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經(jīng)濟周期已迥異壽險費率市場化--事不宜遲

2007年07月30日 09:00

    市場在為保監(jiān)會加速拓展保險資金境內(nèi)外投資渠道歡呼之際，卻對壽險產(chǎn)品價格的統(tǒng)管體制未及時有效突破而頗有微詞。質(zhì)疑聲浪隨著連續(xù)加息及減征利息稅而日益高漲。究竟何因？央行2004年至今已六次加息，一年期銀行存款利率達3.33%。兼之自8月15日起減征利息稅，一年期存款利率扣稅后將為3.1635%，已遠超壽險產(chǎn)品預定利率2.5%的上限。而現(xiàn)行壽險產(chǎn)品預定利率上限是保監(jiān)會于1999年參照當時1.98%的存款利率所制定，將4%-6.5%急降至2.5%，確實在保險公司粗放經(jīng)營時代為避免利差損立下汗馬功勞。而當時，中國正處于連續(xù)8次降息的末期。而現(xiàn)今，經(jīng)濟周期已儼然迥異。

    加息及減征利息稅正強烈倒逼保監(jiān)會調(diào)整壽險產(chǎn)品預定利率。否則，對壽險產(chǎn)品預定利率上調(diào)的普遍市場預期而催生的持幣待投心態(tài)將蔓延，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品銷售將面臨較大挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是決定壽險公司核心競爭力能否得以持續(xù)的根本險種。保監(jiān)會主席助理袁力在上周的新聞發(fā)布會上亦坦承此壓力。嚴打但仍猖獗的港澳“地下保單”有力反證了國內(nèi)壽險產(chǎn)品定價體制僵化的窘境。

    僅僅如傳言般將壽險產(chǎn)品預定利率上調(diào)至3.5%左右就可了事嗎？筆者難以茍同。這是因為保監(jiān)會并不能準確預期利率周期及利率拐點，3.5%能持續(xù)多久呢？是在又一次嚴重滯后于市場之后再尋調(diào)整嗎？更為甚者，倘若保險公司依然不能擁有些微的定價自主權以及時應對市場變化，在大型保險公司尋求跨國并購之際則難以形成國際競爭利器。

    鑒于此，筆者認為，保監(jiān)會應借此次壽險產(chǎn)品預定利率必須調(diào)整之機穩(wěn)步推進壽險費率市場化，并漸次實現(xiàn)費率自由化。而費率市場化必須與條款市場化同步。事實上，壽險市場已具備相關條件：已儲備大量高級精算人才、大公司境內(nèi)外上市后面臨嚴格的外部監(jiān)管和市場約束、車險費率市場化的慘痛教訓和理性回歸更為壽險公司前車之鑒。誠然，保監(jiān)會已于2004年成立“費率市場化課題組”。但近三年，僅有短期健康險費率實現(xiàn)了上下浮動，其它險種費率仍處于統(tǒng)管機制之中。進度之慢為市場詬病。

    如何避免車險費率市場化后曾經(jīng)出現(xiàn)的“自殺式”惡性競爭呢？

    中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇認為，根據(jù)國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，費率市場化的路徑一般為統(tǒng)一費率，進而有限放開，規(guī)定預定利率的上下限，上下限的區(qū)間根據(jù)市場成熟的情況階梯式地放開，最終由行業(yè)組織自行形成指導性意見。這是一個漸進的過程，但并非一個緩慢的進程。

    費率市場化無疑將為保險公司帶來不小壓力，其精算部門將面臨考驗，對產(chǎn)品定價和準備金提取等精算水平和對費率風險的把握也提出了更高要求。但保險公司唯有在此考驗下才能歷練出國際市場合格競爭者的參賽能力。當然，監(jiān)管新課題將隨行而至，保監(jiān)會應對保險公司的償付能力和規(guī)范運作采取更為嚴厲的市場化監(jiān)管思路。(奧一網(wǎng))

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)綜合

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