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萬能險保費(fèi)靈活運(yùn)作透明

2007年08月17日 12:13

    萬能險是一種繳費(fèi)靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。傳統(tǒng)終生壽險的區(qū)別在于，前者將終身壽險保單保險金額中的保單現(xiàn)金價值和凈風(fēng)險保額分拆開來，將其設(shè)立為兩個獨(dú)立賬戶：一個是純風(fēng)險保障賬戶，另一個是單獨(dú)運(yùn)作的現(xiàn)金價值賬戶。進(jìn)入現(xiàn)金價值賬戶的保費(fèi)按當(dāng)期的收益率進(jìn)行積累。保單的死亡給付等于當(dāng)時的保障賬戶余額與現(xiàn)金價值賬戶余額之和。

    投保人在繳付了首期保費(fèi)后，只要個人賬戶余額足以承擔(dān)當(dāng)期凈風(fēng)險保額條件下的保障成本，投保人可以在最低保費(fèi)和最高保費(fèi)的幅度內(nèi)不定期、不定額地繳納保費(fèi)。保費(fèi)的靈活性是萬能壽險最突出的特點(diǎn)。

    由于保單的凈風(fēng)險保額和現(xiàn)金價值是分開的，萬能險在運(yùn)作上比較透明。另外，萬能險現(xiàn)金價值賬戶的投資收益有最低的保證利率，當(dāng)期投資收益率低于保證利率時，現(xiàn)金價值以保證利率積累。從這個角度來看，萬能險的投保人承當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險要小一些。

    根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第1年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前3年的比例相對較大，第5年后相對較小。

    不僅僅有風(fēng)險保險費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險投保人還需要向保險公司支付其他費(fèi)用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此在選擇萬能險時，不僅要關(guān)注“加法”，更要分析保險公司做的“減法”，即注意比較保險公司各項費(fèi)用扣除的情況。

    在早期的萬能險中，前端費(fèi)用更為常見。隨著競爭的加劇，新一代萬能險首先則更多地或全部地表現(xiàn)為后端費(fèi)用(即退保費(fèi)用)。前端費(fèi)用通常在每個保險年度(或月度)開始征收，對于前端費(fèi)用很低或無前端費(fèi)用的保險公司來說，它并不意味保單沒有附加費(fèi)用，而是通過其他途徑來征收的。

    通常有幾種變通的方法。有的保險公司通過在死亡率費(fèi)用之上加一額外費(fèi)用或在投資回報中減去一定值的辦法，彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用和獲得經(jīng)營利潤。當(dāng)然，最常用的還是退保費(fèi)用。退保費(fèi)用可以是一定比例的首年保費(fèi)。

    最低保證利率。即使保險公司實(shí)際投資收益率小于這一保證回報率，他們也必須按這個既定的回報率向保單持有人支付。在中國，各保險公司承諾的最低保證利率在2%左右，而美國則要高很多，為4%-5%。除了最低保證利率外，保險公司在結(jié)算時還會有一個實(shí)際利率。

    實(shí)際投資回報率由兩部分組成：保證的回報率和額外的回報率。后者要看具體的投資情況來定。在中國，目前實(shí)際回報率在3%左右。

來源：上海金融報

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