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投連險(xiǎn)收益看漲昔日退�？蛻粢獜�(fù)效

2007年06月25日 08:21

    隨著股市的持續(xù)走高，投連險(xiǎn)重新受到追捧。汪女士在前幾年股市低迷時(shí)將所購(gòu)買的投連險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成保本型產(chǎn)品，如今后悔不已。從投連險(xiǎn)在中國(guó)8年的發(fā)展歷程看，投連險(xiǎn)只有長(zhǎng)期持有，才會(huì)取得理想收益

    汪女士后悔當(dāng)初轉(zhuǎn)保

    汪女士在朋友的推薦下，于2000年購(gòu)買一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品。其新穎的投資概念以及銷售代理人所介紹的高收益，都使得汪女士將投連險(xiǎn)想<廣告>

    成了一般的投資類產(chǎn)品，根本沒(méi)有太多關(guān)注條款中列明的長(zhǎng)期保障利益，而只將贏利作為唯一目標(biāo)。

    幾年后，汪女士卻發(fā)現(xiàn)自己投資賬戶中的收益率開(kāi)始虧損。由于股市行情在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)未有改觀，就堅(jiān)決要求退保。但因?yàn)樗睦U費(fèi)期才滿3年，如果退保還需額外交納一筆費(fèi)用。經(jīng)過(guò)考慮，汪女士和幾位購(gòu)買過(guò)該投連險(xiǎn)的朋友決定將其根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成保本型的保險(xiǎn)，依然具有死亡、傷殘等保障利益，只是不再具備投資功能。

    但面對(duì)近期金融市場(chǎng)的一輪牛市，汪女士又想把自己的這份保本型保險(xiǎn)重新轉(zhuǎn)換成之前購(gòu)買過(guò)的投連險(xiǎn)，可當(dāng)提出申請(qǐng)后，立刻就被告知無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)保。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，像汪女士這樣的投保人不在少數(shù)，他們將投連險(xiǎn)當(dāng)作股票等投資品，行情好時(shí)買入，行情走低時(shí)退保。這種做法其實(shí)并不明智，頻繁的操作不但讓你多次支付各種手續(xù)費(fèi)用，而且也喪失了穩(wěn)定的保障利益。

    1999年投連險(xiǎn)初出市場(chǎng)

    1999年10月平安推出的“世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)，是中國(guó)的第一份投資連結(jié)險(xiǎn)。產(chǎn)品中的發(fā)展投資賬戶的買入價(jià)，自2000年10月23日開(kāi)始運(yùn)作到當(dāng)年底就實(shí)現(xiàn)了9.79%的凈值增長(zhǎng)，超過(guò)同期上證指數(shù)6.47%和上證基金指數(shù)8.67%的漲幅。由于投連險(xiǎn)是新事物，加上產(chǎn)品收益率跑贏股市大盤(pán)的事實(shí)，立刻使得該類型產(chǎn)品成為市場(chǎng)上最受歡迎的保險(xiǎn)品種之一。

    此后，包括新華人壽、中宏人壽及友邦人壽在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司也相繼推出了各自的投連產(chǎn)品。很多像汪女士這樣的客戶就是在這樣的背景下購(gòu)買了投連險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2001年，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入高達(dá)106.62億元，同比增長(zhǎng)5.42倍。

    相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，投連險(xiǎn)產(chǎn)品除了壽險(xiǎn)的保障功能外,還具有一定的投資功能，所交納的保費(fèi)按照一定比例進(jìn)入投資賬戶。

    以平安“世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其保險(xiǎn)費(fèi)是這樣分配的，投保第一年，每份年保費(fèi)1260元全部用于保險(xiǎn)保障，投資賬戶金額為零；投保第二年，保險(xiǎn)保障賬戶金額為1020元，投資賬戶金額為240元；以后各年保險(xiǎn)保障賬戶金額均為204元，而投資賬戶金額均為1056元。

    5年熊市引發(fā)退保潮

    然而從2001年7月開(kāi)始，股市出現(xiàn)下跌，一些投保人查看自己的投資賬戶，發(fā)覺(jué)資金非但沒(méi)有增加，反而變成了虧損狀態(tài)。這時(shí)不少客戶才開(kāi)始翻看保單，發(fā)現(xiàn)原來(lái)宣傳書(shū)上說(shuō)得如何高的投資回報(bào)，只是建立在股市向好基礎(chǔ)上的假設(shè)，而若股市走熊，賠本的是自己。但銷售人員當(dāng)初推薦產(chǎn)品時(shí)，對(duì)這些投資風(fēng)險(xiǎn)“只字未提”。

    2001年下半年，投連險(xiǎn)開(kāi)始降溫，有關(guān)投連險(xiǎn)的投訴開(kāi)始增長(zhǎng)，并出現(xiàn)零星退�，F(xiàn)象。到了2002年，由于保險(xiǎn)資金的投資渠道有限，以及資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致投連險(xiǎn)出現(xiàn)較大的投資虧損。再加上部分保險(xiǎn)代理人在投保人購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有充分披露風(fēng)險(xiǎn)，而是普遍夸大投資收益率、誤導(dǎo)消費(fèi)者，現(xiàn)實(shí)的“低收益率”與宣稱的“高回報(bào)”南轅北轍，一時(shí)間掀起了一股投連險(xiǎn)退保風(fēng)波，該險(xiǎn)種也被迫淡出，第一批投連險(xiǎn)產(chǎn)品在一段時(shí)間后也基本都退出了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    這一輪熊市走了整整5年，投連險(xiǎn)也在一片質(zhì)疑聲中整整低迷了5年。

    新型投連險(xiǎn)隨牛市面世

    直到2006年，沉寂近5年的股市開(kāi)始復(fù)蘇，牛市行情的趨勢(shì)也重新帶熱了包括投連險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融投資產(chǎn)品。2006年至2007年之間，包括瑞泰、友邦、信誠(chéng)等保險(xiǎn)公司紛紛推出了第二代投連險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)方式由原先的期繳變成了躉繳，客戶選擇投保金額更為靈活，在收取保費(fèi)5%左右的初始費(fèi)用后所剩余的資金全部用于投資，比如你交納1萬(wàn)元保費(fèi)，就至少可利用9500元資金進(jìn)行投資。而中德安聯(lián)、友邦推出的投連險(xiǎn)甚至不需交納初始費(fèi)用，資金的充分利用率更高。

    此外，投連險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾年的調(diào)整，其投資范圍除了債券、定期存款等其他權(quán)益類投資產(chǎn)品外，也能投資于各類基金，目前的投連險(xiǎn)產(chǎn)品就被冠以“基金中的基金”，公司越加成熟的投資團(tuán)隊(duì)也使得投資的穩(wěn)定性和增值性都有所提升。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年一季度，投連險(xiǎn)保費(fèi)收入為183.1億元，同比增長(zhǎng)了60.16%，比人身保險(xiǎn)17.8%的增加率高出不少。但在投資產(chǎn)品趨熱的同時(shí)，也不能遺忘風(fēng)險(xiǎn)。2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了新投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定。新精算規(guī)定是對(duì)2003年《新型產(chǎn)品精算規(guī)定》的修訂。新精算規(guī)定投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶的買賣差價(jià)不得超過(guò)2%；死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于個(gè)人賬戶價(jià)值的5%。10月1日之后必須按照新規(guī)定設(shè)計(jì)投連產(chǎn)品。新規(guī)定無(wú)疑能讓該險(xiǎn)種更加規(guī)范。

    長(zhǎng)期投資獲得穩(wěn)定收益

    經(jīng)過(guò)了8年的發(fā)展，經(jīng)歷了高潮———低潮———高潮的曲折反復(fù)，中國(guó)的投連險(xiǎn)市場(chǎng)正在日趨成熟。從中我們可以看出，投連險(xiǎn)適合愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投資的人。因?yàn)槎唐趦?nèi)證券市場(chǎng)的波動(dòng)難以預(yù)料，投連險(xiǎn)收益率很可能不如人意，但如果長(zhǎng)期持有，很有可能取得不錯(cuò)的收益，也無(wú)形之間規(guī)避了市場(chǎng)動(dòng)蕩所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

    以余小姐為例，她早在2000年11月，就購(gòu)買了10份15年期的平安“世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)，選擇了其中的平安增長(zhǎng)投資賬戶。由于第一年的保費(fèi)全部用于保障，因此沒(méi)有投資份額，而第二年她就能用2400元的投資金，根據(jù)當(dāng)時(shí)1.2225元的買入價(jià)，購(gòu)得1963.2個(gè)投資單位，此后每年用一定的投資金額，根據(jù)賬戶買入價(jià)增加投資單位。繳費(fèi)6年后，余小姐的投資賬戶中至今已有399888.7個(gè)投資單位，如果按照6月14日的賬戶賣出價(jià)計(jì)算，她能獲得97037.2元，相比于共交納的75600元保費(fèi)，賬戶累計(jì)增值近30%，收益情況雖然比不上目前的股票或基金，但投連險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的能力更強(qiáng)。

    鏈接

    投連險(xiǎn)發(fā)展大事件

    1999年10月，平安保險(xiǎn)推出中國(guó)的第一份投資連結(jié)險(xiǎn)。新華人壽、中宏人壽及友邦等多家保險(xiǎn)公司相繼推出了投連險(xiǎn)。

    2001年-2002年，由于股市下跌，導(dǎo)致投連險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶出現(xiàn)虧損，加之先前銷售環(huán)節(jié)的不規(guī)范，引發(fā)了一輪聲勢(shì)浩大的“退保潮”，投連險(xiǎn)也隨之陷入低迷。

    2003年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》。

    2006年，股市突如其來(lái)的紅火使各保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶收益驟增，投資連結(jié)保險(xiǎn)也“咸魚(yú)翻身”。

    2007年3月，海康、友邦、聯(lián)泰大都會(huì)和信誠(chéng)等4家保險(xiǎn)公司新設(shè)的12個(gè)投連險(xiǎn)投資賬戶獲得放行。

    2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了新投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定。新精算規(guī)定是對(duì)2003年《新型產(chǎn)品精算規(guī)定》的修訂。

    2007年4月，花旗銀行與聯(lián)泰大都會(huì)人壽合作推出“財(cái)富精選計(jì)劃(B款)”，投連險(xiǎn)產(chǎn)品正式進(jìn)入了外資銀保渠道。

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