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返還型健康險明年元旦停售禁售前3個月促銷

2006年09月28日 10:15

郭永剛

    董女士最近不斷被保險公司業(yè)務(wù)員“騷擾”：“我們的重疾險產(chǎn)品到期能返本，快買吧，以后可就沒有了�！倍坎唤獾氖�，9月1日實施的《健康保險管理辦法》已經(jīng)規(guī)定不能銷售返還型健康險產(chǎn)品，為什么還有保險公司向她推銷。

    中國保監(jiān)會26日發(fā)布的《關(guān)于＜健康保險管理辦法＞實施中有關(guān)問題的通知》解開了董女士的疑團(tuán)。該通知說，與《健康保險管理辦法》不符的產(chǎn)品，自2007年1月1日起停止銷售。這就是說，市場上熱賣的返還型健康險還有3個月的銷售時間。數(shù)據(jù)顯示，返還型健康險是目前最好賣的健康險品種，全國范圍內(nèi)年銷售超過百億元。中國保險行業(yè)協(xié)會常務(wù)副秘書長許彬說，協(xié)會壽險委員會正在研究如何幫助保險公司實現(xiàn)新老產(chǎn)品平穩(wěn)過渡。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在最后期限內(nèi)市場上可能出現(xiàn)返還型健康險的搶購熱潮。而保險公司則會展開大規(guī)模宣傳活動�！罢屢环N保險產(chǎn)品退市，肯定有它的道理，對行業(yè)、對消費者都會有利�！敝醒胴斀�(jīng)(相關(guān):理財證券)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授今天說，但每個產(chǎn)品要退市時，都會有一些不良業(yè)務(wù)員在推銷時過分渲染該產(chǎn)品，消費者應(yīng)保持冷靜，保險公司更應(yīng)以平常心看待此事。

    新健康險會降價嗎

    有媒體報道說中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇曾表示，在去除了返還功能后，新健康險有望降價8成�！斑@種說法不準(zhǔn)確。”郝演蘇今天說，事實上，明年1月1日以后的新健康險產(chǎn)品保費不會有太大變化。一些保險公司也認(rèn)為，由于受壽命延長等諸多因素影響，新的健康險在價格上不會有太大變化。但郝演蘇表示，正在熱賣中的返還型健康險帶有儲蓄功能，這意味著你交給保險公司100元，合同到期后保險公司還得還給你100元。新產(chǎn)品沒有了儲蓄功能，消費者交的錢只是單純的保費，這意味著長期被保險公司占用的儲蓄本金被省出來了。而這筆省出來的錢，消費者可以用做其他投資。

    現(xiàn)在買值不值

    郝演蘇建議，買保險最好不要等，因為你永遠(yuǎn)等不到最好的產(chǎn)品�！靶庐a(chǎn)品可能更好，但實施中也可能遇到問題。而且早買可以早得到保障。”不過也有專家表示，大可不必盲目搶購返還型健康險。老百姓之所以青睞返還型健康險，主要因為它給人的感覺是錢又回來了。但其實“羊毛出在羊身上”，保障費用已從高保費及長期占用大量資金所產(chǎn)生的利息里扣除掉了，因此并不比純消費型的產(chǎn)品更劃算。而且返還型健康險必須以保險合同條款中規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)診斷，必須用保險合同規(guī)定的治療方法治療，否則保險公司不賠。董女士擔(dān)心的是，現(xiàn)在市場上賣的大多數(shù)重疾險產(chǎn)品仍是老產(chǎn)品，如果購買，條款是否仍然非�？量�？將來能否按照新規(guī)定理賠？對這一疑問，郝演蘇認(rèn)為，現(xiàn)有的返還型重疾險產(chǎn)品在未退市前銷售是合法的，應(yīng)該按合同規(guī)定執(zhí)行。消費者決定購買其產(chǎn)品就必須接受其瑕疵。中國保險行業(yè)協(xié)會重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義辦公室負(fù)責(zé)人董向兵博士此前告訴記者，新老重疾險合同條款如何銜接的問題，行業(yè)協(xié)會正在保監(jiān)會的指導(dǎo)下研究解決辦法，肯定會考慮到消費者利益如何保護(hù)。他表示，重疾險中的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)仍將以合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)為主，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。董向兵強(qiáng)調(diào)，隨意擴(kuò)大病種或診治方法，都可能引起保費波動；有的合同規(guī)定了費率和保障內(nèi)容等可以根據(jù)實際情況相應(yīng)調(diào)整。有類似條款的合同在執(zhí)行過程中，如果發(fā)現(xiàn)疾病診治方法和標(biāo)準(zhǔn)有缺陷，雙方可以進(jìn)行調(diào)整。沒有類似條款的合同可能需要另外協(xié)商。郝演蘇說，如果出現(xiàn)糾紛或者訴訟可依照已有處理方法執(zhí)行。保險公司也應(yīng)站在客戶立場上，在格式化條款中作出有利于非起草人的解釋，最大限度地保護(hù)投保人的利益�！暗匾氖潜O(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管�！彼f。

    短期健康險最多打7折

    中國保監(jiān)會的《通知》規(guī)定，短期個人健康保險產(chǎn)品的費率上下浮動范圍不得超過基準(zhǔn)費率的30%，保險公司可在基準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上，在費率浮動范圍內(nèi)根據(jù)投保人實際情況合理確定保險費率。保監(jiān)會規(guī)定，短期健康保險產(chǎn)品的上一事故年度的再保后賠付率超過150%或產(chǎn)品經(jīng)營時間超過3年的短期健康保險產(chǎn)品，在過去3個事故年度的再保后賠付率連續(xù)超過100%的，精算責(zé)任人須在每年產(chǎn)品定價回顧報告中解釋實際經(jīng)營與產(chǎn)品定價出現(xiàn)重大偏差的原因，并提出整改措施。對于需要采取調(diào)整措施，而在提交回顧報告后半年內(nèi)沒有采取措施的，保監(jiān)會將按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

來源：新華通訊社

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