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萬能險果真萬能嗎

2007年07月30日 13:18

    保底收益誘人，年化收益率根據(jù)賬戶資金計算；

    設兩個賬戶，可根據(jù)不同年齡段進行調(diào)整；

    保障功能較弱，可在醫(yī)療、健康和養(yǎng)老險基礎上再投保。

    萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

    萬能險在上半年持續(xù)火爆，成為保險業(yè)一道亮麗的風景。萬能壽險之所以受到市場青睞，是因為萬能壽險給出的投資收益比較誘人，一般許諾保底收益率加潛在收益，有的保底收益率已達到2.5%的壽險利率上限。

    減征利息稅和連續(xù)加息之后，市場對預定利率提升的預期普漲，萬能險是否仍將火爆呢？萬能險真有萬能之效？它適合哪些人群呢？針對市場對萬能險的種種疑惑，本報記者請教了有關專家。

    特邀嘉賓

    朱德瑞博士，中國人壽廣東省分公司精算部總經(jīng)理

    陳長順平安人壽廣東分公司保險專家

    投保不能只看固定收益

    南都：萬能險兼具保障和投資兩項功能，而其投資收益又分保底收益和潛在收益兩部分。請問，目前市場上萬能險固定收益的水平是多少？倘若預定利率調(diào)高，萬能險的保底收益是否會隨之調(diào)高？

    陳長順：目前市場上萬能險的保底收益在1.75%-2.5%之間。一般而言，萬能險產(chǎn)品一旦確定保底收益率，在其長達10年或更長時間續(xù)保期內(nèi)不再進行調(diào)整。

    南都：保底收益越高的萬能險產(chǎn)品越值得投保？

    朱德瑞：保底收益高的萬能險，保險公司為保證此較高的保底收益而采取較為穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式，投保人獲取較高收益的可能性不大；而保底收益較低的萬能險，保險公司會采取較為激進的投資配置，投保人獲取較高潛在收益的可能性較高。當投資賬戶中的實際收益低于保底收益時，投保人將獲得保底收益，而當投資賬戶中的收益高于保底收益時，投保人獲取實際收益。

    南都：目前市場上萬能險的年化收益率是多少？這種收益率是針對所有保費還是投資賬戶中的資金？

    陳長順：目前，萬能險年化收益率最高約3.85%。這種收益率是針對萬能險投資賬戶中的資金而言，而非針對投保人所繳所有保費。

    加息之后收益提升

    南都：萬能險的保底收益一旦確定后一般不進行調(diào)整。加息對萬能險的收益有何影響？

    朱德瑞：萬能險的資金主要投資于固定收益率產(chǎn)品，如銀行協(xié)議存款和債券等，亦配置一些基金等。加息之后，隨著與利率掛鉤的相關資產(chǎn)利率亦上升，萬能險的投資收益亦將上升。投資者這是萬能險作為投資險種的功能。

    南都：如果預定利率調(diào)高，現(xiàn)在投保萬能險或追加投資額，是否不合算？

    陳長順：萬能險是一種是投資型產(chǎn)品，而非傳統(tǒng)壽險，因此，萬能險的實際收益會隨利率上升而實際提升，不存在因預定利率調(diào)整而不合算的問題。與此同時，即便預定利率提升，新設計的萬能險保底收益亦不一定大幅提升，因為保險公司會根據(jù)實際收益的可能性設定保底收益。

    南都：較之分紅險和投連險，萬能險的投資收益有何不同？

    陳長順：分紅險亦有保底收益，但分紅險的紅利的多少取決于保險公司可分配收益，而保險公司可分配收益取決于保險公司的整體經(jīng)營情況，投保人并不情楚年終可分配收益是多少。而投連險的投資部門有不同風格的賬戶，且無保底收益，客戶自擔盈虧。僅投資的風格和風險度而言，萬能險介乎分紅險和投連險。但是，投保人不應走入一個誤區(qū)，所有保險均應將保障作為第一位，而不是投資功能。

    可依據(jù)年齡段調(diào)整保額

    南都：萬能險的萬能體現(xiàn)在哪些方面？

    陳長順：萬能險設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶、一部分進入投資賬戶，至于保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據(jù)不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。投保人還可以靈活繳納續(xù)期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。與此同時，投保人可以增減保額和增減投資額度。

    南都：剔除加息這個因素，若按人生不同階段，保障賬戶和投資賬戶如何增減？

    陳長順：20-30歲之間的年輕人，保額可調(diào)低，因為他還不太需要過多的保障，而更需要投資收益；30-50歲的中年人，需要將保額調(diào)低，因為他需要足夠的保障，而此年齡段投保費率亦較低。50歲以上的人，則需要將保額調(diào)低，因為它此時加保的成本較高，而更需要留些資金養(yǎng)老。

    適合中高端收入人群

    南都：較之傳統(tǒng)壽險，萬能險的保障功能是否較弱？

    陳長順：萬能險的保障主要是身故和全殘時給予給付，亦有附加重疾險的。萬能險是一個新型投資類險種，它的保障功能相對較弱。因此，投保人應在有足夠的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老險的基礎上才投保萬能險。

    南都：萬能險主要適合哪些人群呢？

    朱德瑞：適合投資風格穩(wěn)健、收入不穩(wěn)定的人群。因為萬能險擁有保底收益，且可以在一定范圍內(nèi)增減保額并調(diào)整保障和投資賬戶的比例及總額，繳費和支取更靈活。投保人應對萬能險的收益有中長期預期。

    陳長順：適中高端收入人群，這些人收入不一定很穩(wěn)定，但有較好的預期。如IT行業(yè)等。

來源：南方都市報

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