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買新健康險還需等待返還型保險仍將熱銷

2006年11月22日 14:54

    作為健康保險的重要組成部分——重大疾病保險將在今年年底公布新的標(biāo)準(zhǔn)，由此而波及的變化層出不窮，投資者、保險公司、保險產(chǎn)品都在這股“新標(biāo)準(zhǔn)颶風(fēng)”的影響下有些搖擺不定。

    與重疾險新標(biāo)準(zhǔn)同樣引起廣泛關(guān)注的是返還型健康保險的即將退市。作為保險投資者來說，現(xiàn)在應(yīng)該“趕上最后一班車”趕快購買呢，還是應(yīng)該耐心等待政策的最后落地？專家給我們的意見是：耐心等待。

    健康險產(chǎn)品開發(fā)頗多無奈

    《健康保險管理辦法》實(shí)施后，有保險公司推出了后健康險時代的產(chǎn)品，但這些新產(chǎn)品并沒有體現(xiàn)《辦法》所要求的“新意”，而是延續(xù)了以往的保障內(nèi)容。由于單一返還型健康險要到2007年1月1日停售，重大疾病標(biāo)準(zhǔn)仍未出臺，在過渡時期返還型產(chǎn)品仍唱健康險市場的主角。受制于保監(jiān)會關(guān)于健康險的新規(guī)，大部分保險公司已經(jīng)開始停售“還本型重大疾病險”(以下簡稱“還本重疾險”)，而改良后的新產(chǎn)品則需等待重疾險新定義的出爐，因此新老產(chǎn)品出現(xiàn)了“青黃不接”的情形。記者從多家保險公司了解到，大部分保險公司仍會參照保監(jiān)會規(guī)定的“大限”同步停售“還本重疾險”。至于改良產(chǎn)品，既可能推出全新險種把原來的覆蓋掉，也有可能在原有的險種基礎(chǔ)上作出調(diào)整，比如返還金額比例可能會有“縮水”，但享受返還生存金的年齡將不再是如99歲那樣高不可攀的數(shù)字，而是轉(zhuǎn)向“低齡化”發(fā)展。

    新品走“組合”路線

    光大永明的“康順無憂”、平安的“健康守護(hù)星”和太平洋安泰的“美麗人生”都是今年9月份以后推出的“新”健康險，這些產(chǎn)品走的是“壽險＋重疾”的“老路”，與以往的同類產(chǎn)品并沒有本質(zhì)區(qū)別�！掇k法》規(guī)定，醫(yī)療和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任，從市場上的產(chǎn)品來看，主要是對現(xiàn)有單一健康險有約束力，對組合型返還產(chǎn)品不發(fā)生作用。某保險公司產(chǎn)品開發(fā)部人士坦言，與其開發(fā)定義不明朗的重疾險，還不如開發(fā)組合產(chǎn)品，兼顧儲蓄和保障，既可以滿足消費(fèi)者多年來“返本”的需求，也不會觸動管理辦法的“高壓線”。業(yè)內(nèi)人士指出，由于重大疾病標(biāo)準(zhǔn)目前尚未出臺，故保險公司多持觀望態(tài)度，以至于在新產(chǎn)品設(shè)計上只能做些增增減減的“創(chuàng)新”，或者通過組合式的包裝來吸引消費(fèi)者。

    返還型保險仍將熱銷

    含有生存給付責(zé)任的單一返還型健康險應(yīng)該自《健康險管理辦法》實(shí)施之日起停售，但考慮到舊產(chǎn)品退出涉及的各個主體以及市場都需要一個協(xié)調(diào)、接受的過程，保監(jiān)會最終將返還型產(chǎn)品退市的日期定在2007年1月1日。于是在過渡時期內(nèi)，不少保險公司索性不開發(fā)新產(chǎn)品，以“返還型產(chǎn)品即將停售”為賣點(diǎn)，繼續(xù)力推返還型健康險。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些保險公司的代理人打著“停售促銷”的招牌，有的甚至出現(xiàn)在醫(yī)院門口，而這是《健康險管理辦法》明令禁止的。不過，話雖如此，市場對返還型健康險的需求卻很大。新開發(fā)的這些組合產(chǎn)品，因包含還本功能，因而會受到市場的歡迎。

    重疾標(biāo)準(zhǔn)呼之欲出

    財經(jīng)大學(xué)金融研究所專家表示，在后健康險時代，僅依靠“換包裝”的新品模式，勢必帶來保險產(chǎn)品的僵化和開發(fā)的停滯不前。有的公司至今仍主推返還型產(chǎn)品，既說明其在產(chǎn)品開發(fā)上的不自信，又表明健康險在新舊產(chǎn)品的過渡期表現(xiàn)得不夠成熟。據(jù)了解，由保險行業(yè)協(xié)會與醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的重大疾病保險定義工作，眼下已經(jīng)進(jìn)入最后階段，包括腫瘤、急性心肌梗塞、尿毒癥等重大疾病的定義已經(jīng)完成，有望在年底前正式對外公布。諸多專家都指出，之前健康險出現(xiàn)不少爭議也是源于對重疾險理賠的認(rèn)定不統(tǒng)一，如今不少公司都把重疾險標(biāo)準(zhǔn)視為新健康險開發(fā)的指針，因此，這一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，必將使健康險產(chǎn)品開發(fā)更加有據(jù)可依，到時會有真正適合投資者的健康險新品被開發(fā)出來。

    健康險保障與投資的PK

    健康是1，事業(yè)、家庭、財富……都是后面的0。在人們越來越重視健康和亞健康不斷蔓延的今天，健康險的消費(fèi)與日俱增。據(jù)保監(jiān)會近日公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：今年前6個月，我國健康險保費(fèi)收入超過193億元，較去年同期上漲21%，成為保費(fèi)收入上漲最快的險種。保險公司的產(chǎn)品開發(fā)力度也不斷加強(qiáng)，兼?zhèn)洹氨Ｕ吓c投資”型的保險產(chǎn)品成了各大保險公司開發(fā)的重點(diǎn)。在新《辦法》即將出臺之時，返還型健康險的熱銷浪潮再次襲來，面對這種形勢，消費(fèi)者該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士為我們做出了這樣的分析：健康險產(chǎn)品應(yīng)以保障為目的，返還型健康險成本過高，其實(shí)并不合算，在保監(jiān)會規(guī)定的2007年1月1日前停售返還型健康險大限到來之際，盲目追捧返還型健康險其實(shí)是理財誤區(qū)�！皢渭兊乜矗颠€型健康險其實(shí)就是靠利息和投資紅利對被保險人進(jìn)行保障，那么，純保障的成本不到返還型的十分之一�！币阅彻镜倪€本重疾險為例，保險期限至81周歲，81歲返本，那么一個30歲男性10萬元保障分20年分期繳付的話，每年必須支付4400元，到81周歲被保險人未產(chǎn)生賠付的話，就能領(lǐng)到返還的88000元保費(fèi)。投保定期非返本型健康險，同樣的保障，則只需花費(fèi)更少的保費(fèi)。目前市場需求更多仍關(guān)注在返還上，但兩者在費(fèi)率上有很大差異。

來源：精品購物指南

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