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萬能險怎樣買才能萬無一失?

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月17日 09:59

    新型萬能險不斷問世

    10月1日，中英人壽推出3款升級換代的萬能險新產(chǎn)品———“金彩人生終身壽險B款”、“財智人生終身壽險B款”和“金荔枝終身壽險B款”。

    據(jù)了解，中英人壽此次推出的三款萬能險融入了新型的理財功能�？蛻羲U納的保險費在扣除初始費用后，將進(jìn)入客戶專門的個人賬戶，并由專家進(jìn)行穩(wěn)健操作，賬戶的價值將隨著實際投資收益的變動而不同。中英人壽承諾前5年保證2.5%最低的個人賬戶結(jié)算利率。數(shù)據(jù)顯示，在過去的三個月，中英人壽萬能險的實際結(jié)算利率分別為4.35%、4.60%、5.35%。

    此外，在保單生效后，客戶還可根據(jù)自身的需要，隨時從個人賬戶中提取或注入資金，在扣除初始費用后同原來資金一起享受投資回報。中英人壽每年向客戶寄送個人保單賬戶價值報告，都會清晰地描述賬戶價值和費用情況。

    除了擁有傳統(tǒng)萬能險的特點外，此次推出的新產(chǎn)品還具有保證最低收益、初始費用大大降低、鎖定管理費和附加險保費實現(xiàn)自動墊繳等優(yōu)點。

    例如，躉繳型“金荔枝終身壽險B款”不但初始費用僅4%，而且承諾在前五年保證個人賬戶結(jié)算利率最低為2.5%；從第六個年開始，保證最低結(jié)算利率為一年定期存款稅后利率加上0.5%的保證利差之和。

    在保障方面，身故全殘均有保障，公共交通意外更有雙倍保障。如果因為意外傷害事故或疾病導(dǎo)致身故或全殘，都可得到保險金給付。另外，如果年滿70周歲前因公共交通意外身故或全殘，額外給付最高可達(dá)200萬元。

    重在中長期投資

    據(jù)保險專家介紹，萬能險賬戶資金采用組合投資的方式，絕大多數(shù)的的賬戶資金投資于交易所上市的國債品種和企業(yè)債，而不到10%投資于股票基金。萬能險的保險特性決定了只有長期持有，才可以實現(xiàn)客戶利益最大化。如果頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價值，必然影響積累速度，且由于萬能險賬戶是復(fù)利計息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。

    此外，投保者在選購萬能險時應(yīng)注意以下幾點：并非真正萬能

    萬能險作為一種融保障、儲蓄、投資為一體的保險產(chǎn)品，可以兼具個人養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等多種功能。

    以最常見的養(yǎng)老金計劃為例。用于積累養(yǎng)老金的資金，首先需要保證的是安全。其次，養(yǎng)老金的積累是細(xì)水長流，長期不間斷地投入，中途極少動用，從而使萬能險在中長期方面的投資優(yōu)勢能得到很好地發(fā)揮。

    壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎(chǔ)上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險并不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險等險種才更全面。

    此外，期望萬能險帶來較高回報的人，也不適合購買。另外，對于有充足閑置資金的市民來說，專家建議可以縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

    向“光桿保單”說不只購買一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經(jīng)常抱怨保險什么都不保，白買了，是騙人的。事實上，如果只買了養(yǎng)老險，生病住院肯定無法得到賠付。

    管得多、保得全已不再是衡量單一產(chǎn)品好壞的惟一標(biāo)準(zhǔn)。種類豐富、單一產(chǎn)品專業(yè)化發(fā)展，客戶根據(jù)需要自由搭配組合，將有限的資金真正用在刀刃上，才是保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。

    萬能保險提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險。這樣，保障更加全面，費用相對低廉。

    長期交費獲益多客戶選擇長期交費，能夠獲得更多權(quán)益。提高保額、追加保費和附加險持續(xù)有效的一個共同的前提：客戶已交納當(dāng)期期交保費。同時，萬能險還有持續(xù)交費特別獎勵。如果客戶在前三個保單年度，均按期支付期交保費，則自第四保單年度起，當(dāng)客戶按期支付期交保費時，公司將額外分配2%的當(dāng)期期交保費作為獎勵計入保單價值。

    隨時關(guān)注產(chǎn)品升級在投保前，代理人會給客戶展示相關(guān)產(chǎn)品資料：包括產(chǎn)品說明書和為您量身定做的金領(lǐng)建議書，內(nèi)容主要是產(chǎn)品特色、保險責(zé)任、除外責(zé)任、交費說明、費用收取和保單利益演示等。如果自己的理財目標(biāo)有變化，客戶也可以隨時請業(yè)務(wù)員為自己重新設(shè)計保額、追加保費或者部分領(lǐng)取計劃。

    履行投保人的義務(wù)如果客戶發(fā)生地址、電話等聯(lián)系方式變化的話，應(yīng)盡快與當(dāng)?shù)胤止韭?lián)系，以便及時更新數(shù)據(jù)庫，使權(quán)益獲得更好保障。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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