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巨災(zāi)保險賠付遠低國外證券化可將風(fēng)險化整為零

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月25日 11:10

姜欣蔚

    雨水時節(jié)，覆蓋南方大地月余之久的冰雪逐漸消融，這讓很多人因寒冷而緊繃的神經(jīng)開始得到放松。但是，除了投入災(zāi)后重建的地區(qū)和相關(guān)受災(zāi)企業(yè)之外，中國保險業(yè)對于這次災(zāi)難的考驗卻絲毫不敢放松。

    2月15日，保監(jiān)會召開第二次抗災(zāi)救災(zāi)工作會議，除了總結(jié)各受災(zāi)省份的最新理賠情況外，對這次雪災(zāi)中反映的問題也做了分析。

      雪災(zāi)保險賠付僅為經(jīng)濟損失1％

        國外達30％

    根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2月上旬，此次雨雪災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟損失達1111億元，保險業(yè)已付賠款10.4億元。保險業(yè)賠付款不足雪災(zāi)直接經(jīng)濟損失的1％。而2005年夏季，美國卡特里娜颶風(fēng)襲擊新奧爾良，造成1000億美元的經(jīng)濟損失，保險賠償達30％以上。

    中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副教授徐景峰告訴記者，在保險業(yè)比較發(fā)達的國家，因巨大自然災(zāi)害引起的損失，保險賠償占比一般都在30％以上。這次雪災(zāi)的賠付比例至少說明我國受災(zāi)地區(qū)保險覆蓋面偏低，意味著絕大多數(shù)受災(zāi)企業(yè)和個人的損失需要由自己來承擔(dān)。

    徐景峰認為，對于很多企業(yè)和家庭來說，并非沒有能力購買保險，而是意識不到保險的必要性。很多企業(yè)主或者一家之主往往心存僥幸，認為自然災(zāi)害幾十年難得一見，無需為此增加支出。此番遭遇50年一遇的雪災(zāi)，一些沒有購買任何保險的企業(yè)和家庭將可能陷入困境。

    而現(xiàn)有理賠顯示，即使已投保的企業(yè)和家庭，也存在投保結(jié)構(gòu)不合理的問題。按照保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2月10日，保險業(yè)財產(chǎn)險已賠付9.75億元，其中機動車輛保險賠付4.67億元，幾乎占去財產(chǎn)險賠付總額的一半。

    “財險公司都在力推車險，其實中國有車家庭數(shù)量遠遠少于無車家庭。所以，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上，應(yīng)該眼光向下，多開發(fā)一些年繳費幾百元甚至更低的小額保險產(chǎn)品，滿足低收入家庭的投保需求。根據(jù)中低收入群體的實際支付能力，開發(fā)相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，對保險公司來說大有文章可做�！毙炀胺褰ㄗh。

      吳定富直指保險覆蓋面偏低

    保監(jiān)會主席吳定富在抗災(zāi)救災(zāi)工作會議上指出，雪災(zāi)首先暴露出保險覆蓋面窄的問題。從目前情況看，很多受災(zāi)企業(yè)沒有投保財產(chǎn)保險，有的企業(yè)雖然有保險，但保險的責(zé)任范圍也比較有限，最明顯的是“營業(yè)中斷險”，很多企業(yè)因災(zāi)停產(chǎn)的損失只能自行承擔(dān)。

    此次雪災(zāi)對電力行業(yè)造成較大毀壞，國家電網(wǎng)公司華中、華東電網(wǎng)受影響最大，輸變電設(shè)施受損嚴(yán)重。截至2月5日午時，國家電網(wǎng)經(jīng)營區(qū)域內(nèi)輸電線路累計停運8708條次、倒塔18051根（基）；農(nóng)村低壓線路受損10.5萬千米、倒桿42.6萬根；37個地市供電受到影響，累計停電客戶2245萬戶；21座220千伏及以上變電站、150條220千伏及以上輸電線路停運。但是，截至2月10日，電力行業(yè)獲得雪災(zāi)保險賠償僅2.97億元。

    另外，由于一些農(nóng)作物品種保險尚未啟動，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險報案率和最終賠款占損失比重明顯偏低。農(nóng)業(yè)保險已賠付的4014萬元中，能繁母豬由于受到政策支持占3187萬元，占79.4％，而農(nóng)作物賠款僅有535萬元。

    吳定富還提到，防災(zāi)防損不到位增加了災(zāi)害帶來的損失。承保后的防災(zāi)防損檢查和服務(wù)是實行風(fēng)險控制的重要內(nèi)容，也是長期以來保險業(yè)比較薄弱的環(huán)節(jié)。此次災(zāi)害突出暴露出部分公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對思路尚未真正建立，對保險標(biāo)的風(fēng)險檢查和風(fēng)險防范指導(dǎo)等工作比較薄弱，防災(zāi)防損能力亟待提高。

    吳認為，應(yīng)急處理機制不健全，也加大了災(zāi)害事故處理難度。少數(shù)保險公司行動遲緩，對突發(fā)事件反應(yīng)不夠敏銳，數(shù)據(jù)采集不準(zhǔn)確、不嚴(yán)肅，責(zé)任感有待增強。我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，建立巨災(zāi)應(yīng)急處理的長效機制，提高保險公司應(yīng)急處理能力，是保險業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的重要任務(wù)。隨著風(fēng)險和災(zāi)害越來越多，保險行業(yè)如果在應(yīng)急處置機制上不完善、不健全，將成為公司內(nèi)部管理的最大弱點。雪災(zāi)對保險業(yè)造成的損失應(yīng)不超過年度利潤的1.5％

    兩年前的卡特里娜颶風(fēng)，令美國保險業(yè)損失慘重。徐景峰表示，由于國內(nèi)保險覆蓋面比較低，此次雪災(zāi)對保險業(yè)的影響并不大，造成的損失應(yīng)該不超過行業(yè)年度利潤的1.5％。

    從精算角度看，由于保險公司在產(chǎn)品定價時，保費里面含有一塊應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的構(gòu)成部分，多年下來已經(jīng)有一定的積累。

    10多億元的賠付款，分攤到幾家保險公司頭上后，對利潤的影響應(yīng)該是微乎其微的。按照保監(jiān)會公布的數(shù)字，2007年保險業(yè)實現(xiàn)保費收入7035.8億元，利潤總額672.7億元。10.4億元的賠付款，不過是上年度行業(yè)利潤的1.55％。

    另外，根據(jù)國外經(jīng)驗，巨災(zāi)過后保險公司保費收入往往會有一個明顯的增加。投保人親身經(jīng)歷災(zāi)情后會意識到風(fēng)險的可怕，增加主動投保的意識。所以，增加的保費也會抵消保險公司的一部分損失。

    徐景峰提出，巨大自然災(zāi)害面前，保險業(yè)只是損傷分毫，也側(cè)面反映出我國巨災(zāi)保險體系比較薄弱。吳定富也表示，國內(nèi)目前尚未建立起巨災(zāi)保險制度，利用保險手段分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力還比較有限。吳定富說，在我國自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，如何完善巨災(zāi)保險體系，有效提升保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險業(yè)面臨的重要課題。

    “發(fā)行巨災(zāi)證券是完善巨災(zāi)保險體系的一個方向。”徐景峰告訴記者。巨災(zāi)風(fēng)險證券是指通過將保險公司承保的風(fēng)險進行證券化，使其轉(zhuǎn)移到資本市場上，實現(xiàn)風(fēng)險與現(xiàn)金流置換，在更大范圍分散風(fēng)險。

    徐景峰認為，相對于頻繁發(fā)生的自然巨災(zāi)風(fēng)險，我國保險業(yè)及政府的承保能力非常有限。國內(nèi)一旦碰到卡特里娜颶風(fēng)這種損失上千億美元的巨災(zāi)，即使有再保險也將是保險業(yè)難以承受之重。而我國證券市場以及銀行居民存款的容量遠遠大于保險市場，如果將其中一部分用以分散風(fēng)險，則遠較保險市場本身更為有效。

    “這類巨災(zāi)對保險業(yè)來說相當(dāng)于系統(tǒng)風(fēng)險，屬于難免之災(zāi)；而通過證券化轉(zhuǎn)換到容量更大的資本市場后，就變成了資本市場的特有風(fēng)險，完全可以把風(fēng)險消化掉。所以說，巨災(zāi)保險產(chǎn)品證券化可以有效分散風(fēng)險，提高保險業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險能力�！毙炀胺灞硎�。(理財周報)

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)綜合

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