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重疾險迎來新老交替潮退舊買新還須慎重考慮

2007年07月19日 07:05

張穎

    繼中國平安人壽推出重疾險新品后，不少保險公司也開始更新或升級重疾險產(chǎn)品。

    昨日，記者從中德安聯(lián)人壽保險公司獲悉，該公司于日前推出了兩款全新的長期重大疾病保險：安聯(lián)附加長期重疾險和安聯(lián)附加豁免保費長期重疾險。

    對此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，保險公司一邊宣傳老的不符合重大疾病規(guī)范的產(chǎn)品將要“退市”，一邊推出新的重疾險產(chǎn)品，搶先占據(jù)市場，“都是緣于一紙公文”。

    新品保單更規(guī)范

    今年4月，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(簡稱《規(guī)范》)正式發(fā)布實施，并于今年8月1日正式生效。

    那么，《規(guī)范》實施究竟會給新舊重疾險產(chǎn)品帶來哪些不同？

    重大疾病保險簡稱重疾險，其根本目的是為了病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。保險專家庹國柱告訴記者，重疾險在我國經(jīng)過十多年的發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。

    但是，由于缺乏統(tǒng)一的疾病定義和行業(yè)規(guī)范操作，各個保險公司只能自行擬定重疾險合同，于是就造成因疾病定義與醫(yī)學詮釋不同、對保險條款理解的分歧而產(chǎn)生大量的理賠糾紛，“甚至在廣大消費者心目中留下了‘保死不保大病’的不良印象。”庹國柱說。

    為此，《規(guī)范》對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范。同時，《規(guī)范》明確要求，保險行業(yè)必須使用統(tǒng)一的重疾定義，成年人重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。

    以中德安聯(lián)推出的新款重疾險產(chǎn)品為例，為最大限度地幫助客戶從容應對健康風險，該公司新推出的兩款長期重疾險包涵39種重大疾病，除了中國保險協(xié)會頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見重大疾病，包括心肌病、嚴重類風濕關節(jié)炎等。

    保險業(yè)內(nèi)人士表示，《規(guī)范》的實施有利于消費者比較和選購重疾險產(chǎn)品，減少理賠糾紛，有利于消費者權益，同時也能為我國自行積累重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)、發(fā)展我國自己的重疾險產(chǎn)品奠定基礎。

    與此同時，上述人士告訴記者：“現(xiàn)在，距離8月重疾險‘大限’不到半個月，估計接下來還有不少保險公司會推出重疾險新品�！�

    以舊換新須謹慎

    保戶張先生在采訪中透露，在得知重疾險即將采取“標準定義”后，萌生了“退了舊的重疾險，買新的重疾險”的念頭。保險銷售員戴小姐告訴記者，與張先生有同樣想法的保戶不在少數(shù)。

    對此，記者采訪了上海一家壽險公司的精算師。他告訴記者，重疾險是保障型保險產(chǎn)品，它的選擇要看個人需求，“‘退舊買新’不是科學的做法�！�

    該精算師分析指出，“退舊買新”存在不少問題：首先退保并不等于退還所有已經(jīng)繳納的保費，而是按照保單的“現(xiàn)金價值”退還，重疾險的主要功能是保障，大部分保費是用于保障，因此現(xiàn)金價值比較低，“和所繳保費相比，退保沒有多少錢”。

    此外，“退舊買新”比當初投保時年齡有所增長，年齡越大保費也越貴。同時，重新投�？赡苄枰M行體檢，保戶的身體狀況可能已經(jīng)發(fā)生改變導致加費、免責，甚至拒保。

    因此，庹國柱也提醒那些想要“退舊買新”的保戶，“在重新購買保單前一定要謹慎選擇”。

來源：國際金融報

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