才能大力發(fā)展保險業(yè)�！霸谠\斷后賠付時，可按疾病的嚴(yán)重程度給付，如設(shè)一至五級的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，一級不予賠付，二級按20%賠付，三級按30%至45%賠付，五級100%賠付，這不但可為客戶在發(fā)現(xiàn)病癥以及治療期間提供醫(yī)療費用的保障，而且還可減少不必要的爭議。”

    郝演蘇教授在接受記者采訪時指出，目前國內(nèi)市場上有很多新生代的保險公司，他們急欲擴大規(guī)模，占有更多的市場份額。通過主險捆綁重疾險的方式，投保人的保障成本高，交的保費多，相應(yīng)保險公司獲得的保費收入就多，有助于保險公司在短時間內(nèi)迅速做大。

    而在當(dāng)前的競爭環(huán)境下，哪一家保險公司不這樣做，就必然要承受比別家保險公司更多的成本。

    對于保險公司的這份“私心”，有關(guān)監(jiān)管部門不會不知曉。然而相關(guān)部門還是以某種形式默認(rèn)了保險公司在主險上捆綁銷售返還型重疾險這一“擦邊球”的合法性。

    “政府對市場畢竟只是引導(dǎo)性的，不可能過于直接地干預(yù)市場�！币晃毁Y深保險專家這樣向記者表示，“再說，年終保險公司保費收入的增加、保險公司總體規(guī)模實力的發(fā)展，這都是政府有關(guān)部門的政績�！�

    對于即使消費者具有理性保險消費理念，也難買到合適重疾險產(chǎn)品的問題，有關(guān)專家表示，雖然部分消費者已經(jīng)具有正確的保險理念，但畢竟不是主流，大多數(shù)消費者的保險理念還有待引導(dǎo)、更新。對于保險公司重視短期利益、一味迎合消費者非理性需求，而不愿意更多地承擔(dān)社會責(zé)任、引導(dǎo)消費者正確保險理念的做法，該專家表示，要單個的保險公司來承擔(dān)這份社會責(zé)任是很難的，也是很難做好的，這需要行業(yè)協(xié)會和行政部門能夠從全行業(yè)乃至全社會的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)調(diào)、約束、規(guī)范和引導(dǎo)。

    實際上，不僅消費者的保險理念需要更新，保險業(yè)務(wù)員和代理人的素質(zhì)也有待提高�！霸S多業(yè)務(wù)人員把銷售保險看作是個人賺取高收入的一種方法，在和客戶接觸時，往往向客戶推銷可以給自己帶來更多傭金的產(chǎn)品，而不是從客戶的角度出發(fā)，為他們設(shè)計適合他們的保障計劃。”一位資深業(yè)內(nèi)人士表示。

    【事件回放】

    2006年初，關(guān)于重疾險的理賠糾紛進(jìn)入人們的視野，由一篇網(wǎng)絡(luò)文章《在中國千萬不要買大病保險》引發(fā)的一場重疾險是否真的“保死不保生”的大討論日漸熱鬧起來。

    2006年4月，6名重疾險投保人狀告某知名保險公司要求撤銷合同、全額退保的案件達(dá)成和解。不久之后，25名投保人再次狀告該保險公司，集體要求退保。

    2006年8月，保監(jiān)會頒布我國第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險的法規(guī)《健康保險管理辦法》，于9月1日起正式實施。該《辦法》明確規(guī)定，“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”�！掇k法》還要求保險公司擬定醫(yī)療保險產(chǎn)品條款“應(yīng)當(dāng)尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險金的條件”。

    2006年9月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于〈健康保險管理辦法〉實施中有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定與《健康保險管理辦法》不符的產(chǎn)品自2007年1月1日起停售。

    2006年12月，中國保險業(yè)協(xié)會向各壽險與健康險公司下發(fā)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見稿)，對25種重大疾病的定義制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，限制了重疾險相關(guān)除外責(zé)任的最大范圍，且新重疾險中必須要包含六種發(fā)病率最高的“核心大病”。

來源：國際金融報

數(shù)據(jù)載入中...

熱點新聞

愚人節(jié)里大膽"抄底"

·"利好"刺激下投資者解套離場還是入市抄底?

·葉檀:投行屢猜屢中是誰一手造就了QFII神話?

·105只基金凈值低于1元! 如何看待低凈值基金

·卡奴+證奴+房奴+車奴="白奴" 滬白領(lǐng)難堪現(xiàn)狀

·大戶金礦散戶墳場中國散戶股民十大悲哀

水皮:中國神華才是禍?zhǔn)?/a>

頻道精選

財經(jīng)：業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為:股市下半年糾錯性上揚可期
產(chǎn)業(yè)：深圳萬人團購房活動過火報名網(wǎng)站數(shù)次癱瘓	國際：西方媒體妄指中國發(fā)動"貨幣戰(zhàn)爭" 我回應(yīng)
評論：天士力丹參滴丸存在毒副作用?
科教："神七"發(fā)射時間:首選25日晚9時10分左右	娛樂：鞏俐入新加坡國籍娛樂公司欲5000萬簽劉翔
視頻：共贏奧運--便宜坊讓北京老字號更快更高更強	互動：專題:記錄512汶川大地震抗震救災(zāi)中的英雄們

財富世界

數(shù)據(jù)載入中...

中國經(jīng)濟網(wǎng)信息免責(zé)聲明：
本網(wǎng)站所載之全部信息（包括但不限于：新聞、公告、評論、預(yù)測、圖表、論文等），僅供網(wǎng)友
參考。

中國經(jīng)濟網(wǎng)版權(quán)及免責(zé)聲明：
1、凡本網(wǎng)注明“來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)” 的所有作品，版權(quán)均屬于中國經(jīng)濟網(wǎng)，未經(jīng)本網(wǎng)授權(quán)，任何單
位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其它方式使用上述作品。已經(jīng)本網(wǎng)授權(quán)使用作品的，應(yīng)在授權(quán)范圍
內(nèi)使用，并注明“來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)”。違反上述聲明者，本網(wǎng)將追究其相關(guān)法律責(zé)任。
2、凡本網(wǎng)注明 “來源：XXX（非中國經(jīng)濟網(wǎng)）” 的作品，均轉(zhuǎn)載自其它媒體，轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更
多信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點和對其真實性負(fù)責(zé)。
3、如因作品內(nèi)容、版權(quán)和其它問題需要同本網(wǎng)聯(lián)系的，請在30日內(nèi)進(jìn)行。

※ 有關(guān)作品版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-83512266-8089、8085

數(shù)據(jù)載入中...

搜索：

理財進(jìn)行時

·	十大被騙財騙色的明星
·	"財神爺"棄公奔私"內(nèi)幕"

·	理財周刊第67期
·	周刊:打火機男人的玩物

消費無極限

·	6款價格已露底車型
·	最受女人喜愛花樣家具

·	CK--魅力男人內(nèi)衣世界
·	超BT另類相機(組圖)

法眼觀天下

·	保鏢成春節(jié)消費新寵
·	<斷背山>主角萊杰身亡

·	視頻:張元涉嫌吸毒被拘
·	張國榮實為他殺?

·	白領(lǐng)女性生存狀態(tài)調(diào)查
·	中國人正在上的四個大當(dāng)

財經(jīng)風(fēng)景線

·	百分百的財智女星(圖)
·	每周理財資訊第031期

·	每周理財資訊第030期
·	明星們的飛來橫財(組圖)

24小時排行

·	基金對下半年行情持謹(jǐn)慎態(tài)度大盤藍(lán)籌股仍是重點
·	大盤高位震蕩釋放做空風(fēng)險適當(dāng)調(diào)整有利后市運行
·	"港股直通車"交易費用低于A股等同在港交易
·	9月行情將出現(xiàn)三大新變化
·	上投摩根王鴻嬪:建議投資者5000點后從零開始

近期專題

·	漲聲響起拼客生活更精彩
·	信用卡分期還款一次刷個夠!
·	今天你當(dāng)上"X奴"了嗎?

五月丁香综合缴情六月

9797精品午夜福利视频

亚洲第一色无码无遮视频

三级AV免费无码无需播放

精品亚洲成a人在线观看青青