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返還型健康險(xiǎn)明年元旦起全面停售新型產(chǎn)品將問(wèn)世

2006年11月27日 15:05

秦曉華

    最近一段時(shí)間，市場(chǎng)上關(guān)于“××返還型重大疾病險(xiǎn)即將停售，須抓緊時(shí)間購(gòu)買”的傳言四起。筆者認(rèn)為，返還型重大疾病險(xiǎn)即將停售的消息是真，但“搭末班車”搶購(gòu)的做法卻毫無(wú)必要。

    利用“停賣效應(yīng)”促銷

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)于今年8月出臺(tái)了國(guó)內(nèi)第一部規(guī)范健康保險(xiǎn)的法規(guī)——《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中即規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。基于此，市面上的各類返還型重大疾病險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從明年1月1日起全面停售。保險(xiǎn)精算方面的專業(yè)人士表示，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作此規(guī)定，其一，是為了突出健康險(xiǎn)的保障主題，避免保險(xiǎn)營(yíng)銷員和投保人的注意力過(guò)多放在儲(chǔ)蓄功能上；其二，健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)不同，將二者分開(kāi)，有利于更準(zhǔn)確地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

    據(jù)了解，保險(xiǎn)公司利用產(chǎn)品的“停賣效應(yīng)”，在產(chǎn)品營(yíng)銷上大做文章的做法由來(lái)已久。其中最經(jīng)典的場(chǎng)景出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代末，當(dāng)時(shí)由于銀行的連續(xù)降息，保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨大幅“漲價(jià)”，于是出現(xiàn)了眾多市民趕在“漲價(jià)”前排隊(duì)搶購(gòu)保險(xiǎn)的局面。

    新型產(chǎn)品即將問(wèn)世

    如果說(shuō)上世紀(jì)末的保險(xiǎn)大搶購(gòu)是出于人們對(duì)利益的原始驅(qū)動(dòng)，尚有因可循，那么最近一段時(shí)間，市民若因返還型重大疾病險(xiǎn)即將退市而去搶購(gòu)，則完全沒(méi)有必要。

    首先，返還型重大疾病險(xiǎn)雖然將退市，但保險(xiǎn)公司的相應(yīng)替代產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上市，用“兩全保險(xiǎn)+附加重大疾病險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合完全可以替代返還型重大疾病險(xiǎn)。其次，國(guó)內(nèi)的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品在經(jīng)歷了上半年廣遭質(zhì)疑的風(fēng)波之后，即將面臨重要的變革�！督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金”。此外，根據(jù)多方面的可靠信息，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門、衛(wèi)生部門聯(lián)合制訂的重大疾病險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)在不久之后出爐。

    沖動(dòng)投保存在隱患

    可以肯定的是，一旦新的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品面市，無(wú)疑會(huì)比現(xiàn)有的產(chǎn)品更加合理、更加人性化、更加有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者。

    由此可見(jiàn)，在現(xiàn)階段沒(méi)有任何必要搶購(gòu)返還型重大疾病險(xiǎn)，投保人應(yīng)當(dāng)從實(shí)際需求出發(fā)，制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。由于保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期繳費(fèi)的產(chǎn)品，如果中途想退出，投保人將蒙受巨大的損失。到那時(shí)，也許就會(huì)受到“沖動(dòng)的懲罰”。

來(lái)源：新民晚報(bào)

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