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出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮返還型健康險(xiǎn)元旦停售

2006年11月22日 09:39

殷潔

    出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，保監(jiān)會(huì)不再允許健康險(xiǎn)中包含生存給付責(zé)任

    友邦重疾險(xiǎn)將于本月底停售，中國人壽、平安和光大永明都相繼推出了新版健康險(xiǎn)。

    最近，張先生的郵箱里總收到一些關(guān)于返還型健康險(xiǎn)快停售的郵件。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，返還型健康險(xiǎn)9月1日后不得推出，幾個(gè)月的過渡期后即明年元旦將最終停售。張先生有些疑惑，返還型健康險(xiǎn)是健康險(xiǎn)最后的“香餑餑”了嗎？

    到底需不需要搭載購買的末班車呢？

    健康險(xiǎn)不再包含生存給付責(zé)任

    返還型健康險(xiǎn)主要指的是返還型重疾險(xiǎn)，它不僅包含疾病、醫(yī)療給付等，還包括生存給付責(zé)任。“也就是說它是健康險(xiǎn)和生死兩全的組合保險(xiǎn)，所以消費(fèi)者支付的保費(fèi)實(shí)際上也是兩者之和。”一位外資保險(xiǎn)公司理財(cái)專家指出，被保險(xiǎn)人在約定年齡(如65周歲、88周歲等)沒有發(fā)生重大疾病理賠的話，保險(xiǎn)公司將一次性返還合同約定的保費(fèi)或保額。

    一方面出于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，另一方面生命表需要修訂等原因，保監(jiān)會(huì)不再允許健康險(xiǎn)中包含生存給付責(zé)任。而自從政策出臺(tái)后，各家保險(xiǎn)公司逐漸宣布停售并計(jì)劃推出新版健康險(xiǎn)。如友邦重疾險(xiǎn)在北京地區(qū)將于本月底停售，中國人壽、平安和光大永明都相繼推出了新版健康險(xiǎn)。

    以市場(chǎng)趨勢(shì)而言，新版健康險(xiǎn)目前有兩種。一種是單純消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，由于剔除了生存給付責(zé)任，它的保費(fèi)通常下降6至7成；另一種則以打包方式出現(xiàn)，即以壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金等為主險(xiǎn)，附加健康險(xiǎn)�！暗诙N產(chǎn)品通過主險(xiǎn)進(jìn)行壽險(xiǎn)返還的方式，一定程度上也滿足了消費(fèi)者返本的需求。”光大永明產(chǎn)品部經(jīng)理表示。

    新健康險(xiǎn)本質(zhì)未變

    “其實(shí)，健康險(xiǎn)返本只是表面現(xiàn)象。在健康險(xiǎn)的精算原理中，這部分金額是完全消費(fèi)掉的。”上述外資保險(xiǎn)公司理財(cái)專家解釋說，在返還型健康險(xiǎn)中，假設(shè)每年繳費(fèi)5000元，那么其中4000元是支付生死兩全的，另1000元才是為健康險(xiǎn)支付的。而存10年到約定期間，返還10萬保額則是4000元乘以10年的連本金加利息的資金。而即使是保險(xiǎn)公司最后返還“保費(fèi)”也并非真正意義上的保費(fèi)。

    在第二種新版健康險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)返還，健康險(xiǎn)不返還其實(shí)是對(duì)返還型健康險(xiǎn)的形式上分離，本質(zhì)而言并沒有發(fā)生變化。就類似買衣服，原來只能套裝購買，現(xiàn)在可以分開購買。

    另一位保險(xiǎn)代理人表示，這次政策上的強(qiáng)制停售，對(duì)于消費(fèi)者來說，還是應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況購買產(chǎn)品。

    無社保者可以考慮

    保險(xiǎn)為什么總要在停售時(shí)購買？在保險(xiǎn)業(yè)人士看來，健康險(xiǎn)從個(gè)人的需求來看，越早購買，保費(fèi)相對(duì)便宜，也可以盡早享受保障。

    理財(cái)專家指出，買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自己的需求來決定，不應(yīng)該隨市場(chǎng)而變，如果針對(duì)自身需求購買適合的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品未嘗不可。“如果僅從是否返還考慮，事實(shí)上只要這種需求存在，保險(xiǎn)公司會(huì)開發(fā)出類似但符合要求的產(chǎn)品。”

    “需要指出的是新規(guī)定中還要求以后的健康險(xiǎn)將對(duì)有無社保保障的消費(fèi)者施行不同費(fèi)率。如果沒有基本社保保障的人，今后投保健康險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)提高。對(duì)于這部分人群而言，在這個(gè)時(shí)候選擇一款合適的返還型健康險(xiǎn)比較合適；而有社保的消費(fèi)者購買健康險(xiǎn)會(huì)降低保費(fèi)�！�

    此外，今后健康險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來越細(xì)分，比如推出專門的女性疾病險(xiǎn)、癌癥疾病險(xiǎn)。根據(jù)需求點(diǎn)的不同，選擇真正適合自己的險(xiǎn)種，才是消費(fèi)者需要考慮的。畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品一交幾十年，一共可能要交幾萬，倉促購買并非明智之舉。

來源：新京報(bào)

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