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從海外看國內(nèi):交強(qiáng)險(xiǎn)催發(fā)商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

2007年05月24日 11:28

    據(jù)公安部的統(tǒng)計(jì)，2005年全國共發(fā)生道路交通事故450254起，造成98738人死亡、469911人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失18.8億元。在這些觸目驚心的數(shù)字后面，是因大量肇事逃逸和機(jī)動車輛三者險(xiǎn)投保率不高帶來的賠償問題給受害人帶來的更大的痛苦。

    為了得到應(yīng)有的賠償，他們在痛失親人之后，又不得不踏上漫漫的訴訟和索賠之路。然而，令人欣慰的是，今年7月1日即將全面實(shí)施的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》將從根本上改變這一局面，受害人的利益有了最基本的保證。

    機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在美國

    在汽車出現(xiàn)的早期，通常只有擁有一定資產(chǎn)的人才可能擁有汽車，原因是一旦造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失，車主有能力承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而現(xiàn)在，在美國人的生活中，汽車已經(jīng)從一種奢侈品變成了日常生活不可或缺的一部分。在中國也一樣，汽車已走入了尋常百姓家。隨著機(jī)動車保有量和由此造成的交通事故的大量增加，車主的賠償問題就日益顯現(xiàn)出來。為了防止交通事故中被判過失的一方?jīng)]有足夠的資產(chǎn)或能力執(zhí)行賠償判決，在美國，聯(lián)邦、州和地方當(dāng)局都規(guī)定車輛的所有者或營運(yùn)人必須投保機(jī)動車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)，并規(guī)定了最低限額。而且有4/5的州已經(jīng)把經(jīng)濟(jì)賠償能力的證明，即購買了強(qiáng)制保險(xiǎn)作為汽車注冊登記的先決條件。

    交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的主要區(qū)別

    1.賠償?shù)脑瓌t不同。在商業(yè)第三者保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司賠償?shù)那疤崾潜槐ｋU(xiǎn)人的過失造成交通事故的發(fā)生，如無過錯(cuò)則可不賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn)推行的是“無過錯(cuò)”歸責(zé)賠償原則，即使被保險(xiǎn)人對交通事故的發(fā)生不負(fù)任何責(zé)任，只要交通事故給受害人的人身或財(cái)產(chǎn)造成了侵害，保險(xiǎn)公司就必須無條件地進(jìn)行賠償。因賠償原則的不同，交強(qiáng)險(xiǎn)保障的范圍要大得多，因此，保費(fèi)也相應(yīng)的高一些�！盁o過錯(cuò)”賠償原則體現(xiàn)了以人為本的精神，降低了受害人索賠的時(shí)間和成本，也符合我們國家創(chuàng)建和諧社會的大局，是一件利國利民的好事。

    2.產(chǎn)品供給的主體不同。因交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、政策性的屬性，在我國，這一產(chǎn)品只能由中國的保險(xiǎn)公司來提供。到目前為止，所有22家內(nèi)資保險(xiǎn)公司都已獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)，成為交強(qiáng)險(xiǎn)合格的供應(yīng)商。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有限制，所有內(nèi)資和外資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以進(jìn)行銷售。

    機(jī)動車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額比較

    由于各國機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)推行的都是無過錯(cuò)賠償原則，因此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著很大的賠付壓力。當(dāng)然，這種壓力最后還是要在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分擔(dān)，結(jié)果就是保費(fèi)的大幅提升。而且考慮到強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)提供的只是最低的經(jīng)濟(jì)賠償能力，因此，各國的責(zé)任限額定得都不是很高。以美國為例，2005年美國人均年收入為3.76萬美元，一些賠償標(biāo)準(zhǔn)相對較高的州最高責(zé)任限額為5萬美元，僅為年收入的1.3倍。

    需要說明的是，中國臺灣強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的是每人的最高限額。

    商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充

    總賠償限額與人均年收入最高的日本為7.54，最低的美國為1.33。也就是說在美國和日本，根據(jù)無過錯(cuò)原則賠償?shù)淖罡呦揞~按人均年收入的標(biāo)準(zhǔn)，分別為1.33年和8年。而根據(jù)我國《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中的有關(guān)規(guī)定，傷殘賠償金和死亡賠償金一般按20年計(jì)算。

    據(jù)保監(jiān)會公布的最新資料，交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償限額為6萬元，其中無過錯(cuò)責(zé)任限額為1萬元。這一額度與被保險(xiǎn)人實(shí)際要承擔(dān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)存在著很大的差距。2005年我國城鎮(zhèn)人均可支配收入為1.0493萬元，以20年計(jì)算，一共需要賠付的數(shù)額至少在20萬以上。而在一些發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海、深圳，人均年收入近2萬元，賠償?shù)目傤~將達(dá)到近40萬元。最近民航總局將遇難乘客的賠償標(biāo)準(zhǔn)也提高到了40萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)的限額與實(shí)際賠付之間存在的缺口為商業(yè)三者險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展留下了很大的空間。從這一點(diǎn)來看，即使買了交強(qiáng)險(xiǎn)，車主們一方面也要繼續(xù)堅(jiān)持謹(jǐn)慎駕駛的原則，另一方面，如果想要很好地轉(zhuǎn)嫁交通事故給自己帶來的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，最好要購買一定額度的商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，具體的數(shù)額可依據(jù)所在的城市而有所不同。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，額度要高一些。

    交強(qiáng)險(xiǎn)的推出不僅不會限制商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，隨著老百姓風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)還會促進(jìn)其發(fā)展，形成二者互為補(bǔ)充、交相輝映的良好局面，為百姓出行安全和創(chuàng)建和諧社會提供保障。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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