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返還型將停售新版健康險有望降價八成

2006年08月18日 08:57

    曾經(jīng)風(fēng)靡一時的“返還型”健康保險被宣告壽終正寢。中國保監(jiān)會剛剛頒布的《健康保險管理辦法》(以下稱《辦法》)做出明確規(guī)定，從9月1日起，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。這意味著返還型健康險將被功能更加純粹的健康險產(chǎn)品所替代。日前，多位保險專家和保險公司精算師均表示，在返還型健康險被叫停后，刪除了有關(guān)生存給付的責(zé)任，保險公司以后開發(fā)的新版健康險的價格將會大幅下滑。

    事件回放

    保監(jiān)會叫停返還型健康險

    目前市場上存在兩種返還型健康險，一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險產(chǎn)品，保監(jiān)會叫停的是后者。

    長期以來，包含生存給付責(zé)任，這是保險公司推銷健康險時的一大賣點(diǎn)，因?yàn)橄M(fèi)者會有一種心理，他們不樂意自己買健康險的花費(fèi)最后因?yàn)闆]有生病而“打了水漂”。附加了生存給付責(zé)任的健康險產(chǎn)品則承諾返本，迎合了消費(fèi)者的這一心理。

    而剛出臺的《辦法》明確表示，健康險此后分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險四大類，不得包含生存給付責(zé)任。這表明健康保險將取消理財功能，只保“健康”，不再分紅、返還。

    叫停原因

    價格太高消費(fèi)者多卻步

    因?yàn)楦郊恿松娼o付責(zé)任后，健康險產(chǎn)品需要相應(yīng)地承載一項(xiàng)與壽險產(chǎn)品類似的功能———它要對抗的不僅是疾病風(fēng)險，而且要對被保險人非疾病引起的生死“負(fù)責(zé)”�！斑@有點(diǎn)類似‘準(zhǔn)壽險產(chǎn)品’，十分不合理。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險專家朱俊生對記者說。

    據(jù)合眾人壽保險公司總部產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理曹勇介紹，長期以來，我國的健康險施行的就是這種捆綁式銷售，就是它和壽險產(chǎn)品或者是與壽險產(chǎn)品的某些功能捆綁在一起，打包賣給消費(fèi)者。例如，健康險通常被附加其他功能，如分紅、返還等，目前最普遍的就是所謂返還型的健康險。

    “這樣會造成一個突出問題，它的價格很高，動輒數(shù)千元，消費(fèi)者不免望而卻步，但實(shí)際上很難體現(xiàn)它獨(dú)特的疾病風(fēng)險的管理能力�！敝炜∩f。盡管這類健康險引起了消費(fèi)者的關(guān)注，而大部分消費(fèi)者被擋在了高價之外，朱俊生認(rèn)為，價格過高是我國健康險目前無法順利推廣的一個重要因素。

    賠付太高保險商吃不消

    其實(shí)，經(jīng)營這種產(chǎn)品的保險公司也暗暗叫苦，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)，做健康險買賣是“賠本賺吆喝”。

    曹勇告訴記者，健康險賠付率高是目前國內(nèi)外普遍存在的一個現(xiàn)象，保險公司經(jīng)營起來風(fēng)險很大。很多國家都不得不相繼出臺優(yōu)惠政策鼓勵發(fā)展健康險，否則，保險公司的健康險經(jīng)營難以為繼。

    此外，業(yè)界分析監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停返還型健康險的一個重要誘因是，中國人的平均壽命延長。今年1月1日起，保監(jiān)會發(fā)布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》(簡稱“新生命表”)正式實(shí)施。新生命表中，男性平均壽命為79.7歲，比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，提高了4.7歲。

    因此，返還型健康險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價格已不符合市場要求，國內(nèi)保險公司感受到了前所未有的壓力，產(chǎn)品不得不做出調(diào)整。

    保戶權(quán)益

    老保單利益不受影響

    中國保監(jiān)會官員告訴記者，返還型健康險在我國存在時間已經(jīng)很長，不可能所有的返還型健康險在9月1日大限之后立刻消亡�！靶吕袭a(chǎn)品之間將有一定的過渡期。不過，9月份后推出的新產(chǎn)品一定不得包含生存給付責(zé)任。而老保單已經(jīng)具有合同法律效力，消費(fèi)者不必?fù)?dān)心已經(jīng)購買的健康險保單因此而受到影響�！�

    而所有接受記者采訪的保險公司也表示，新舊保單都是有法律效力的，消費(fèi)者的利益不會因此受損。“老保單老辦法，新保單新辦法，之前售出的‘返還型健康險’不會受到牽連，被保險人可繼續(xù)享有保單所規(guī)定的利益�！北ｋU公司服務(wù)熱線的工作人員告訴記者。

    前景展望

    “新”險種有望降價八成

    新規(guī)出臺了，健康險市場面臨變局。而一個直接而明顯的變化將來自價格。

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授在接受記者采訪時表示，假設(shè)保險金額為一萬元的重大疾病保險，附加一萬元的生存保障(返還)，如果保費(fèi)把這個生存保障取消的話，保費(fèi)起碼會下降80%左右。

    保險專家朱俊生認(rèn)同降價的說法：“如果保障責(zé)任減少了，保險產(chǎn)品理應(yīng)降價�！�

    曹勇認(rèn)為，更確切地說，不是健康險要降價了，因?yàn)楦陌婧蠼】惦U已經(jīng)不是原來的險種了，它的保障與以前不可同日而語，因此，它們已經(jīng)不具備可比性了。據(jù)《北京晨報》

    ■新聞鏈接

    《健康保險管理辦法》9月1日起實(shí)施

    中國保監(jiān)會14號正式發(fā)布了我國首部規(guī)范健康保險經(jīng)營行為的法規(guī)———《健康保險管理辦法》。

    《辦法》所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。

    根據(jù)規(guī)定，1年期以上的長期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利，猶豫期不得少于10天。

    《辦法》分總則、經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求、再保險管理、法律責(zé)任和附則共八章五十三條，2006年9月1日起正式實(shí)施。

    ■名詞解釋

    生存給付責(zé)任

    通俗地說，它指的是被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據(jù)合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續(xù)有效，也就是大家常說的“有病賠錢，無病還本”。

來源：華商晨報

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