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買健康險(xiǎn)何必?cái)D末班車還可以買到類似的產(chǎn)品

2006年11月22日 10:07

寇陵

    近日得知，返還型健康險(xiǎn)近期掀起了一個(gè)銷售高潮，主要因?yàn)檫@類保險(xiǎn)將在明年1月1日退市。消費(fèi)者此時(shí)買健康險(xiǎn)的心態(tài)應(yīng)了那句話，“失去了才知道珍貴”。返還型健康險(xiǎn)已經(jīng)在市場上存在好幾年了，從來沒有像現(xiàn)在這么引人關(guān)注過。

    這輪保險(xiǎn)銷售的熱潮，如何產(chǎn)生？保險(xiǎn)公司及營銷員是“興風(fēng)作浪”者，他們發(fā)揮了“主推手”的作用。從9月1日《健康險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施開始，保險(xiǎn)公司就打起了“返還型健康險(xiǎn)停售，欲購從速”的旗號(hào)，一時(shí)里路邊、醫(yī)院、小區(qū)，隨處可見這樣的橫幅標(biāo)語；人們的手機(jī)短信、電子信箱也經(jīng)常接到類似的停售信息。在故意渲染的熱鬧氛圍中，消費(fèi)者怎么能不動(dòng)心，力求擠上這末班車？于是乎，某些地方出現(xiàn)搶購返還健康險(xiǎn)的現(xiàn)象，自然就不足為奇了。

    保險(xiǎn)要買，尤其健康險(xiǎn)能夠提供醫(yī)療保障，更要買。但是，這么急匆匆地?cái)D末班車有必要乎？完全無此必要。

    要知道，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之所以要求停售返還型健康險(xiǎn)，是因?yàn)槠渖娼o付功能被夸大，健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能反而被掩蓋。返還型健康險(xiǎn)的“賣點(diǎn)”就是：有病治病，沒病養(yǎng)老。投保后，如果期間患重病，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；如果沒有生病，到約定年齡返還所繳保費(fèi)或者保額�？紤]到很多人存在不能虧本的投資理念，保險(xiǎn)公司開發(fā)了這種保險(xiǎn)�？墒�，因?yàn)閷硪颠€，繳納的保費(fèi)也高，同樣保障的重疾險(xiǎn)，有返還功能的保費(fèi)是純保障型的好多倍。為更好地發(fā)揮健康險(xiǎn)的保障功能，保監(jiān)會(huì)才要求返還型健康險(xiǎn)退市。

    其實(shí)，仔細(xì)分析后便可知道，停售返還型健康險(xiǎn)是確有道理的，大家切不可以為能還本就得了便宜。因?yàn)檫€本型健康險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)高于純保障型健康險(xiǎn)，如果期間出險(xiǎn)，那等于多交納了保費(fèi)；如果不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把收來的保費(fèi)進(jìn)行資金運(yùn)用，其收益的一部分充當(dāng)了健康保障的保費(fèi)，消費(fèi)者將來拿到的返還，只是本金或者稍微高于本金的保額。要知道，100元按照2.5%的利率計(jì)算，30年后會(huì)增加到210元，消費(fèi)者已經(jīng)在為健康保障繳納保費(fèi)了。

    再說，如果消費(fèi)者真的鐘意這類保險(xiǎn)，也不應(yīng)有“錯(cuò)過就買不到”的想法。俗話說：“關(guān)了一扇門，另開了一扇窗”。返還型健康險(xiǎn)退市后，相信一定還可以買到類似的產(chǎn)品。確切地說，明年1月1日退市的是單一返還型健康險(xiǎn)，以產(chǎn)品組合形式出現(xiàn)的健康險(xiǎn)不在此列。實(shí)際上現(xiàn)在已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司推出了組合型返還健康險(xiǎn)，把兩全保險(xiǎn)與附加重疾險(xiǎn)結(jié)合在一起，同樣具有返還和保障的功能。從去年開始，保險(xiǎn)公司開發(fā)的一系列終身醫(yī)療保險(xiǎn)，也是這種組合產(chǎn)品。因此，奉勸一些搶購返還型健康險(xiǎn)的消費(fèi)者，能多從自身的實(shí)際需求考慮，比如已有的醫(yī)療保障，需要什么樣的保障等等，三思而行，而不要為了搶“退市產(chǎn)品”而盲目去買保險(xiǎn)。

    另外，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)銷售的主導(dǎo)方，更應(yīng)該以誠信為本，做好引導(dǎo)工作，不要為了沖業(yè)績而夸大退市的影響，誘使消費(fèi)者投保。否則，等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)所買保險(xiǎn)不是自己所需時(shí)，必定會(huì)對保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿，以致對保險(xiǎn)公司的整體形象造成損害。

來源：解放日報(bào)

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