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平安建行合建壽險公司綜合經(jīng)營突破堅冰？

2007年07月25日 13:05

    當前，金融業(yè)綜合經(jīng)營由于中國金融市場的不斷放開而不斷升級。近期在銀保合作方面，就有一件事情吸引著我們的眼球，即中國建設銀行與平安保險公司擬合資組建人壽保險公司，其中建設銀行將在新成立的壽險公司中占51%的股權(quán)，平安保險公司占49%的股權(quán)。

    筆者認為，此次事件之所以引人注目，原因主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

    第一，此次合資的壽險公司將會影響當前國內(nèi)銀行辦保險的形式以及銀保合作的進程。

    首先，此次組建的壽險公司是對我國目前銀行辦保險形式上的突破。從1993年國務院發(fā)布《關于金融體制改革的決定》開始，我國就結(jié)束了原來金融混業(yè)經(jīng)營的局面，走上了金融分業(yè)經(jīng)營的道路，國內(nèi)商業(yè)銀行直接在國內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務在法律上是不允許的。而國內(nèi)商業(yè)銀行為了直接分享中國保險業(yè)飛速發(fā)展的市場，不斷利用合法的途徑規(guī)避監(jiān)管，涉足保險領域。其中最普遍的方式是在國外(或者香港)設立保險公司后，再回歸大陸市場，經(jīng)營保險業(yè)務。比如中國銀行在香港注冊成立全資子公司中銀保險有限公司，從2004年開始以外資保險公司的身份在大陸開展保險業(yè)務。

    而此次建設銀行與平安保險合作的意義就在于，新成立的壽險公司無疑是在銀行保險形式上直接突破國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營壁壘的一種試探，因此他的成敗也必然決定了未來銀行保險的發(fā)展形式和方向。

    其次，我們認為此次事件同時也標志著國內(nèi)銀保合作正在走向深入。從世界發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗來看，銀行與保險公司的合作一般都是從公司的業(yè)務合作開始，并最終走向資產(chǎn)合作。我國目前絕大部分保險公司已經(jīng)和銀行之間建立了業(yè)務合作關系，保險公司利用商業(yè)銀行廣泛的營銷網(wǎng)絡、良好的信譽，大力開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品以及代理收取保費業(yè)務。2006年，我國銀行保險的保費收入已經(jīng)突破了1400億元，占整個保險行業(yè)保費收入的1/4。

    然而，在快速發(fā)展的過程中，銀保合作一直停留在業(yè)務(代理)層面的弊端也不斷顯現(xiàn)，“產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、銀保手續(xù)費惡性競爭屢禁不止、基層機構(gòu)存在賬外賬補貼現(xiàn)象、涉嫌商業(yè)賄賂”等現(xiàn)象屢禁不止。而出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因還在于，在我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的影響下，銀行與保險公司由業(yè)務合作發(fā)展成股權(quán)合作始終不能有所突破，銀行與保險公司也就難以直接結(jié)成利益共同體。此次建設銀行與平安保險公司共同組建壽險公司正是銀保合作走向股權(quán)合作的第一次試探。

    第二，筆者認為，若此次國務院批準成立合資壽險公司，將會使業(yè)內(nèi)對金融綜合經(jīng)營政策的預期變得清晰。雖然我國金融行業(yè)原則上必須堅持分業(yè)經(jīng)營，在《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》中也確立了我國金融分業(yè)經(jīng)營的原則。但是，我們應該注意到，在以上的法律規(guī)定中，也沒有完全排除金融綜合經(jīng)營的可能。例如：《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)，不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資，不得向非銀行金融機構(gòu)或企業(yè)投資。但國家另有規(guī)定的除外�！薄蹲C券法》第六條規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。國家另有規(guī)定除外�！币陨蟽蓚€“國家另有規(guī)定除外”，為現(xiàn)在銀保合作走向深入保留了可能性。聯(lián)想到包括交行、中行都已向銀監(jiān)會、證監(jiān)會提交了有關投資保險公司的方案，我們可以預見，此次批復的結(jié)果將會對我國未來幾年銀行保險，乃至整個金融綜合經(jīng)營發(fā)展的進程產(chǎn)生深遠的影響。

    當前的銀保合作無論是業(yè)務合作還是股權(quán)合作都是銀保合作形式上的突破，我也期待未來的銀保合作中是否可以更多地深入到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新領域，為消費者帶來更廣泛、更全面、更周到的金融服務。畢竟這才是銀保合作走向深入的初衷，也是中國金融經(jīng)營體制改革的初衷。不過，無論如何，此次平安保險和建設銀行的合作若能成功，無論對銀行保險股權(quán)合作還是未來金融業(yè)的綜合經(jīng)營都有破冰意義。也許在若干年以后，當我們再回首中國金融綜合經(jīng)營的發(fā)展歷程時，可能此次組建的壽險公司會成為中國銀保合作和金融綜合經(jīng)營的里程碑。

來源：中國保險報

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