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投資萬能險須悠著點

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月30日 07:36

    在進一步加息預(yù)期強烈的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動的萬能險產(chǎn)品。

    需要提醒的是，從投資角度來講，萬能壽險的投資收益與銀行同期存款相比幾乎沒什么優(yōu)勢。由于需要扣除一定比例手續(xù)費，如果投保時間短，投資收益將較低。只有長期持有，同時考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現(xiàn)。

    加息再加息、股指持續(xù)攀升等重重利好直接帶動了近幾個月萬能險結(jié)算利率的節(jié)節(jié)攀升。

    保險公司每月公布的萬能險結(jié)算利率顯示，多數(shù)保險公司旗下的萬能險回報率最近三個月都在持續(xù)攀升。如合眾人壽財富人生終身壽險(萬能型)產(chǎn)品6月份、7月份的年結(jié)算利率分別為4.11%和5%，而8月份年結(jié)算利率已漲至5.25%，較6月份上漲了1.14個百分點，漲幅近三成；平安個人萬能保險6月份、7月份的年結(jié)算利率約為3.875%，8月份年結(jié)算利率則已攀升為約4.25%；太平洋安泰財富人生變額終身壽險(萬能型)的年結(jié)算利率則由6月份的3.85%升至8月份的5%。

    在不少保險公司萬能險產(chǎn)品回報率的持續(xù)攀升之勢下，各公司萬能險產(chǎn)品的收益差距也在逐步拉大。從最新發(fā)布的8月份結(jié)算數(shù)據(jù)來看，一些萬能險產(chǎn)品的年收益已開始超過5%，而同期，一些萬能險產(chǎn)品的年收益還只有3.45%，收益差距逾1%。

    結(jié)算利率非保證收益

    8月份萬能險普遍高達4%、5%的收益率已較9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096%的稅后利率高出了不少，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，萬能險的結(jié)算利率有望隨此次加息進一步走高。

    “不停的加息，現(xiàn)在都不敢存定期，聽說這些萬能險產(chǎn)品利息升了，收益率也會跟著升，免了轉(zhuǎn)存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險�！笔忻癫匦〗愕挠^點折射出不少市民的想法。

    但需要提醒這些市民的是，并不應(yīng)該因為目前較高的結(jié)算利率，而簡單地將萬能險作為儲蓄的替代品。

    保險公司每月公布的萬能險的結(jié)算利率，只能代表階段性的投資回報情況。保戶唯一能確定獲得的收益，是保險公司承諾的保底收益。目前，不少保險公司萬能險的保底利率都可達2.5%，但在年內(nèi)5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款稅后利率已分別達3.096%、4.176%和4.608%。

    收益計算有“門道”

    萬能險收益的計算還有“門道”可言。

    儲蓄利息的計算基數(shù)是存入銀行賬戶的所有本金，而萬能險收益的計算基數(shù)，卻并非投保人所交的所有保費。年結(jié)算利率僅是其投資賬戶中資金的年收益率，而其投資賬戶中的資金，是將保戶繳納的保費扣除初始費用等不少費用后所剩下的資金。

    目前，通常萬能險保單生效幾年內(nèi)，保戶都要向保險公司支付相當(dāng)比例的初始費用，前三年扣除比例較大，第五年后較小，首年最高可占所交保費的六七成。十月一日后，萬能險將執(zhí)行新的精算規(guī)定，初始費用比例下調(diào)了，但首年需要繳納的初始費用仍可占到總保費的一半，以后逐年下調(diào)，第六年(含)之后保持在5%。

    以一款初始費用較低的銀行萬能險產(chǎn)品為例，如果保戶一次交納保費10000元，其中7.5%即750元將作為初始費用，剩下的9250元才進入個人賬戶進行增值。以承諾的保底利率2.5%(年復(fù)利)為例，5年后個人賬戶價值為10465元，加上保險公司承諾的當(dāng)時賬戶價值5%的“特別獎金”，即523元，個人賬戶總價值為10988元，5年投資收益為988元。

    而如果把這10000元存銀行5年期整存整取，5年后，稅后實得利息為2736元，收益是上述險種的兩倍多。

來源：中國證券報

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