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倒逼2.5％預(yù)定利率壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化擬加速

2007年06月29日 09:45

    股市火爆預(yù)定利率上限2.5%壽險(xiǎn)面臨退保壓力壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化有望加速

    醞釀已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)3年之久的壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化有望在近期取得突破。記者了解到，前日已經(jīng)有多家壽險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人飛赴北京，探討壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的問題。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，近期在壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化方面保監(jiān)會(huì)將有較大的動(dòng)作。

    壽險(xiǎn)費(fèi)率加速市場(chǎng)化的一個(gè)背景是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入加息周期，另外股市的異�；鸨哳~的回報(bào)使得壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率上限不超過2.5%的規(guī)定已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展需要，部分地區(qū)甚至發(fā)生了退保潮。

    兩大因素要求壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

    保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，由于中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入加息周期，這使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率面臨考驗(yàn)。一旦央行再次加息，現(xiàn)行的預(yù)定利率將低于存款利率，這一點(diǎn)需要保監(jiān)會(huì)盡早考慮調(diào)整2.5%的預(yù)定利率。

    另外一點(diǎn)是股票市場(chǎng)的影響。記者了解到的數(shù)據(jù)顯示，股市火爆已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。由于行情火爆，去年在資本市場(chǎng)上收益率超過100%的投資者不在少數(shù)。在這種情況下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)2.5%的利率水平顯然失去了吸引力，很多投保人退掉傳統(tǒng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向購(gòu)買基金和股票。

    如華南某保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月，該地區(qū)的保費(fèi)收入從去年同期的49.81億元增加到了58.53億元，增速達(dá)17.52%。但同一時(shí)期，該地區(qū)累計(jì)退保金額從去年同期的7.03億元增加到了11.71億元，同比增長(zhǎng)了66.6%。上海保監(jiān)局的數(shù)據(jù)也顯示，第一季度，當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)公司退保金指出18.2億元，同比增長(zhǎng)了90.71%。

    大公司早已調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

    壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化一直被保險(xiǎn)業(yè)視為高懸的達(dá)摩克利斯之劍。保險(xiǎn)專家指出，由于費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率水平的下降，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也會(huì)因此而趨薄甚至變成負(fù)數(shù)，這必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況因此出現(xiàn)惡化。最早實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化的車險(xiǎn)就是一個(gè)很好的例子，很多財(cái)險(xiǎn)公司都卷入了價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈。正是擔(dān)心重蹈覆轍，即使已經(jīng)研究了3年，保監(jiān)會(huì)仍然沒有下決心實(shí)行這個(gè)改革。

    “現(xiàn)在的情況已經(jīng)有了變化，隨著保險(xiǎn)公司投資渠道的放開以及保險(xiǎn)公司投資能力的進(jìn)一步加強(qiáng)，在投資收益方面保險(xiǎn)公司已經(jīng)有能力彌補(bǔ)費(fèi)率下降帶來(lái)的承保損失。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的保險(xiǎn)系一位專家指出。

    據(jù)記者了解，為了應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化，包括中國(guó)人壽和中國(guó)平安在內(nèi)的大公司早已經(jīng)對(duì)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。國(guó)泰君安的研究報(bào)告指出，2001-2005年間壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)看，分紅險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的替代效應(yīng)明顯，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)占比由2001年的67%下降到2005年的30%，同期分紅險(xiǎn)占比由21%上升到62%。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也出現(xiàn)了此消彼漲的情況，而這主要與資金市場(chǎng)的變動(dòng)有關(guān)。2006年萬(wàn)能保險(xiǎn)的比例繼續(xù)大幅度增長(zhǎng)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的比率繼續(xù)下降，而分紅保險(xiǎn)的比例因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的分流也有下降。

    分析人士指出，即使實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)人壽和中國(guó)平安這些公司影響不大，而且因?yàn)橛衅放坪头⻊?wù)優(yōu)勢(shì)在某種程度上還一定的推動(dòng)作用。因?yàn)閴垭U(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，意味著在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任不減少的同時(shí)，費(fèi)率下降也降低消費(fèi)者的投保成本，從而進(jìn)一步喚醒消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步培育和激發(fā)了消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，消費(fèi)者的保險(xiǎn)支出也將隨之增加。

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