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產(chǎn)品趨向個性化如何購買適合自己的保險

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月25日 11:05

    找到一份適合自己的保險是所有保險消費者的愿望，那么，如何科學(xué)地購買保險呢？

    首先，確定自己需求,應(yīng)該首先明確自己想買什么,不要以業(yè)務(wù)員的意志為轉(zhuǎn)移,自己首先考慮好了,做好充分的準(zhǔn)備.

    其次，挑選可靠的保險公司:(1)公司類型（2）經(jīng)營狀況（3）服務(wù)質(zhì)量（4）誠信程度

    買保險要找到一種感覺,如同你去菜市場買菜,選擇合適的，質(zhì)量好的,價格相對便宜的,每個公司都有他們優(yōu)勢的主打產(chǎn)品

    訂制適合自己的保險理財方案

    在人壽保險范疇中，不同的年齡段、不同的家庭環(huán)境以及不同的可支配費用、負(fù)債狀況和不同的目標(biāo)夢想，對應(yīng)的保險理財方案也會有所不同。因此，通過切實的數(shù)據(jù)分析，按照你的實際需求和覆蓋一生的長期規(guī)劃來量身定做保險理財方案才是最佳的選擇。也正是因為不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購買的保險產(chǎn)品是不同的，對應(yīng)以上不同，保險產(chǎn)品也越來越趨于個性化，“套餐”類的保險組合產(chǎn)品越來越趨于大同，而“散件”類保險單一產(chǎn)品更適合量身定做的需要。個體的差異還來自于職業(yè)背景、健康狀況和理財習(xí)慣等多個方面，也正是因差異不同保險理財方案也截然不同。從對父母的孝養(yǎng)責(zé)任到自身的最后費用；從對待子女撫養(yǎng)責(zé)任到履行的人生承諾，保險也體現(xiàn)了人的生命價值和愛與關(guān)懷。大致我們按照人生階段分類給出保險理財思路協(xié)助你訂制適合自己的保險方案：

    學(xué)生時代：這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因為孩子年紀(jì)小時購買保險保費會比較便宜，因此可留下一部分錢如壓歲錢為孩子購買儲蓄型保險，也可以當(dāng)作子女未來的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)基金使用，讓孩子在成長過程中形成良好的風(fēng)險意識和儲蓄習(xí)慣。另外，由于學(xué)生時代精力最為旺盛，喜歡各類運動，發(fā)生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險并搭配一定的醫(yī)療險。孩子上學(xué)期間一般都還購買學(xué)生團(tuán)體意外險和醫(yī)療險。

      踏入社會：這個時期的朋友普遍沒有家庭經(jīng)濟(jì)壓力，但職業(yè)收入尚不穩(wěn)定，風(fēng)險主要來自于意外傷害和疾病，從對感恩的角度出發(fā)為規(guī)避風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)支出或減輕風(fēng)險帶來的家庭負(fù)擔(dān)出發(fā)，因此建議投保定期壽險或終身壽險，并配以意外險和醫(yī)療險這類“低保費，高保障”的保險計劃。由于剛參加工作，積蓄不高，醫(yī)療險要選擇含“重大疾病”的險種，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保險金以支付龐大的醫(yī)療費用。如果經(jīng)濟(jì)上較為寬裕，還可以選擇購買一定的儲蓄型定期壽險或終身壽險，如果此類險種帶有更約權(quán)即按照原投保年齡之費率更約成其他險種權(quán)利，這樣未來可以更約成養(yǎng)老保險，既可養(yǎng)成節(jié)儉和儲蓄的習(xí)慣，又可以利用年輕時保費較低的時機(jī)，為將來準(zhǔn)備一份保障。條件允許為自己提前建立養(yǎng)老保障也未嘗不可，但需要考慮的是長期的繳費能力。

    單身貴族：經(jīng)歷了一段時間的努力，此時事業(yè)小成，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對未來的生活也充滿著希望，此時的保險設(shè)計原則應(yīng)以長遠(yuǎn)計劃為主。由于生活費用支出尚未達(dá)到最高峰，因而除非收入穩(wěn)定，否則不應(yīng)該考慮太多的長期儲蓄型產(chǎn)品。建議投保終身壽險和醫(yī)療險，另外萬能或投資連結(jié)類的保險產(chǎn)品可幫助他們建立保障的同時養(yǎng)成投資儲蓄的習(xí)慣，積累婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，也可適當(dāng)考慮給付型的養(yǎng)老險，以提早安排自己的養(yǎng)老計劃。當(dāng)然附加一定的意外險和健康險也是必不可少的，一般來說單位投保的社會醫(yī)療保險可以解決基本的醫(yī)療費用保障，投保時應(yīng)注重結(jié)合社保部分和個人賺錢能力選擇住院醫(yī)療和重大疾病的保障。

    新婚燕爾：結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折，也是保險需求升高的第一階段。對于夫妻雙方都應(yīng)充分考慮整個家庭的人生風(fēng)險，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害，男性從現(xiàn)實出發(fā)應(yīng)考慮的是對愛人的一生幸福的承諾，女性考慮的是減輕家庭負(fù)擔(dān)，因此這一時期的保險設(shè)計原則應(yīng)是以家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險、定期壽險，并附以一定的醫(yī)療險、意外險。如果在單身貴族階段已經(jīng)購買了保險，此時可以適當(dāng)提高保障的額度。另外，應(yīng)盡早安排未來的養(yǎng)老計劃。如果經(jīng)濟(jì)允許的話，還可考慮選擇投資分紅類險種作為理財計劃的一部分。與單身貴族不同的是，如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，可以增加主險的種類、比重和金額，獲得更多的投資分紅和保障范圍。

    三口之家：父母的事業(yè)均達(dá)到高峰，但對孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是人生責(zé)任最重也是保險需求最高的時候。

    首先，家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)考慮到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機(jī)，建議首先考慮購買含重大疾病的保障型險種，并附以較高比例的意外險和醫(yī)療險。如果已經(jīng)有意外險和保障型險種，也應(yīng)適當(dāng)提高保險金額。

    其次可考慮給孩子購買少兒險，為孩子的教育基金作出安排，對中國父母來說這是人生的重要責(zé)任。

    另外，父母在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可投保一定的養(yǎng)老險，對自己的晚年生活做好規(guī)劃，并可考慮選擇投資分紅類險種作為理財計劃的一部分。在投保兒童險中提到的附加豁免保費條款對于三口之家來說也是很重要的，這使得家庭經(jīng)濟(jì)支柱在傷失繳費能力的情形下仍然保證保單有效。

    人到中年：這一階段個人收入達(dá)到最高峰、事業(yè)穩(wěn)定，同時，這一時期子女的負(fù)擔(dān)較少，家庭負(fù)擔(dān)減輕，保險規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在體現(xiàn)身價和退休后的老年生活費與醫(yī)療費上，另一個重點是賦稅問題（特別是未來遺產(chǎn)稅問題）。建議重點考慮購買投資類保險、分紅型年金類養(yǎng)老保險，分紅型終身壽險等具有超強(qiáng)儲蓄功能的保險，通過保險公司的資金運作，保證穩(wěn)定的回報率，擁有充足的現(xiàn)金流來安享晚年生活

    購買保險如何省錢:1.趕早不趕晚 2.充分利用附加險 3.盡量選擇分期交付保險費

      購買保險需要重點注意的事項:

    1.看清保險責(zé)任和免除責(zé)任。購買前，要弄清自己想買的是什么保險？保險責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？

    2.投保以死亡為給付條件的合同。需被保險人的同意，否則合同無效。

    3.填寫投保單要明確保險受益人�！侗ｋU法》規(guī)定：受益人可由被保險人或者投保人指定。但投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

    4.填寫投保單要如實告知。根據(jù)《保險法》規(guī)定，若未履行如實告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠付或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；(3)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。

    5.親筆簽名十分重要。無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。

    6.索要正式保費發(fā)票。交付保險費時，注意索要保險公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管

    7.注意保險合同生效時間。投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發(fā)保單時，保險合同才開始生效。

來源：搜狐

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