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萬能險怎樣買才能萬無一失?

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月17日 09:59

    今年 4月，保監(jiān)會出臺了《萬能保險精算規(guī)定》，并從10月 1日開始正式實施。新規(guī)對萬能險的初始費用、最低保障等進行了規(guī)定。如規(guī)定了初始費用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個人賬戶的 5%，切實保障了投保者的利益，得到了不少市民的關(guān)注。另外，在加息預期進一步強烈的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民，開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動的萬能險產(chǎn)品。最近，不少保險公司紛紛推出新版的萬能險，市民應該如何選擇？要注意哪些事項？

    兼顧保障和投資

    由于股市起伏不定，加息預期強烈，不少市民開始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長期保障、又有穩(wěn)定收益的萬能險。在外資公司工作的李小姐告訴記者：“這一段時間不停的加息，現(xiàn)在都不敢存定期了，聽說這些萬能險產(chǎn)品利息升了，收益率也會跟著升，免了轉(zhuǎn)存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險�！�

    據(jù)有關(guān)專家介紹，萬能險具有兩大功能：投資和保障。保費交到保險公司后，會分別進入兩個賬戶：一部分進入風險保障賬戶，用于保障；另一部分進入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶手中，可以根據(jù)不同時期的需求進行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

    可見，萬能險之所以“萬能”，在于市民在投保以后可根據(jù)不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例。

    在歐美國家，萬能險非常受歡迎，是公眾養(yǎng)老和為子女教育儲蓄的重要工具之一。的確，和基金、股票等金融投資工具相比，萬能險多了一個保障功能；和傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，萬能險偏重于理財功能；和投連險相比，萬能險則有保底收益，保證家庭和財富的長久安康。

    不過有收益就有風險。保險業(yè)有關(guān)專家表示,萬能險立足于中長期提供穩(wěn)定投資收益，持有越久，收益越多；體現(xiàn)了財富與時俱進、長遠規(guī)劃人生的投資理財觀。

    收益不一定比儲蓄高

    保險公司每月公布的萬能險結(jié)算利率顯示，多數(shù)保險公司旗下的萬能險回報率最近三個月都在持續(xù)攀升。如合眾人壽財富人生終身壽險(萬能型)產(chǎn)品6月份、7月份的年結(jié)算利率分別為4.11%和5%，而8月份已漲至5.25%，較6月份上漲了1.14個百分點，漲幅近三成。平安個人萬能保險6月份、7月份的年結(jié)算利率約為3.875%，8月份已攀升為約4.25%。太平洋安泰財富人生變額終身壽險(萬能型)的年結(jié)算利率，則由6月份的3.85%升至8月份的5%。

    不過需要注意的是，保險公司每月公布的萬能險的結(jié)算利率，只能代表階段性的投資回報情況。保戶惟一能確定獲得的收益，是保險公司承諾的保底收益。目前，不少保險公司萬能險的保底利率都可達2.5%，但在年內(nèi)5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款稅后利率已分別達3.096%、4.176%和4.608%。所以從投資角度來講，與銀行同期存款相比，萬能險的投資收益幾乎沒什么優(yōu)勢。由于需要扣除一定比例的手續(xù)費，如果投保時間短，投資收益將較低。只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現(xiàn)。

    另外，在不少萬能險產(chǎn)品回報率的持續(xù)攀升之勢下，各公司萬能險產(chǎn)品的收益差距也在逐步拉大。從最新發(fā)布的8月份結(jié)算數(shù)據(jù)來看，一些萬能險產(chǎn)品的年收益已開始超過5%，而另一些萬能險產(chǎn)品的年收益還只有3.45%，收益差距逾1%。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)綜合

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