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想搭末班車消費者大有人在讓健康險回歸保障

2006年08月22日 11:19

祁師聞黃蕾

    這兩天，各家保險公司健康險部門的負責人都忙得焦頭爛額，投保人打來的咨詢電話絡繹不絕，包含生存給付責任的醫(yī)療險、疾病險投保量節(jié)節(jié)攀升，想搭上這類即將停售產(chǎn)品末班車的消費者大有人在。

    叫停包含生存給付責任的健康險的說法，來自于8月15日出臺的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)�！掇k法》明確規(guī)定，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任；長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

    人保健康險上海分公司副總經(jīng)理喬善波剖析上述《辦法》時認為，“保監(jiān)會叫停包含生存給付責任的健康險產(chǎn)品的重要原因是，讓健康險產(chǎn)品回歸保障，使健康險的經(jīng)營管理和產(chǎn)品都更加專業(yè)化�！庇惺嗄杲】惦U從業(yè)經(jīng)歷的喬善波，曾參與《辦法》的起草和多次修訂。

    海爾紐約人壽公司的一位工作人員分析說，包含生存給付責任的健康險受到追捧，主要由于較多中國消費者看重投資的心態(tài)。生病給予賠付，無病退還保費，這種保障兼投資的產(chǎn)品自然熱銷。保戶如有需要，可以選擇購買“醫(yī)療保障＋返本”的組合型產(chǎn)品，以替代包含生存給付責任的健康險產(chǎn)品。

    那么，距9月1日大限已不足半月，目前，以生存為給付責任的健康險銷售狀況又如何？記者從多家壽險公司了解到，在過去一年中，已經(jīng)有保險公司已經(jīng)主動停售了這類返本型健康險產(chǎn)品。停售的原因主要有，醫(yī)療費用的上漲幅度超過了保費的增長幅度，新生命表的出臺表明中國人的平均壽命延長。

    除叫停返本型健康險產(chǎn)品外，對重疾險的規(guī)范也是《辦法》的亮點之一。據(jù)記者了解，中國保險行業(yè)協(xié)會將與中國醫(yī)師協(xié)會合作，共同訂立重大疾病的鑒定標準，使保險公司對疾病的鑒定標準與一般的醫(yī)學標準相適應和匹配。這勢必會引起新一輪的健康險地震，多數(shù)現(xiàn)有重疾險將褪去原有“外衣”，不單單是保險范圍、合同條款的改變，還包括費率的變化。

    中國的消費者歷來對“價格”比較敏感，監(jiān)管層對重疾的重新定義是否會使健康險市場陷入蕭條？喬善波對此持保留意見，他告訴記者，《辦法》的征集制訂工作始于2002年，此間廣泛征求了各保險公司及保險從業(yè)人員的意見，保險公司也事先按照辦法的征集稿對自家的健康險條款進行了修改，可見保險公司早已做好了改革的準備。

    對消費者而言，重疾定義的明確，意味著為保戶的理賠之路掃清了障礙，保險公司今后不能以“某種疾病未按條款要求接受某種治療方式”為由拒賠。保險公司責任的擴大，是否同時意味著重疾險全面漲價？從目前某些保險公司升級換代的重疾險新品價格來看，漲價趨勢已經(jīng)十分明顯。

    喬善波對記者分析，從長期來看，健康險漲價是一個大趨勢，其中有經(jīng)濟增長、物價指數(shù)上升的原因，也有整個國家醫(yī)療費用不斷增長的原因。

    對于記者提出的“《辦法》出臺是否導致產(chǎn)品同質(zhì)化傾向越發(fā)明顯”的問題，喬善波很肯定地回答說，“標準的統(tǒng)一，并不意味著產(chǎn)品的同質(zhì)化。今后，各家保險公司的健康險競爭將體現(xiàn)在市場細分、服務細化、經(jīng)營技術、健康管理、目標客戶群定位等方面�！�

    對于消費者而言，在9月1日《辦法》實施之前，投保健康險時該注意哪些？太平洋保險公司產(chǎn)品開發(fā)部一位工作人員給消費者提供了以下幾點建議：第一，想要購買重大疾病險的消費者，可以等重疾險的管理辦法出臺后再選擇購買，新產(chǎn)品保費雖然有所上調(diào)，但保障范圍也會相應擴大，且理賠標準更加人性化；第二，消費者以往對重疾險的反感態(tài)度多因信息不對稱引起，新重疾險的理賠標準雖然比以前更加通俗化，但消費者在簽訂保險合同時仍要認真閱讀條款。

來源：國際金融報

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