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[新品介紹]新版健康險(xiǎn)關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)特殊條款

2006年10月16日 11:08

    給付條件

    可以賠付的費(fèi)用包括門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)和各種檢查

    費(fèi)等。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司在此限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過(guò)此限額時(shí)，保險(xiǎn)公司停止支付。在一個(gè)年度內(nèi)，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用的支出累計(jì)超過(guò)免賠額時(shí)，被保險(xiǎn)人才有資格申請(qǐng)給付各種醫(yī)療費(fèi)用。

    另外，跟養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄、分紅和身故賠償不同，無(wú)論是享受社會(huì)保險(xiǎn)福利或者投保商業(yè)保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過(guò)醫(yī)療支出費(fèi)用的總額。如果投保人先得到社會(huì)福利保險(xiǎn)的賠付，那么，商業(yè)保險(xiǎn)只能賠付剩下的部分。

    10分鐘讀懂《健康保險(xiǎn)管理辦法》

    《健康保險(xiǎn)管理辦法》是我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一部專門法規(guī)，意義重大，而且基本決定了國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的走向，也明確了健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、服務(wù)和理賠等方面的規(guī)范，對(duì)于我們每個(gè)人今后的保險(xiǎn)規(guī)劃至關(guān)重要。

    如何能正確理解那些嚴(yán)肅的條款呢？如何才能讓書(shū)面上的文字正確指導(dǎo)自己的購(gòu)買行為呢？其實(shí)，多達(dá)53條、看似很復(fù)雜的條款中，真正與普通老百姓密切相關(guān)的不超過(guò)10條，而真正能影響你今后購(gòu)買保險(xiǎn)的思路和行為的，只剩下面的5條：

    1、"醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。"

    意味著：保險(xiǎn)公司9月1日以后推出的健康險(xiǎn)(主要指重疾險(xiǎn))，肯定不能包含生存給付責(zé)任了，換句話說(shuō)就是：有病賠錢，無(wú)病不返本。但原來(lái)"舊版"返還型的重疾險(xiǎn)也不會(huì)立即停售。

   記者：提醒：如果你就是認(rèn)為純消費(fèi)型的保險(xiǎn)是把自己的辛苦錢"往水里扔"，完全可以考慮選擇"壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)"的打包產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不在被禁之列。

    2、"長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險(xiǎn)條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天。"

    猶豫期--是為了防止投保人"一時(shí)沖動(dòng)"簽單而做出的防范設(shè)置，如果投保人簽收保單后10日內(nèi)，一旦后悔，還可以"無(wú)條件退貨"。

    記者提醒：和代理人反復(fù)溝通后，還應(yīng)該留出自己冷靜思考的時(shí)間，不能光聽(tīng)一家之言，將保險(xiǎn)合同帶回家慢慢消化十分必要。

    3、"保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。"

    關(guān)于國(guó)內(nèi)針對(duì)重疾險(xiǎn)的質(zhì)疑風(fēng)波，其實(shí)就集中在保險(xiǎn)公司"業(yè)內(nèi)通行疾病定義"和"臨床醫(yī)學(xué)定義"的不同引發(fā)的矛盾�，F(xiàn)在有了唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)：臨床醫(yī)學(xué)，而且，還考慮到了醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素--對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，可謂是最好的消息。

    記者提醒：重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和疾病定義庫(kù)還沒(méi)有最后出臺(tái)，等到正式頒布后再投保，也許會(huì)多一些選擇。

    4、"保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)向投保人詢問(wèn)被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。

    保險(xiǎn)公司不得誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人重復(fù)購(gòu)買保障功能相同或者類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

    健康險(xiǎn)種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過(guò)醫(yī)療支出費(fèi)用的總額。而且，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的功能只是作為社保和公費(fèi)醫(yī)療的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)賠付的一般只是社保賠付后的剩余部分資金，多買只會(huì)造成浪費(fèi)。

    記者提醒：和代理人溝通的時(shí)候，要首先將自己是否有公費(fèi)醫(yī)療和社保的信息，第一時(shí)間傳達(dá)出來(lái)。

    5、"保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得有下列行為：在醫(yī)療機(jī)構(gòu)場(chǎng)所內(nèi)銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；委托醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者醫(yī)護(hù)人員銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

    也就是說(shuō)：在醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)場(chǎng)所內(nèi)以及醫(yī)護(hù)人員都不得銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    《錢經(jīng)》提醒：如果有穿白大褂的醫(yī)護(hù)人員，利用職務(wù)之便，向你推銷或介紹健康險(xiǎn)產(chǎn)品，你要做的只有兩件事：一是拒絕；二是投訴。

來(lái)源：錢經(jīng)

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