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[新品介紹]新版健康險關(guān)注醫(yī)療保險特殊條款

2006年10月16日 11:08

    由于健康保險所承保的內(nèi)容與一般人壽保險不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，有些條款并不是每種醫(yī)療保險都有的。在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定，例如自動墊付保費、保單貸款、無賠付優(yōu)待等。在投保的時候必須重點關(guān)注特殊的條款，這些特殊條款主要集中在以下幾個方面：

    連續(xù)有效條款

    健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，

    在什么條件下可自動續(xù)保，常見的有以下幾種情況：

    1、定期保單

    這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責任。但合同期滿后，被保險人重新投保時，保險公司有權(quán)拒絕承�；蛞蟾淖儽ＹM和保險責任。

    2、可取消保單

    對于這種保單，被保險人或保險公司在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以

    及合同條件、保障范圍，但對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按照原來規(guī)定的合同條件和保障范圍承擔責任。這種保單的優(yōu)點在于保險公司承擔的風險小，所以成本低，并對承保條件要求不嚴格。

    3、續(xù)保

    一般有兩種不同的續(xù)保條款：一是條件性續(xù)保--只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，

    就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數(shù)；二是保證性續(xù)保--只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡，在這期間，保險公司不能單方面改變合同中的任何條件。

    4、不可取消條款

    就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。

    但如果被保險人不能交納保費時，保險公司可自動終止合同。

    嚴格的承保條件

    由于疾病是健康保險的主要風險，因此對疾病產(chǎn)生的因素需要進行嚴格地審查，一般

    是根據(jù)被保險人的病例來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。另外，還要對被保險人所從事的職業(yè)、居住的地理位置及生活方式進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規(guī)定：

    1、觀察期

    住院醫(yī)療保險和重大疾病保險都規(guī)定有一個觀察期(或稱免責期)。觀察期一般是在自

    合同生效日起90天或180天，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司不負責賠付。

    2、次健體保單

    對于不能達到條款規(guī)定健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能

    采用的方法有兩種：一是提高保費；二是重新規(guī)定承保范圍，比如，將某種疾病(或某種保險責任)作為批注除外后，才予以承保。

    3、特殊疾病保單

    對于被保險人所患的特殊疾病，保險公司制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。免賠額條款

    這是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險公司和被保險人都有利。在醫(yī)療費用

    方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險公司只負責超過免賠額的部分。免賠額的計算一般有兩種：

    1、單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額。

    2、全年免賠額，按每年賠款總計，超過一年數(shù)額后才賠付。

來源：錢經(jīng)

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