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返還型健康險(xiǎn)明年元旦謝幕搭末班車未必合適

2006年09月30日 07:38

張佳

    本月26日，保監(jiān)會(huì)公布了“關(guān)于《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施中有關(guān)問(wèn)題的通知”，明確規(guī)定返還型健康險(xiǎn)必須從2007年1月1日起停售。雖然停售的初衷更多從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，之前市場(chǎng)上也已消化了不少停售的消息，但我們?nèi)耘f接到一些讀者的電話，對(duì)于此規(guī)定持疑惑態(tài)度，認(rèn)為“這樣一個(gè)可以還本，只花時(shí)間不花錢的險(xiǎn)種就這么沒(méi)有了，實(shí)在可惜”。

    并非免費(fèi)午餐

    所謂返還型健康險(xiǎn)，被通俗理解為“有病賠錢，無(wú)病還本”。每年繳納一定額度的保額，如果到期沒(méi)有發(fā)生理賠，那么保險(xiǎn)公司會(huì)將你所有繳納的保費(fèi)返還給你。從表面看來(lái)，如果投保某返還型健康險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1500元，10年到期沒(méi)有理賠就可以獲得15000元的返還，用戶不過(guò)10年內(nèi)不能使用這15000元而已。

    但是，成本不僅僅是你花掉的錢，也包括金錢的時(shí)間成本。如果你每年1500元是存入銀行或者購(gòu)買國(guó)債，按照每年3%的稅后利息來(lái)計(jì)算，那么10年后你可以擁有17711.69元。而購(gòu)買返還型健康險(xiǎn)僅能獲得15000元，這中間2711.69元的差價(jià)就是你購(gòu)買這個(gè)10年期健康險(xiǎn)的真實(shí)成本。

    很顯然，返還型健康險(xiǎn)并非免費(fèi)午餐。

    占用資金要細(xì)算

    由于返還型健康險(xiǎn)是強(qiáng)調(diào)保障的險(xiǎn)種，其初衷與強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄的壽險(xiǎn)不同，所以購(gòu)買時(shí)理應(yīng)占用資金越少越好。

    從目前市面上現(xiàn)存的健康險(xiǎn)來(lái)看，返還型的明顯比非返還型的繳費(fèi)要多。以防癌險(xiǎn)為例，某公司10年保障額10萬(wàn)元的返還型險(xiǎn)種年繳費(fèi)在1300多元，而另一公司一款非返還型年繳的防癌險(xiǎn)，包含5萬(wàn)元首次診斷保險(xiǎn)金，5萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金/永久與完全殘廢保險(xiǎn)金，2.5萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)金再加75元的每日住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和50元的每日門診醫(yī)療保險(xiǎn)金，年繳費(fèi)不過(guò)225元。而且后者的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。

    有保險(xiǎn)精算師估計(jì)，一款單純的健康險(xiǎn)每年繳納費(fèi)用應(yīng)該只有返還型健康險(xiǎn)年繳費(fèi)額的30%。有讀者認(rèn)為，雖然繳費(fèi)少了，但前者是不返還的，付出去的錢就再也拿不回來(lái)了，后者是返還的，顯然更劃算。

    還是以每年1500元保期10年的返還型產(chǎn)品為例，如果另外一款非返還型產(chǎn)品每年繳費(fèi)按測(cè)算為前者30%即450元，那么每年可以將多余的1050元用于投資。購(gòu)買返還型保險(xiǎn)10年后可以獲得15000元返還，但后者每年儲(chǔ)蓄1050元，只需要6.39%的年回報(bào)率10年后就也能擁有15000元，如果你是投資高手，那么10年后擁有的資金自然遠(yuǎn)大于15000元。更何況，多余的錢用于投資還具有資金的便利性，隨時(shí)可以挪作他用。

    所以，你越是投資高手，越不該買返還型健康險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種不利于你充分利用資金。

    還有末班車

    當(dāng)然，對(duì)于那些對(duì)資金成本不敏感的讀者而言，返還型健康險(xiǎn)仍舊有它誘人之處。

    如果讀者對(duì)于返還型健康險(xiǎn)仍舊情有獨(dú)鐘，那么不妨在2007年1月1日之前購(gòu)買市面上仍在銷售的產(chǎn)品。據(jù)筆者了解，新華人壽、友邦保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品都仍在銷售。

    當(dāng)然，即使過(guò)了“大限”，讀者亦不用過(guò)分擔(dān)心。目前保險(xiǎn)公司均在開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，既保證符合有關(guān)規(guī)定，同時(shí)又能將返還型的特色延續(xù)下去。目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出了組合型產(chǎn)品，將“兩全保險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)”打包，兩者統(tǒng)一費(fèi)率，并且主險(xiǎn)有滿期金額給付的責(zé)任，從而曲線使返還型健康險(xiǎn)仍能以另一個(gè)面目在市場(chǎng)上存在下去。對(duì)于這種產(chǎn)品，有業(yè)內(nèi)人士表示這“既符合新《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，又能滿足客戶對(duì)于健康險(xiǎn)的需求”，應(yīng)該會(huì)成為接下來(lái)一段時(shí)間健康險(xiǎn)新產(chǎn)品的熱點(diǎn)。讀者不妨待此類產(chǎn)品豐富后，比較一下再擇優(yōu)選擇。

來(lái)源：新聞晨報(bào)

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