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低初始費(fèi)用之爭細(xì)數(shù)投連險(xiǎn)七項(xiàng)收費(fèi)

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月21日 09:14

    對于大部分消費(fèi)者而言，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先考慮的往往是“我要繳多少保費(fèi)”。但對于投連險(xiǎn)而言，只了解所繳保費(fèi)的數(shù)額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在11月19日結(jié)束的第五屆上海理財(cái)博覽會上，這款熱賣了大半年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再次成為消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

    眾所周知，投連險(xiǎn)是一款兼具保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)因?yàn)橐S時(shí)應(yīng)對客戶的保費(fèi)、保額變更，保險(xiǎn)公司需要投入較多的人力、物力、風(fēng)險(xiǎn)控制等費(fèi)用，所以一般要收取較高的費(fèi)用。

    根據(jù)保監(jiān)會新修訂的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》，投連險(xiǎn)僅可收取七項(xiàng)費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。其中，初始費(fèi)用和買入賣出差價(jià)對消費(fèi)者影響較大。

    那么，這七項(xiàng)收費(fèi)中，各家保險(xiǎn)公司有何不同？各自競爭優(yōu)勢如何體現(xiàn)？記者就此采訪了多家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)業(yè)專家，并就目前市場上在售的各類投連險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了對比。

    低初始費(fèi)用之爭

    作為一個(gè)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)一部分保費(fèi)用于保障和運(yùn)營費(fèi)用支出，剩余保費(fèi)才進(jìn)入投資賬戶，前者稱為初始費(fèi)用。換言之，初始費(fèi)用的扣除越多，則進(jìn)入投資賬戶的金額越少，從根本上來說是對投資收益率的扣減。

    根據(jù)保監(jiān)會要求，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)形式的投連險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例不得超過10%(人民幣5萬元及以下部分)或5%(人民幣5萬元以上部分)，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)保單追加保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用比例的上限為5%。

    目前，市場上在售投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用一般在保費(fèi)的1%-2%，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費(fèi)用最低約在1%左右。

    以中德安聯(lián)推出的新一代投連險(xiǎn)——安聯(lián)“匯金世家”為例，躉繳金額在3萬元以上的躉繳保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1%，躉繳投連險(xiǎn)追加保費(fèi)，初始費(fèi)用扣除1%。此外，�？当ｋU(xiǎn)推出的投連險(xiǎn)“金如意”規(guī)定，躉繳金額在200萬元以上的躉繳保費(fèi)，免收初始費(fèi)用。

    取消買賣差價(jià)設(shè)置

    與初始費(fèi)用一樣，買賣差價(jià)對消費(fèi)者的影響也非常明顯。一般而言，投連險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)，是按照買入價(jià)折算，因此，在業(yè)內(nèi)買賣差價(jià)也常常被視為另一項(xiàng)額外的初始費(fèi)用。

    所謂買賣差價(jià)，有點(diǎn)類似跟銀行兌換外幣時(shí)所說的“買入價(jià)”、“賣出價(jià)”。因此，對于投保人而言，這筆差價(jià)幅度越大，對個(gè)人投資者而言自然越不劃算。有了這一差價(jià)，投資人的收益等于最終會被打點(diǎn)折扣。

    通常情況下，投連險(xiǎn)產(chǎn)品買賣差價(jià)不高于2%，還有一些公司甚至取消了“買入價(jià)”、“賣出價(jià)”這兩個(gè)值，取而代之的僅有一個(gè)數(shù)字，名叫“單位凈值”，也就是說，取消了買賣差價(jià)的設(shè)置，買賣差價(jià)為零了。

    據(jù)了解，目前市場上在售投連險(xiǎn)中，包括友邦保險(xiǎn)“聚財(cái)寶B款”、瑞泰人壽“財(cái)智人生”、中意人壽“一生中意”、聯(lián)泰大都會“財(cái)富精選”、海爾紐約“財(cái)智人生”以及信誠人壽“金御良緣”等在內(nèi)多款產(chǎn)品，均不設(shè)置買賣差價(jià)。

來源：國際金融報(bào)

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