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返還型將停售新版健康險有望降價八成

2006年08月18日 09:07

    曾經(jīng)風靡一時的“返還型”健康保險被宣告壽終正寢。中國保監(jiān)會剛剛頒布的《健康保險管理辦法》(以下稱《辦法》)做出明確規(guī)定，從9月1日起，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任。這意味著返還型健康險將被功能更加純粹的健康險產(chǎn)品所替代。日前，多位保險專家和保險公司精算師均表示，在返還型健康險被叫停后，刪除了有關(guān)生存給付的責任，保險公司以后開發(fā)的新版健康險的價格將會大幅下滑。

    事件回放

    保監(jiān)會叫停返還型健康險

    目前市場上存在兩種返還型健康險，一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨的返還型健康險產(chǎn)品，保監(jiān)會叫停的是后者。

    長期以來，包含生存給付責任，這是保險公司推銷健康險時的一大賣點，因為消費者會有一種心理，他們不樂意自己買健康險的花費最后因為沒有生病而“打了水漂”。附加了生存給付責任的健康險產(chǎn)品則承諾返本，迎合了消費者的這一心理。

    而剛出臺的《辦法》明確表示，健康險此后分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護理保險四大類，不得包含生存給付責任。這表明健康保險將取消理財(相關(guān):證券財經(jīng))功能，只�！敖】怠�，不再分紅、返還。

    叫停原因

    價格太高消費者多卻步

    因為附加了生存給付責任后，健康險產(chǎn)品需要相應地承載一項與壽險產(chǎn)品類似的功能———它要對抗的不僅是疾病風險，而且要對被保險人非疾病引起的生死“負責”�！斑@有點類似‘準壽險產(chǎn)品’，十分不合理�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學保險專家朱俊生對記者說。

    據(jù)合眾人壽保險公司總部產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理曹勇介紹，長期以來，我國的健康險施行的就是這種捆綁式銷售，就是它和壽險產(chǎn)品或者是與壽險產(chǎn)品的某些功能捆綁在一起，打包賣給消費者。例如，健康險通常被附加其他功能，如分紅、返還等，目前最普遍的就是所謂返還型的健康險。

    “這樣會造成一個突出問題，它的價格很高，動輒數(shù)千元，消費者不免望而卻步，但實際上很難體現(xiàn)它獨特的疾病風險的管理能力�！敝炜∩f。盡管這類健康險引起了消費者的關(guān)注，而大部分消費者被擋在了高價之外，朱俊生認為，價格過高是我國健康險目前無法順利推廣的一個重要因素。

    賠付太高保險商吃不消

    其實，經(jīng)營這種產(chǎn)品的保險公司也暗暗叫苦，因為他們發(fā)現(xiàn)，做健康險買賣是“賠本賺吆喝”。

    曹勇告訴記者，健康險賠付率高是目前國內(nèi)外普遍存在的一個現(xiàn)象，保險公司經(jīng)營起來風險很大。很多國家都不得不相繼出臺優(yōu)惠政策鼓勵發(fā)展健康險，否則，保險公司的健康險經(jīng)營難以為繼。

    此外，業(yè)界分析監(jiān)管機構(gòu)叫停返還型健康險的一個重要誘因是，中國人的平均壽命延長。今年1月1日起，保監(jiān)會發(fā)布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》(簡稱“新生命表”)正式實施。新生命表中，男性平均壽命為79.7歲，比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，提高了4.7歲。

    因此，返還型健康險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價格已不符合市場要求，國內(nèi)保險公司感受到了前所未有的壓力，產(chǎn)品不得不做出調(diào)整。

來源：華商晨報

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