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急需現(xiàn)金壽險保單一樣可貸款

2007年07月11日 10:09

    中國平安日前發(fā)布的季度報表顯示，今年一季度退保金已經(jīng)超過去年全年總額的三成。保險業(yè)人士分析認為，市場規(guī)模的擴大、投資渠道的擴寬、人口流動都是造成退保增加的因素。業(yè)內(nèi)人士同時提醒，“如果投保人確實需要融資或者現(xiàn)金，可以采用保單質(zhì)押的方式向保險公司貸款，因為退保對投保人來說，經(jīng)濟損失要大得多。”

    哪些保單可質(zhì)押？

    保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

    人身保險合同分為兩類：一類是醫(yī)療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產(chǎn)保險合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權，這類保單可以作為質(zhì)押物。

    目前，國內(nèi)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。

    保單如何質(zhì)押

    據(jù)了解，辦理保單質(zhì)押手續(xù)簡便。對于投保人而言，投保人不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個小時內(nèi)就能完成所有手續(xù)。

    對于銀行而言，質(zhì)押物是具有保險功能的有價憑證，萬一投保人發(fā)生意外不能及時償還貸款，投保人名下也有一筆可觀的保險金，保險公司依據(jù)合同可優(yōu)先用這筆資金來償還銀行的貸款本息，因此風險系數(shù)幾乎為零。同時，保單貸款的利率高于銀行存款利率，能使銀行獲得較大的利差益。而對于保險公司而言，公司的經(jīng)營目標是追求利潤最大化，而利潤取決于業(yè)務量，制約業(yè)務量的一個重要因素是保單不具有流動性。開辦保單貸款就賦予了壽險保單的流動性。

    不要輕易退保

    雖然退保是消費者享有的一項基本權利，但保險業(yè)內(nèi)人士指出，投保人在投保壽險后不要輕易退保。退保會使投保人在經(jīng)濟上蒙受損失，退保越早，保戶得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險費的情況下，退保金更少。同時，如果退保后再重新投保，會因年齡的增長而多交保險費。

    與國外的保險理念不同，我國的投保人注重保險的投資作用。據(jù)透露，遭遇退保的險種多屬投資分紅險，但保險的最重要功能是保障，而非投資。

來源：大眾日報

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