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加息考驗(yàn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 預(yù)定利率有望市場化

2007年07月26日 10:41

    隨著加息和降低儲蓄存款利息稅率政策的出臺，壽險(xiǎn)預(yù)定利率已經(jīng)低于一年期存款利率0.6635個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整已成必然。不過各方傳達(dá)出的信號均表示：壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場化目前暫不可行，監(jiān)管層很可能只是調(diào)高預(yù)定利率上限。

    監(jiān)管層：有步驟、審慎推動改革

    在日前舉行的保監(jiān)會二季度新聞發(fā)布會上，保監(jiān)會主席助理袁力明確表示，目前保監(jiān)會正在進(jìn)行全面論證，將有步驟、審慎推動壽險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體制改革。

    袁力表示，短期來看，這兩項(xiàng)措施給保險(xiǎn)業(yè)帶來了一定挑戰(zhàn)。利息的變化會對固定收益率的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及儲蓄替代型的產(chǎn)品銷售產(chǎn)生一定的影響。同時(shí)，也會進(jìn)一步加大保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的難度。

    “還要說明一點(diǎn)，利率的變化會對固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及儲蓄替代型產(chǎn)品有一定影響，但是由于投連萬能和分紅產(chǎn)品能夠把投資收益和投保人進(jìn)行一定比例的分享，隨著今年收益率的提高，購買投連萬能和分紅產(chǎn)品會取得比較好的回報(bào)。”袁力解釋說。

    業(yè)內(nèi)人士分析，出于對市場主體和市場環(huán)境的多方面考慮，短期內(nèi)完全放開壽險(xiǎn)費(fèi)率的可能性很小。不過隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道和投資比例的不斷放寬，投資收益率也有大幅提高，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限的調(diào)整也是可以預(yù)見的。

    公司：市場化是洪水猛獸？

    “對于中小保險(xiǎn)公司來說，短期內(nèi)進(jìn)行預(yù)定利率市場化改革可能會使他們無法在市場上立足。”一位中型保險(xiǎn)公司人士分析到。

    “保險(xiǎn)市場現(xiàn)在發(fā)展還不完善，保險(xiǎn)公司實(shí)力對比懸殊，如果推行壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場化，小公司肯定無法與大公司競爭。也不排除會出現(xiàn)大公司利用自身實(shí)力，冒著暫時(shí)虧損的風(fēng)險(xiǎn)，開展惡性競爭的可能。因此短期來看，市場化不大可能�！�

    數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，國內(nèi)共有中資保險(xiǎn)公司56家，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司8家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，共有來自15個(gè)國家的地區(qū)的45家外國和外地區(qū)保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了128個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)。此外，保監(jiān)會還表示“鼓勵(lì)資本實(shí)力雄厚，具有持續(xù)出資能力和戰(zhàn)略投資目的的企業(yè)投資設(shè)立保險(xiǎn)公司，形成國有經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)共同參與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的局面�！�

    另一家合資保險(xiǎn)公司的精算負(fù)責(zé)人也有同樣的結(jié)論。他認(rèn)為，預(yù)定利率市場化只是保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的一個(gè)步驟，利率又只是其中的一個(gè)因素。因此央行的加息政策并不會促使保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的局面出現(xiàn)。

    “監(jiān)管層推動市場化改革的大背景是希望保險(xiǎn)公司比拼服務(wù)，而不是開展價(jià)格競爭。”

    “如果要推動費(fèi)率市場化改革，除了預(yù)定利率以外，預(yù)定附加費(fèi)用率也要市場化，這在短期內(nèi)顯然是不可能完成的�！彼€分析說，“目前市場上的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能、分紅、投連都與投資收益掛鉤，保險(xiǎn)公司完全可以通過這些產(chǎn)品調(diào)整回報(bào)，維持一定利率水平�！�

    市場：呼喚預(yù)定利率上調(diào)

    在加息和降低儲蓄存款利息稅率政策出臺后的三個(gè)交易日內(nèi)，兩只保險(xiǎn)股都表現(xiàn)不佳，截至昨日收盤，平安已經(jīng)連續(xù)三個(gè)交易日下跌，中國人壽在兩個(gè)交易日連續(xù)下跌后，昨日在大盤上漲113點(diǎn)的情況下，微漲0.83%。雖然有短期調(diào)整的因素在內(nèi)，但兩項(xiàng)政策的出臺無疑是導(dǎo)火索。

    此次加息和下調(diào)利息稅后，按照剛剛公布的一年期存款利率3.33%和5%的利息稅的水平，一年期存款利率比壽險(xiǎn)業(yè)通行的2.5%預(yù)定利率上限還要高出0.6635%。

    在加息和資本市場向好等多重因素作用下，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是投連險(xiǎn)熱銷。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，1—6月全國保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)原保費(fèi)收入96.3億元，增長1.9倍，外資公司投連險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長7.2倍。

    與此同時(shí)，專業(yè)人士也不乏擔(dān)憂：一方面由于投連產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)較高，保障功能并不全面，可以作為長期理財(cái)工具，但并不能替代保障型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)公司在投連險(xiǎn)的運(yùn)作中收取的實(shí)際上只是配置基金資產(chǎn)的服務(wù)費(fèi)，利潤率并不高，不足以支撐壽險(xiǎn)市場的長期發(fā)展。因此，應(yīng)該放寬壽險(xiǎn)預(yù)定利率的上限，以提高傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

來源：證券日報(bào)

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